作为西北首家持牌消金公司，陕西长银消费金融（下称“长银消金”）依托国资股东背书与线上助贷模式快速扩张，截至2025年末资产规模已突破300亿元，近两年业绩更是实现营收、净利润双增长。

但高速发展背后，公司暗藏多重经营与合规隐患：不仅遭遇股东股权冻结、公司治理平衡被打破，还因息费拆分、变相砍头息、捆绑收费、催收争议等问题深陷海量消费者投诉。

行业普遍收缩助贷业务、严控合规风险的大趋势下，长银消金反倒逆势扩容助贷合作机构，且疑似与未进入合作白名单的第三方网贷平台开展业务。

01 

去年营收大增超80%

长银消金由三方股东构成股权架构：长安银行持股 51% 实现绝对控股，作为陕西本土国资城商行，为其提供资金与品牌背书；汇通信诚租赁持股 25%，背靠广汇汽车深耕汽车场景分期；北京意德辰翔投资持股 24%，导入互联网运营资源。

产品端，公司上线畅享贷、畅快买、畅开花、长银 e 家四款信贷产品，根据客群与场景设置分期期限，产品公示年化利率区间集中在 4%-24%，其中长银e家利率管控在 5%-15%，挂牌利率均处在合规区间。

业绩层面，长银消金连续两年营收、净利润稳步上行。

根据 2025 年度信息披露报告，公司当年实现营业收入32.93亿元，同比大涨 81.43%；净利润4.01亿元，同比增长14.25%；截至年末总资产312.82 亿元，较2024 年末 299.71 亿元提升4.37%。

同期，资产质量小幅波动，期末不良贷款率1.94%，仅较上年末1.93% 微增0.01个百分点。

回溯2024年经营数据，公司营收18.15亿元，同比增长29.6%，净利润3.51亿元，同比增幅达38%。

02 

合作平台乱收费乱象频发

一边业绩持续走高，另一边长银消金深陷海量用户投诉泥潭。

据黑猫投诉平台数据统计，涉长银消金累计投诉量已突破1.5万条，投诉集中指向其与好享钱包、众利优选、金瀛花等多款网贷平台合作放款，第三方平台巧立名目收取会员费、服务费，衍生变相砍头息、综合费率超标等问题。

例如，有用户投诉称，其通过好享钱包app申请借款，出资方是长银消金，用户被该平台通过会员费的名义扣了3000多块钱，而长银消金作为出资方，对合作平台监管不力。

另有多名众利优选借款人反映，旗下多笔由长银消金出资的贷款，均被叠加高额服务费与会员费。

有用户表示，其于2026年1月17日向众利优选借款6000元，资方是长银消金、放款之后被扣了1540会员费、实际到账为4460元。用户认为，这笔费用实为变现的砍头息、高利贷。经多次与巴马钜润公司和长银消金客服沟通，对方仍不退还这笔费用。

另有用户称，在众利优选平台有3笔借款，资方都是长银消金，每一笔均收取高额服务费，会员费。

还有用户称，今年1月7日，在众利优选借款6000元，分三期还款，长银消金和众利优选在用户不知情的情况下，扣取了225元所谓“借款会员费用”。

而投诉长银消金与金瀛花平台的也居高不下。

有用户指出，其在金瀛花平台借款了4000元，由长银消金放款，借款4000元，每个月还453.37元，12期下来利息一共1440.44元，真实年化利率已经达到了60.97%。要求退还超过24%利率的那部分利息。

另有用户投诉称，在金瀛花平台借款2000元，放款方为长银消金，此贷款加上服务费以及贷款利息已超国家规定年化利率24%，与金瀛花平台沟通，只能退还二百元进行补偿，用户要求全额退回450元的平台咨询费。

03 

疑似违规合作白名单外平台

当前行业整体趋于合规收紧，多数持牌消费金融机构主动收缩助贷合作渠道、严控外部合作风险。

在此背景下，长银消金却选择逆势扩张助贷业务版图，2026年4月30日，其更新官方助贷合作机构名单，合作机构数量由60家增至74家。

此番扩容背后暗藏合规隐患。大量与长银消金捆绑频发投诉的网贷平台，其运营主体均未出现在官方公示的合作名单内，疑似存在违规合作非白名单机构的问题。

其中，被用户集中投诉的好享钱包、众利优选、金瀛花三大问题平台，运营主体分别为成都多闪闪互联网广告有限公司、众利数字科技（广州）有限公司、杭州犇瀛信息技术有限公司，三家企业均不在长银消金合作名录中。

不止于此，黑猫投诉平台数据显示，众利数科、乐享借钱、汇薪鑫、天源花、互达融、青松融等多个平台，也频繁与长银消金捆绑产生借贷纠纷。

据自媒体盐铁财经报道，乐享借钱、金瀛花、天源花、互达融、青松融分别由上海旭昌网络科技有限公司、广州紫多米科技有限公司、深圳市三三网泉科技有限公司以及深圳青松云数字科技有限公司运营，汇薪鑫甚至通过公开途径找不到运营公司。

而这些平台的运营公司也均不在长银消金最新公布的合作名单中。

根据助贷监管新规要求，商业银行及消费金融公司需对助贷、增信合作机构实行名单制闭环管理，常态化公示并动态更新合作主体名录，严禁与名单外机构开展任何互联网助贷合作。

对照监管规则，长银消金疑似合作无资质、名单外第三方平台的行为，已明显违背合规经营要求。

业内分析指出，长银消金近两年业绩逆势大涨，或与其这类灰色合作模式密切相关。相较于白名单内的合规机构，名单外的小众网贷平台监管约束更弱、操作空间更大，可通过叠加会员费、权益服务费、咨询费等各类体外费用，变相抬高借款人综合借贷成本，滋生砍头息、高息超标等乱象。

对长银消金而言，通过此类合作模式，自身仅公示合规区间内的贷款利率，无需触碰利率监管红线，即可通过渠道分成的方式获取超额收益。这种变相套利的模式，能够有效对冲行业资金成本上行、净息差持续收窄的经营压力，成为其业绩增长的重要推手，但同时也埋下了极大的合规风险与消费者投诉隐患。