根据市场需要和会员单位要求，为有效满足高校学生的合理信贷需求，规范校园信贷市场健康有序发展，中国支付清算协会就学生卡业务事宜进行了调研。

学生信用卡（以下简称“学生卡”）是商业银行专门针对在校大学生（含专科生、本科生、硕士生和博士生，以下简称“学生”）发行的信用卡。2005-2009年，各银行纷纷进入学生卡市场，大量学生成为“持卡一族”。然而囿于当时的社会信用环境和银行风控能力，学生卡迅猛发展过程中出现了一些问题。为此，监管部门先后出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监发〔2009〕60号）和《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令2011年第2号）等文件进行规范。由于部分文件要求落实难度大，各银行陆续停止或放缓了学生卡业务，学生卡逐渐淡出大学校园。与此同时，各类非正规金融逐步进入校园市场，并呈现快速发展势头，高利贷等风险事件甚至恶性事件时有发生。商业银行校园卡的业务收缩与非正规金融的野蛮生长使得高校金融业务出现畸形发展态势。

根据市场需要和会员单位要求，为有效满足高校学生的合理信贷需求，规范校园信贷市场健康有序发展，中国支付清算协会就学生卡业务事宜进行了调研。通过座谈和调查问卷，对中央财经大学、北京林业大学、中国地质大学、河北科技大学、南京师范大学等高校学生的日常消费及信贷需求等进行了分析。此外，组织10家商业银行进行座谈，了解学生卡市场现状。

学生资金和消费总体情况

5所高校共有420名学生反馈了调研问卷。其中男生占32.9%，女生占67.1%；农村生源占31.4%，城市生源占68.6%；大一学生占20.5%，大二学生占24.5%，大三学生占16.2%，大四学生占16.2%，硕士生占21%，博士生占1.7%。从调研问卷结果来看，学生资金和消费有以下特点：

（一）资金来源广泛但主要依靠家庭，金额普遍较低

1.资金来源渠道较多，来自于家庭的最普遍。调研显示，93.8%的学生有家庭提供生活费，有奖学金/助学金和勤工俭学/兼职的学生也分别占了47.1%和31%。值得关注的是，有14.8%的学生有过借款。详见图1。

图1.学生每月资金来源情况

此外，博士生每月有1000元国家补助，硕士生每月有600元国家补助，本科生每月只有几十元的生活补助。

2.家庭每月提供的生活费基本在2000元以下。调研显示，88.2%的学生家庭每月提供的生活费为2000元以下（67.5%在1000-2000元，20.7%在1000元以下），2000-3000元的占8%，有3.8%的学生家庭提供生活费在3000元以上。

（二）消费领域较集中，金额适中

1.消费领域较集中。调研显示，除日常生活消费外，学生的主要消费集中在社交、学习或考证、旅游等领域，分别占58.3%、40.2%和21.4%。详见图2。

图2.除日常生活消费外，学生每月消费领域情况

2.每月消费金额基本在2000元以下。调研显示，85.5%的学生每月花费在2000元以下（67.6%在1000-2000元，17.9%在1000元以下），只有4.1%的学生每月花费在3000元以上。消费金额和比例基本与家庭提供的生活费情况一致。

（三）九成学生每月略有结余，一成学生入不敷出

调研显示，89.2%的学生每月有资金结余（79.8%的学生结余1000元以内，9.4%的学生结余1000元以上），10.8%的学生每月有资金短缺（9.8%的学生短缺1000元以内，1%的学生短缺1000-3000元）。

（四）资金短缺主要因日常消费及社交需求；弥补主要靠父母；出现借款时主要靠自己或父母

1.资金短缺主要因日常消费及社交需求。调研显示，在出现过资金短缺状况的学生中，因“日常生活消费”和“社交”导致资金短缺的分别占69.2%和47.6%，只有0.6%的学生是因创业而导致资金短缺。详见图3。

图3.学生资金短缺原因

2.资金短缺主要靠自己和父母弥补，少数学生会借款。调研显示，如果出现资金短缺，分别会有74.9%、73.1%和51.1%的学生选择通过“勤工俭学、兼职等自己努力挣钱”、“省吃俭用降低生活成本”和“求助父母”来弥补；选择通过信用卡透支、办理校园贷款或办理银行消费贷款来弥补的学生只有2.4%、2.1%和0.9%。详见图4。

图4.学生资金短缺弥补方式

综上所述，结合现场座谈情况，基本可以得出如下结论：

当代学生总体上是低收入、低消费群体；每月资金主要来源于家庭，主要用途除日常生活消费外主要是社交、学习及旅游；绝大多数学生能够做到理性消费、量入为出，有少数学生会发生少量资金短缺；发生资金短缺时，多数学生会通过自己的努力或求助父母弥补，只有少数会对外借款。

大学生信用卡市场现状

（一）学生持卡比例整体较低，对信用卡也缺乏深入了解，但具有较强的办卡意愿，普遍对费用、还款期、信用额度和办卡的便捷性等因素较为注重

1.对信用卡了解不够。调研显示，18.6%的学生“没听说过或不了解信用卡”，29.3%的学生“觉得信用卡没什么用处或者不好用”（交叉分析发现，这部分学生大都没有申办或使用过信用卡）。这一方面说明近些年由于银行对学生卡的推广力度和宣传力度较小，学生对信用卡的优惠政策、便利性等都缺乏了解；另一方面也反映了目前市场上的学生卡产品针对性较弱、创新性不足，对学生的吸引力有限。

2.办卡意愿较强。调研显示，39.3%的学生希望办理学生卡，32.8%的学生表示无所谓，只有27.9%的学生明确表示不愿意办理。希望办理信用卡的学生比例（39.3%）虽尚未过半，但远远超过申办过信用卡的学生比例（16%）和已持有信用卡的学生比例（13.8%），也超过了不愿意办理学生卡的比例（27.9%）。如果在信用卡和校园贷款之间二选一，更是有73.3%的学生明确表示会选择信用卡。这说明，虽然存在对信用卡缺乏了解、政策对第二还款来源的限制及网络上的替代产品较多（如蚂蚁花呗、京东白条等网贷产品）等情况，但还是有大量的学生有较强的办卡意愿。