原本只想报个班提升一下学历或者学习一项技能，不知不觉间却背上一笔贷款，后期不仅面临退课难的困境，而且还可能遭遇催收和征信受损。部分培训贷、教育贷背后，演绎的不是普惠金融的向善故事，而是不少大学毕业生、职场人士的“踩坑”经历。 

新快报财经注意到，近期广东金豆子数字科技有限公司（以下简称“金豆子数科”）正因培训贷款、教育分期频遭消费者投诉。在第三方平台上，金豆子数科及其合作商户被指存在诱导贷款、风险告知不充分，甚至存在教培机构失联消费者仍背负债务的情况。

作为一家金融科技平台，金豆子数科的金融底色显著。公开资料显示，金豆子数科由网贷机构孵化成立，合作机构超千家，主营场景金融业务。近年来，金豆子数科与资金机构、教培商户合作持续渗透教育分期场景，扩张的同时亦出现诸多争议。

“脱胎”于网贷，押注教培分期

据官网资料，金豆子数科成立于2014年，是数字科技解决方案的一站式服务平台，面向企业提供产融资源整合、数字科技输出、联合运营等多种合作方式。平台注册用户40万+，合作机构1200+。

场景金融是金豆子数科的主营业务之一。金豆子数科的消费场景解决方案包括教培类场景，如成人职业教育解决方案，该业务模式下，金豆子数科为教培机构打造全流程数字化服务体系，覆盖获客、风控、运营环节，助力机构触达客群。

从实际业务来看，金豆子数科的教培场景解决方案主要涉及教培分期业务，本质为技能培训、学历提升等场景资产端助贷平台。根据消费者反馈，金豆子数科及其旗下分期产品豆乐派与小贷公司、融资担保机构、教培商户合作，在消费者购买相应课程时向其提供分期贷款服务。

金豆子数科的场景金融业务在相关用户协议中也有体现。根据协议，豆乐派与征信、核验及查询服务合作方合作，当用户通过豆乐派向第三方资金出借主体借款，豆乐派需要评估用户的个人信用、还款能力等情况，还可能会将用户信息提供给信息核验服务提供商，以验证用户的身份真实性。

引人注意的是，主营教育分期业务的金豆子数科由P2P网贷平台爱财在线发起成立。据早期公开信息，基于消费金融具备广阔的发展前景，爱财在线特别成立了金豆子数字科技有限公司，团队核心成员来自互联网、银行等机构，团队拥有丰富的金融服务行业经验。

爱财在线（广州爱财在线互联网信息服务有限公司）成立于2014年，是一个互联网借贷理财服务平台，为投资与借贷客户提供网贷信息中介撮合服务。企查查亦显示，金豆子数科与爱财在线存在关联关系，金豆子数科的监事为邓傲梅，后者也是广州爱财在线互联网信息服务有限公司的监事。

作为网贷平台关联的分期助贷机构，金豆子数科近年来依托教育分期等场景金融模式快速扩张，尤其在教育分期场景，金豆子数科颇具名气。然而在这家老牌教育分期平台扩张背后，投诉与争议频发。

被指诱导贷款，风控须强化

在第三方投诉平台上，关于金豆子数科、豆乐派的分期业务投诉时有发生，且众多消费者均指向金豆子数科分期业务涉嫌诱导贷款，贷款风险提示不充分。

有消费者向消费保平台投诉称，豆乐派、金豆子数科诱导贷款，侵害知情权。该消费者指出，年初在陕西国启升途教育有限公司报名成人自考，教育机构对其说是分期付款，但并未说明是贷款。豆乐派随后在回复中称，该学员的情况已反馈至对应机构跟进，经评估，机构方同意取消订单。

还有消费者表示，豆乐派诱导贷款未告知风险并对其催收。其称，曾在广州绘艺达数字艺术有限公司的诱导下，通过豆乐派平台（运营方：广东金豆子数字科技有限公司）办理培训分期。办理过程中，该公司未告知该服务的贷款性质、还款义务及逾期风险，该公司未对其还款能力进行全面审查。

更有甚者，金豆子数科还被指出在培训机构经营异常后，消费者仍需偿还贷款。在问政四川平台上，有网友留言称，在豆乐派（广州金豆子数字科技有限公司）办理了高额分期贷款5360元，该费用系江油市福七来职业培训学校（福七来科技）的培训费，同时与云南秦泰融资担保公司签订担保合同。后来该校被取消办学资格，但其仍需向担保机构偿还债务。江油市人力资源和社会保障局在回复该条留言时称，已对江油市福七来职业培训学校进行了实地调查，江油市福七来职业培训学校无人办公。

从上述投诉可以看出，教育分期场景下消费者的金融素养较为薄弱，对分期、贷款相关风险不知悉。金豆子数科作为分期平台方，理应强化合作商户管理，充分告知消费者贷款风险及履约义务。此外，大量消费者发起退费，部分合作商户经营异常，也暴露出金豆子数科的风控短板。

据了解，类似教育分期等场景金融是消费金融行业的主流业务模式之一，一般通过受托支付的方式，由消费者向商户合作的助贷平台或金融机构申请分期贷款，经助贷平台或金融机构审核通过后，将消费者申请的分期款项支付给商户。费用支付到商户后，消费者需按照分期条款约定还款，逾期则面临催收、上报征信。

行业人士称，教育分期的本质为助力消费者提升的场景金融，消费者知情风险、理性借贷是该场景金融模式健康发展的前提。不只是金豆子数科，任何教育分期助贷方都不应简化贷款审批流程、忽略风险提示，而要把消费者权益放在首位，避免让年轻的消费者陷入债务纠纷。