古代老百姓有冤屈的时候，正常渠道走不通，就只能拦轿喊冤。

所谓“拦轿”，是跪在青天大老爷的必经之路上，高举状纸，声嘶力竭。

运气好的，轿子停了，冤情上达，沉冤得雪。运气不好的，轿夫一脚踹开，轿子扬长而去，喊冤的人依旧跪在原地。

是不是很荒唐？正义能否实现，不在于冤屈本身，也不在于堂上的官是否清正廉明，而取决于喊得声音大不大、喊的那一刻轿子里的人心情好不好......

一千多年后，这套逻辑换了个壳，当下似乎依旧适用。

01

多亏了张雪那一嗓子

继销冠诈骗案之后，泰康人寿又上热搜了，这次还和“机车狂人”张雪扯上了关联。

十五年前，肖某（化名）的母亲为他投保了泰康人寿重疾险。每年缴费2000元，保额86320元，保障终身。此后十五年，保费按时缴纳，合同持续有效。

今年8月，肖某不幸确诊“降结肠恶性肿瘤”，他便向泰康提交理赔申请。但泰康人寿拒赔，理由是肖某父亲15年前得过癌症，肖某的病属于“遗传性疾病”，免责。

9月15日，肖某向成都市锦江区法院起诉。没过几天，泰康对媒体表态：案件已进入诉讼程序，以法院判决为准。语气笃定，姿态从容。

泰康表态后第二天，澎湃新闻报道了肖某的遭遇。没料到是，当晚性格直爽的张雪直接在社交媒体上转发并@泰康人寿，配文：

“泰康，你看下这是造谣吗？如果是，就起诉它。如果不是，就鄙视你。”

此话一出，瞬间把泰康人寿推上舆论的风口浪尖。9月24日，泰康人寿火速向肖某全额支付86320元理赔款，与其起诉申请的金额完全一致。

从“以法院判决为准”到“全额秒赔”，中间隔了不到24小时。而这期间只有一个变量：张雪的那一嗓子。

02

理赔标准到底是什么？

不少网友不由得发出疑问，保险公司的理赔尺度，究竟是依照法律合同，还是看事件热度？如果就因为张雪的一嗓子，态度强硬的拒赔变成全额秒赔，那理赔标准岂不是成了见人下菜碟？

逻辑很简单，如果泰康的拒赔决定是按合同行事，是正确的，即家族性息肉病属于遗传性疾病免责范围，那么张雪喊破嗓子也不该改变结论。

毕竟，保险合同是是契约，是法律文书，不是菜市场买菜，可以随便砍价。舆论压力再大，按照法律程序走就行，毕竟保险公司占理。

但如果拒赔决定是错误的，那问题更大。

为什么一开始要拒赔？一个专业的保险公司，养着庞大的核保理赔团队，居然要靠一个毫不相干的人来教它怎么判断遗传病？

总之，两种可能，已经拒赔的泰康总得选一个。而它只用了不到一天，就改变主意，从拒赔到决定全额赔付。

肖某案中有一个被很多人忽略了的关键细节，泰康拒赔的依据是“肖某父亲15年前也检测出癌症”，据此推断其罹患的“降结肠恶性肿瘤”属于遗传性疾病，但泰康并未要求肖某做基因检测。

据了解，这种结肠癌有一部分是遗传性的，有一部分不是，不能单凭推测认定，应通过基因检测确认。

所以，从法律上而言，泰康有一定概率本来就该赔。泰康作为一家总资产超过2万亿的世界500强保险公司，法务团队不可能不知道这一点。

换句话说，泰康可能在赌。它赌的是，普通人在面对拒赔时，选择非常有限，要么认栽，要么花几个月甚至几年打官司。

但不管是不是“按闹分配”，肖某是幸运的，他遇到了张雪。

不幸的是，张雪帮得了一个肖某，帮不了成千上万个“没有张雪的肖某”。

03

那些未被听见的“肖某”们

肖某显然不是孤例。

截至目前，在黑猫投诉平台，以“泰康人寿”为关键词搜索，相关投诉有5823条。如果把“泰康”作为关键词，这个数字达到了惊人的21493条。

投诉页面上高频出现的词是：“拒赔”“套路深”“诱导销售”“莫名扣费”“老人被骗”。

2万多条投诉，每一条背后都是一个具体的人、一笔具体的钱。

跟根据据南方都市报此前的报道，泰康人寿2024年全年全量投诉达到102,607件。其中，销售环节占65%，约66,694件；续保和续费问题占7%，约7,182件；理赔纠纷占3%，约3,078件。

不难发现，销售环节的投诉占比最高，一定程度上说明前端的问题更严重，都还没走到理赔这一步。理赔的前提是触发了保险条款，根据大数定律，发生的概率本身就不高。

从这些投诉来看，不少投保人在签合同那一刻，听到的是“什么都保”“确诊就赔”之类，但等出险的时候，就变成了这也免责那也不达标。

监管处罚也能一定程度上反映问题。2025年上半年，泰康人寿共收到12张监管罚单，罚金逾146万元，其中8张指向销售违规。

2025年7月，更大的罚单来了。泰康人寿总公司因“未按照规定使用经批准或备案的保险条款及费率、相关费用列支不准确”等违规行为，被警告并罚款427万元，13名相关责任人同步被罚104万元，合计531万元。

进入2026年，罚单节奏没有放缓。1至4月，泰康各级分支机构收到机构罚单超10张，计入员工及代理人个人罚单后总数超过30张。销售误导、欺骗投保人成为违规高发区，年内已有5家分支机构因此被罚。

04

问题出在哪？

2025年，泰康人寿实现保险业务收入2386.64亿元，净利润271.59亿元，在国内57家非上市寿险公司中稳坐头把交椅。2026年上半年，其保险业务收入1445.05亿元，净利润158.21亿元，继续领跑非上市寿险公司。

但如果看增速，就会发现趋势并不乐观。泰康人寿保费增速从2023年的18.93%降到2024年的12.4%，再降到2025年的4.53%，逐年放缓。2026年上半年其营收同比增长10.33%，但净利润同比反而微降1.1%，出现“增收不增利”的拐点。

再看退保情况，2026年上半年，泰康综合退保率从一季度的0.74%升至二季度的1.41%。退保金额居前三位的产品上半年累计退保超83亿元，其中两款投连险累计退保率分别高达22.6%和33.27%。从数字上看，信任正在一点点流失。

对一家以服务为主的保险公司，财报的走弱对应到业务端，很大程度上是人的问题。

不知道大家是否还记得前段时间闹得沸沸扬扬的泰康销冠案。

今年4月，泰康人寿青岛分公司代理人任晓敏因涉嫌诈骗被警方立案侦查，涉案本金规模约3亿至4亿元。受骗人中既有高净值客户，也有她的内部同事。

她的诈骗手法并不复杂，利用“销冠”光环和泰康公司信用背书，以“帮公司冲业绩”“套取营销费用”为名向客户和同事借款，承诺日息1%至2%，年化超过365%，滚动维持资金链，直至断裂。

但这里有一个绕不过去的问题：一个打着泰康旗号持续多年、金额数亿的骗局，为什么泰康没有察觉？

是真的看不见还是视而不见？如果看不见，那说明内部控制有很大问题；如果视而不见，那问题显然更大。

销冠案之后，泰康的代理人队伍已经在加速流失。

泰康人寿个人营销员数量从截至2026年一季度末的27.58万人，降到了截至二季度末的23.75万人，单季净减少3.82万人，日均离职约420人。单季度脱落率（注：一定时期内离开保险公司的代理人数量占同期代理人总数的比例）从一季度的13.09%，飙升至二季度的24.01%。

个险渠道贡献近七成签单保费的泰康，人员锐减直接对保费增长形成压力。前端的人走了，后端的客户在退，夹在中间的理赔端，控赔压力只会更大。

05

写在最后

回到肖某案，泰康半年净赚158亿，八万块对它来说，连零头的零头都算不上。

但正因为它小，反而说明这不是某个理赔员一笔个案的失误，而是一种被默许的的成本策略？还会有下一个肖某吗？