3月30日，“聚力前行·信创未来——2017乐信集团合作伙伴大会”在深圳召开，乐信集团CEO肖文杰表示，中国互联网金融行业已经进入下半场，互联网公司与金融机构二者之间不是颠覆关系，大家各展所长、水乳交融才最高效，乐信就是要联合所有的合作伙伴，打造一个开放共赢的互联网消费金融生态系统。

肖文杰称，“乐信从2013年开始做互联网消费金融，到今年第四个年头。我们过去成长也很快，但是有一点值得骄傲，那就是我们一直积极拥抱监管、保持合规，在对行业的规范和行业标杆方面，我们做得比较好。我们也一直期望我们自己能够为这个行业注入一些不一样的东西，我们能够通过自己影响让这个行业更好的发展。”

肖文杰还表示，今天的消费升级浪潮带给消费金融行业巨大发展机遇，乐信最先打造了电商+金融这一全新行业，作为行业领军企业愿意与金融领域的合作伙伴合作共赢，打造最开放的金融共享平台、最稳健的互联网消费金融生态。

“我们一直在致力于如何通过科技提升整个消费金融的效率、风险管控水平，还有资金联通的问题。我们持续在大数据挖掘整合方面加大投入。”肖文杰说。

以下为乐信集团CEO肖文杰演讲全文：

非常感谢大家莅临乐信合作伙伴大会的现场。我们成立的时间不是很长，今年是第四年，过去几年我们一直忙着在前端不断服务好用户，今天看来，我们除了积累到很好的用户以外还积累到在座的各位，收获了非常宝贵的合作伙伴。

今天我们开的这个会，一是表达大家过去对我们支持的感谢，二是请大家来到深圳至少我们认为还不错的一个地方，一起吃好玩好。谢谢大家！

今天我想跟大家分享的是，我们过去四年在这个行业做了些什么，以及我们的一些思考。今天，我们更坚定地认识到，我们要打造一个和合作伙伴共赢的生态型公司。

前段时间我刚从博鳌回来，在博鳌开会的时候，我非常明显的感受到，互联网金融和消费金融变成了一个非常炙手可热的话题。很多分论坛，很多嘉宾都不断在谈互联网金融。互联网金融过去几年确实在中国有了一个非常非常大的发展。虽然，过去几年里，行业最吸引外界眼球的还是互联网金融的服务创新和一些跑路问题，但今天我们看到在行业在消费金融领域已经找到了方向，进入下半场。随着国家不断规范和整治，原来的P2P大部分公司可能会死掉，我们一起数一数，最成功的和大家认为最好的公司，P2P和理财平台已经不见踪影，变成消费金融模式。乐信四年前播下种子，但能够发展到今天，是整个社会的结构和经济的结构时代大潮把我们带到今天。

我们2013年成立的时候，只有5个人，我从腾讯出来带着一帮兄弟，在咖啡馆里开始工作，连续每一个周末奋斗，花三个月时间把我们平台推上线。当年我们做财付通的时候，支付转化率是所有团队工作的核心指标，我们不断要集成支付转化率和成功率，当我们优化无数年以后发现有些指标还是上不去。到最后，我们发现这里面本质还是用户购买力的问题。乐信的前身——分期乐成立就致力于解决这个问题，我们期望让信用帮助中国新一代年轻人成长。这是我们创办这家公司的初心。今年第四年，我们到现在发展到3000个员工，我们变成过去在中国互金市场上的一匹黑马，我们永远保持初心，不断为用户带来价值服务。

我认为我们是一个非常独特的商业模式，是第一次将电商和金融合在一起来做。我们成立的时候，京东白条和蚂蚁花呗都还没有出来。我有次参加一个会议，别人问我我在做什么的时候，我告诉他，我说我们不是开创了一个商业模式，我们是开创了一个行业。

我们为什么会将电商和金融加在一起？这跟我们团队的基因紧密关联。在互联网行业里，最靠近金融的就是原来做支付的这些人，我们跟很多银行很早就已经在合作了，跟很多其他各类平台也在持续不断合作，我认为我们团队是可以完美地将电商和金融结合在一起。今天看起来，在整个行业里面，做电商的能够把金融这件事情干好的，也只有蚂蚁和京东，其他没有看到哪一家做得比较好。再看所有互联网金融创业公司里面能够把电商这件事情干起来的，好像只有我们。

过去几年，我们不仅仅是把模式做出来了，在科技的投入方面也是巨大的。我们一直在致力于如何通过科技提升整个消费金融的效率、风险管控水平，还有资金联通的问题。我们持续在大数据挖掘整合方面加大投入，还有自主研发的风险管理引擎“鹰眼”系统，可以很好地帮我们处理每天几十万的交易。我们都知道，如果要做小微消费金融，非常非常核心的一点，除了风险管控，之外就是效率提升。我们面临每天可能几十万、笔每一笔只有1000块钱借款，按照传统小贷模式做，人力成本是没办法满足的。

资金方面，乐信最早从P2P开始合作，到今天有这么多金融机构和银行给我们提供帮助，才能让我们快速发展走到今天。目前，我们在银行和用户之间的资金撮合量已超过350亿。

目前，跟我们商城合作的品牌和店铺数量都超过3000家，并且对很多品牌来说，分期乐商城已经是仅次于淘宝和京东的第三大线上出货渠道。

在风控方面，我们现在已经累计接入上百家数据和风险服务供应商。我们和大家一起深入的定制模型，保证乐信资产的稳定和可靠。

走到今天，我认为我们公司最大的价值，不在于当下而在于未来。

我们帮助年轻人设立了第一个信用帐户，且陪伴用户一直成长，在用户不同生命阶段，给他提供不一样的消费金融服务，始终保持我们对用户的服务品质和价值。一个大学生的消费需求可能就是一个智能手机，但当一个学生面临毕业，他可能需要租房、以后可能要买车等等。未来我们会持续不断的跟踪这些用户，给他提供更好的消费金融服务。

这是我们一个典型的用户，是一个学生。他自己有一个梦想，他需要去实现自己价值的时候，在我们平台上分期买了一个大疆无人机，他通过这个大疆航拍完成了自己的毕业作品，且他用无人机帮商业机构拍视频，很短时间把买大疆的钱赚了回来，自己还收获到宝贵的经验。

这个是我们另外一个典型用户，她毕业到深圳面临高额房租，自己的收入和工资没有拿到之前，可以使用我们，我们帮他解决在异地工作和就业以后的资金问题。

虽然我们用户的故事都很正能量，但过去大家一直觉得校园贷负面也不少。我们在过去几年备受煎熬，因为我们有太多猪一样的队友。其实校园的一些负面，都是很多民间的放贷造成的。学生的合情合理的需求在这里，如果我们停止服务，这个市场只会比今天更糟糕，因为民间贷和高利贷始终不会放弃这部分市场。我们今天趁这个机会也想把我们的一些做法系统性地跟大家汇报一下，我们称之为绿色校园金融，这套体系有这么几个基本原则：

我们正在对整个年轻在校用户推出限额制度。我们知道这个人群消费需求非常旺盛，但是我们一定不能助长他过度消费，且一定要教育他理性消费。

第二，我们会推出更低利率的服务。尤其在助学贷，年化利率做到9点多。并且这个产品是个“气球贷”的设计，在校期间只要还很少的利息，等他毕业工作以后才开始偿还整个的借款。

第三，我们还有针对应届毕业生推出扶持创业和就业的金融产品，帮助他能够更好地工作，更好地就业。

当然，我们认为还有一个非常重要的，这也是中国本身教育体系相对缺失的一块，信用安全教育。去年我们看到有一些行业里面的负面，包括去年9月份一个女大学生把学费被骗了以后，心脏病突发去世了。这些都是年轻人目前对金融和安全的意识和知识不足导致的。我们在服务于这个市场的同时也希望教育客户如何加强保护个人隐私以及对金融信用知识的了解。

这方面我们实际上一直在积极配合监管部门，一起推出“送金融知识进校园”活动，昨天还在人民大学开办了一场推进会。今年将会在全国上百个学校落地信用安全教育活动。

除了完善绿色校园金融服务体系，乐信今年还有一个非常重要的战略，我们将会在用户、资产、品类方面更加开放。

我们可以将用户开放给金融机构一起服务。比如，当我们现在不能给用户提供一个买车贷款时，但用户需求摆在那里，我们就可以一起拿出来推荐给合作伙伴，一起来经营。

当我们源源不断的产生消费金融资产，同样希望更多的跟金融机构合作。并且我们的商城今年已经开始向所有信用卡市场用户开放。我们将过去几年积累下来的分期购物场景，数十万个有品质的SKU向信用卡合作伙伴开放，希望将品质分期购物带给中国4.35亿信用卡的持卡用户而不止现在的1500万。我们跟招商银行合作，所有招商银行信用卡客户在4月份分期购物全场免息。此外，我们很多用户已经成长起来了，到逐渐可以拿信用卡的年龄，我们也准备跟金融机构联合发卡。

电商是消费金融基础的平台，我们会在电商场景上持续不断加大投入。在品类上，可以帮助更多品牌树立在年轻人中的地位，帮助品牌获取他的第一个用户。我们的用户都是成长型用户，等到他想买一个包，他真不知道LV好还是爱马仕好，我们可以一起帮助触达用户，向他介绍用户，展示品牌。我们跟苹果有一个很深入的案例，我们帮助他很好的触达到1500个年轻人，每年帮助苹果新增用户达到100万以上。苹果一个典型的优势是年轻人超多，过去几年我们给苹果做了巨大贡献，帮助他有很多用户第一次上苹果手机。

现在为止，我们的服务在不断升级，我们今年会有全新的消费者保护体系。任何用户在使用分期乐的过程中，只要帐户被盗刷，或者个人信息被别人冒用申请消费，我们会进行全额赔付。

我们还会推出乐信公益。今天我们能走到这样，还要感谢社会。去年正式开始实现盈利以后，我觉得我们应该考虑的第一件事情，也应该尽一下我们的社会责任。我们将会提供更好的助学+精准扶贫产品。如果未来合作伙伴在这方面有好的想法，我们也可以放在在乐信公益平台上和大家一起实现。

最后我想讲的是，乐信的愿景，是要成为最受信任的互联网金融公司。大家很多都做金融的，金融的核心是什么？原来我说金融就是风险杠杆。再往上是信任，如果今天这个社会没有信任，金融将不复存在。我们公司的愿景和文化上应该是要成为最受信任的互联网金融公司。除了用户的信任，还有我们合作伙伴的信任，以及所有员工对公司的信任。我们希望我们能够为社会创造更好的价值，我们帮助新一代年轻人实现更好的生活品质，用信用帮助他们成长，要创造更好的行业价值。

我们在2013年开始做互联网消费金融，到今年第四个年头，我们过去成长也很快，但是有一点值得骄傲，那就是我们一直积极拥抱监管、保持合规，在对行业的规范和行业标杆方面，我们做得比较好。我们也一直期望我们自己能够为这个行业注入一些不一样的东西，我们能够通过自己影响让这个行业更好的发展。在今天，原来也会有一些相对来说对用户服务不够好的地方，但是我们一直在努力。当你要走向一个更大舞台的时候，就不应该只看到眼前的短利，应该能够持续不断的赢得用户的信任。在未来，我们整个利率一定是持续下降。

非常感谢我们的合作伙伴能够给我们提供更好的支持，能够让我们对用户提供更好的服务，谢谢大家！