个人消费贷作为助力居民合理消费、提振内需的金融工具，本应坚守合规底线、保障消费者权益。但由宁波银行绝对控股（持股94.17%）的浙江宁银消费金融有限公司（下称“宁银消金”），近期深陷投诉风波，其贷后催收乱象、联合助贷机构的费率争议，以及母公司宁波银行个人消费贷业务的风险暴露，引发市场对其合规经营与风险管控能力的广泛关注。

贷后催收乱象频发 隐私泄露争议突出

浙江宁波消费者邱小姐（化名）的遭遇，折射出宁银消金贷后管理的突出问题。2025年8月，邱小姐通过宁银消金“惠您贷”产品借款2万元，约定年利率4%，分12期偿还，每期还款约1702元。2026年1月，因工作变动导致资金周转困难，邱小姐出现还款逾期，剩余贷款本息合计11914元。

逾期后，邱小姐的生活被频繁催收干扰。据其描述，每日不断接到异地未知号码来电，同时收到大量来自1068、1069等虚拟号段的催收短信，短信内容多次出现“将安排上门拜访”等暗示性表述，手机还曾被发送数十条各类验证码，严重干扰其正常生活 。

更让邱小姐难以接受的是，其父母及三位日常联系的朋友也遭遇了同类骚扰。催收人员向朋友诋毁邱小姐信用与人品，向其父母以影响征信为由劝说还款，甚至传递不实信息施压。邱小姐表示，借贷时仅预留一位朋友作为紧急联系人，并未填写父母信息，因此怀疑个人信息被宁银消金泄露给催收机构 。

针对上述问题，邱小姐曾向宁银消金投诉，但得到的回复是“催收由第三方机构负责，与资方无关”。此外，催收过程中，还有工作人员诱导邱小姐前往其他网贷平台借款，以“借新还旧”的方式缓解还款压力 。

公开投诉平台数据显示，相关争议并非个例。截至2026年3月19日，黑猫投诉平台中“宁银消金”相关投诉达1289条，涉及“宁波银行”的投诉更是高达2467条。投诉内容集中在委托第三方暴力催收、恐吓威胁、泄露隐私等方面，部分消费者还反映催收人员存在言语辱骂、虚假刑事恐吓等行为，严重侵犯消费者合法权益。

联动助贷平台 费率逼近监管红线

除贷后催收乱象外，宁银消金及母公司宁波银行联合助贷机构的放贷费率问题，也引发消费者质疑。据消费者反映，宁波银行通过与互联网助贷平台合作，发放的部分贷款综合融资成本接近24%的司法保护上限，存在“高息放贷”嫌疑 。

有消费者通过“桔多多”平台借款8000元，放款方显示为国民信托有限公司，实际付款银行为宁波银行，该笔贷款分12期偿还，标注年利率达23.99%，与24%的监管上限仅一步之遥 。另有消费者在“分期乐”平台借款5000元，合同中标注贷款年利率为5.9%，但叠加17.7%的担保费率后，综合融资成本达到23.6%，付款银行同样为宁波银行 。

业内人士指出，部分助贷平台在放款流程中，利用消费者急于获取资金的心理，通过频繁页面跳转、弱化关键条款提示等方式，降低消费者对息费的关注度。消费者往往在放款后才发现，实际融资成本远超合同标注的名义利率，陷入“高息负债”困境 。

据宁波银行官网信息，截至2026年2月28日，该行合作的互联网贷款服务类机构多达134家，合作业务覆盖营销获客、担保增信、共同出资和贷后催收等全环节，合作对象包括携程、美团等知名平台 。近期，国家金融监督管理总局已对分期乐、奇富借条等5家助贷平台运营机构进行约谈，直指其营销宣传、息费披露、信息保护、催收规范等方面的问题，而上述平台均为宁波银行合作较多的机构 。

针对消费者反映的费率争议，宁银消金与宁波银行均表示坚持合规展业，对合作机构实施严格准入与定期考核，对负面舆情进行监测，考核不达标者将暂缓或终止合作，并完善催收管理制度，落实个人信息保护要求 。不过，截至记者发稿，宁银消金尚未对相关投诉及费率问题作出具体回应。

个人消费贷风险攀升 资产质量承压

消费者投诉激增的背后，是宁波银行个人消费贷业务风险的持续暴露。作为宁波银行个人贷款业务中占比最高的板块，个人消费贷业务的资产质量表现，直接影响该行整体风险状况。

宁波银行2025年半年报数据显示，截至2025年6月末，该行个人消费贷款余额3452.43亿元，占个人贷款总额的64.5%，是个人贷款业务的核心组成部分。但与此同时，个人消费贷不良率呈现持续上升态势，较2024年末上升0.22个百分点，达到1.83%。

风险暴露的同时，不良贷款规模也在扩大。截至2025年6月末，宁波银行个人消费贷不良贷款金额达63.28亿元，较2024年末增加5.8亿元，占全行总不良贷款金额的49.87%。这意味着，宁波银行近一半的不良贷款均来自个人消费贷业务，该业务的风险防控能力面临严峻考验。

从行业环境看，近年来消费市场波动较大，部分消费者收入稳定性下降，还款能力受到影响，进一步加剧了消费贷业务的风险压力。而宁波银行通过与助贷平台合作拓展客群的模式，在提升业务规模的同时，也带来了贷后管理难度增加、风险传导等问题，对其风险管控体系提出更高要求 。

当前，宁银消金及母公司宁波银行正面临消费者信任与信贷风险的双重挑战。如何规范贷后催收行为、强化个人信息保护、严格控制助贷业务费率，同时提升个人消费贷业务的风险防控能力，成为其亟待解决的核心问题。未来，随着监管对消费金融行业合规要求的不断收紧，相关机构若不能及时整改，其业务发展与市场形象或将受到进一步影响。

出品丨九州商业观察

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹