摘要：一款看似普通的借贷APP，一家备案超十款借款应用的小贷公司，在普惠金融的外衣下，隐藏着违规收集用户信息、变相高息、暴力催收的灰色产业链。

广西通信管理局2026年1月26日的一纸通报，让“随心借”APP再度曝光于公众视野。这已是其主办方南宁市同正旭宁小额贷款有限公司在半年内第二次被点名。

看似偶然的违规背后，是一条从违规收集个人信息、变相收取高额利息到暴力催收的灰色链条。这家注册资本仅5000万元的公司，竟备案了超十款借款应用，与其关联的担保公司更是已被列为失信被执行人。

违规轨迹，小贷公司的“备案狂欢”

同正旭宁小贷似乎已经习惯了“被通报”的常态。2025年8月，其旗下的“闪借备用金”就因违规收集个人信息被广西通信管理局点名。而短短五个月后，“随心借”因违规使用个人信息再次上榜。

信息显示，同正旭宁小贷成立于2013年，注册资本为5000万元。而2020年发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》明确规定，经营网络小贷业务的公司注册资本不低于10亿元。

一边是明显不符合监管要求的资本实力，另一边却是密集的APP备案行动。

2024年以来，同正旭宁小贷备案了包括“放心花借款”、“车主快贷”、“小鹅借钱花”等在内的多个借款应用。这种“广撒网”式的布局背后，或许折射出其对流量获取的迫切心态。

关联迷雾，失信被执行人的“借壳游戏”

同正旭宁小贷的第一大股东为桂林市亿铭贸易有限公司，持股比例20%，其余股东均为个人。桂林亿铭成立于2010年，实控人为蒋双林，该公司已被列入失信被执行人。

股东方桂林亿铭也备案了“放心用”、“随心花”两款应用。同正旭宁小贷还关联一家担保公司，广西顺宁融资担保有限责任公司，而桂林亿铭的法人蒋亿斌正是顺宁融担的监事。

顺宁融担成立于2007年，同样为失信被执行人，该公司曾备案一款名为“易优花”的应用。

这些关联公司和小贷应用之间形成了错综复杂的关系网，或许在某种程度上规避了监管对单一主体借贷额度的限制。

用户困境，高息陷阱与维权难题

在黑猫投诉平台上，同正旭宁小贷旗下产品“薪享购”曾被用户投诉。2025年11月，有用户下载“薪享购”后借款3500元，期限30天，但平台要求其在借款三天内购买一份价值1225元的权益包。

最终，该用户分三期还款，合计归还平台4794.04元。用户要求平台退回权益包费用以及超出24%的部分利息。

这并非孤例。网络贷款为增加长尾客户的融资可得性发挥了积极作用，但部分网贷平台存在过度营销、违规收费等乱象。

有些平台通过格式合同记载较低的表面利率，或仅展示日利率或月利率，掩盖较高的实际利率。还有平台通过每期还款计划或增设保证金、管理费、中介费等服务费条款变相收取“砍头息”。

科技向善，金融消费者保护新路径

面对层出不穷的网贷乱象，金融消费者保护亟待加强。国务院办公厅印发的《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确提出“推动数字金融高质量发展”、“提高数字化监管能力和金融消费者保护能力”。

数字技术或许可以成为整治金融乱象的利器。金融从业机构可以通过大数据分析与机器学习算法构建黑产识别模型，精准识别异常行为，运用生物识别及区块链技术强化身份认证与核实。

对于消费者而言，金融监管总局北京监管局提示，要认真阅读合同条款，充分了解借款条件，关注借款的真实息费水平，警惕诱导性营销宣传说辞。同时，保护好个人隐私信息，谨慎进行信息授权行为。

结语：从“随心借”到“闪借备用金”，从同正旭宁小贷到其关联的失信被执行人股东，这条灰色产业链上的每一个环节，都提醒我们：在点击“同意”借款之前，不妨多留一份清醒。

技术的进步让金融变得更便捷，但阳光下总有阴影。或许，真正的“随心”借贷，距离我们还有一段路要走。