刚刚过去的3·15消费者权益日，合众e贷在由新华网主办，华夏时报联办的2019“第五届金融315论坛”上，凭借合规稳健的经营和优质诚信的服务，荣获“消费金融行业优秀口碑企业优秀案例”奖，头部平台的示范效应突出。

运营3年多以来，合众e贷各项业务均衡快速增长，经营水平和综合实力得到明显提高，其合规建设备受社会和市场认可。2019年2月，网贷之家全国网贷平台评级中，合众e贷排名第40，广东地区排名高居第9。

此外，今年伊始，合众e贷也开启了赴美上市计划，美国证券交易委员会公布了合众e贷上市主体公司合众国际(控股)有限公司的IPO招股书。合众国际即将在纳斯达克挂牌上市，股票代码为HZ，即将成为2019年第一家赴纳斯达克上市的互联网金融公司。

相比其他上市的互金品牌不同的是，合众e贷的国际化最为彻底，合众e贷最新任命了Michael J. Panter、Harry D. Schulman和C. Richard Tong三位独立董事。他们在各自擅长的领域都有着非常丰富的专业知识和管理经验，这也将为合众e贷发展注入新动能。从长远来看，他们的加入对合众e贷迅速适应美股市场、提供经营战略、增强投资者信心等方面都起到不可估量的作用。

那么，究竟是什么样的独到的优势在支撑着合众e贷在行业洗牌之后顺利脱颖而出呢？

以风控为核心，严守监管红线不动摇

互联网金融从野蛮生长走向了理性繁荣，健康的行业环境、理性的从业者和用户，让互金行业拥了有更好的发展预期。而造成这些现象的原因则来自于近两年整个行业展的“主旋律”——合规。

在互联网金融行业，对于滥竽充数、浑水摸鱼的人来说，合规就是他们的软肋。对于实力雄厚的优质企业而言，合规并不是什么问题，而是从一开始就在做的事。

近年来，合众e贷不断提高合规水平，严格遵循中央下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》等相关规定，做好信息披露和自律检查等提升工作。

目前，广东融关律师事务所和广东正粤会计师事务所也已经对合众e贷出具了专业的意见，其法律意见书和审计报告分别显示，合众e贷的相关运营符合法律法规要求，平台经营状况和盈利水平都表现良好，具备可持续发展能力。

由此可见，合众e贷在风控和合规方面所做的很稳健，就是按照监管的要求，一步一步，砥砺前行。在金融行业，也只有能做好风控与合规的企业才配谈未来，也只有真正有未来的企业才能得到市场的认可。

与此同时，对财富管理行业来说，风控一定是最核心的能力。良好的风控措施不仅能保证黑天鹅来临时能够成功脱身，更能减少意料之外损失的可能性。

马克思曾经说过，“如果资本有百分之五十的利润，他就会铤而走险。如果有百分之一百的利润，他就敢践踏人间一切法律”。

因此，借款金额越大，其违约的风险也就越大。所以，合众e贷在借款上坚持“小额，分散”的理念。“小额”体现在人均借款金额只有几千元，借款人还款压力小。“分散”体现在借款人地域分散，行业分散，不至于某个行业、某个地区出现黑天鹅事件而导致借款人现金流普遍出现问题，造成风险。

与此同时，合众e贷在线上搭建了一系列完整的风控流程，包括贷前多重评估、贷后审查及行为跟踪、定期人工回访、建立逾期黑名单等，将借贷前后的每一个环节完善把控。

值得一提的是，合众e贷还引入了第三方担保，合众e贷所发布的标的均由担保公司承担连带担保责任，如果借款人无法按时还款，那么担保公司则将对剩余待还本息进行垫付。

正所谓贷前把控风险源头，贷后认真跟踪预警，贷后认真管理，也正是牢牢将传统风控理念结合线上完善的审查流程，合众e贷的逾期率一直都远远低于行业平均水平。

能否做好风控关系到了企业的生死存亡。正是在成立之初就始终把风控放在首位，合众e贷才能一直以来做到稳健发展。

借力金融科技，推动公司迅猛向前发展

随着人工智能的发展，利用AI+大数据对借款客户的信用进行评判也是合众e贷能够有效控制风险的一把利器。合众e贷能够拥有强大的风险风险管理能力，离不开对人工智能对新型技术的应用。在人工智能时代，大数据就是做饭的食材，人工智能技术就是厨艺。相比较于厨艺，食材更加具有封闭性，也因此更加珍贵。

得益于芝麻信用、百融大数据等合作机构丰富多维的数据资源，用户授权的征信数据、电商数据、行为数据、合作伙伴的共享数据以及第三方的平台数据，合众e贷聚集顶尖的金融科技专家，依托多年的风控经验，打造了高效的风控模型。通过人工智能对风险进行评估，保证借贷申请的真实性及借款人良好的还款能力，为客户的理财投资降低风险。

在信贷行业，风险主要分为信用风险和欺诈风险，对于经营风险的人来说，信用风险并不是要完全规避，而是要去精准定价。一直以来，行业内的风险定价模式过于简单，那么只是将资金成本、运营成本、风险成本和利润等加在一起，用足够高的利差覆盖风险，从而确定价格。这样的做法会导致企业借款利率高企，优质借款人容易出现逆向选择，降低平台资产质量。

在这一方面，合众e贷的神豸风控系统通过采集和分析大量数据， 根据不同的维度对借款用户进行分群和预测，给用户更加匹配的、差异化的风险定价，使得风险始终可控，同时也让借款利率更加合理化。这不仅保障了出借人的利益，也促进了借款人对个人信用的维护。

随着近年来数字经济的发展，欺诈现象在各个行业中出现，尤其是金融行业更是苦欺诈久矣。据了解，目前国内消费金融年贷款就近6万亿，按5%的欺诈率计算，潜在损失就约3000多亿。而且相关机构统计显示，诈骗的金额呈逐年上升的态势。

在化解欺诈风险方面，合众e贷尝试利用机器学习与人工智能进一步提升欺诈检测技术。欺诈风险通常具有隐蔽性和复杂性，采用常规风控手段无法有效、精准地防范欺诈风险，针对这一问题，合众e贷借鉴Page Rank算法，通过用户多源异构数据维度(申请数据、设备指纹数据、通话记录和财务数据等），构建多层次用户社交网络，并从社交网络中衍生出一系列的关联特征，然后利用深度神经网络技术学习用户欺诈行为模型。

目前，合众e贷已经建立了智能反欺诈和传统反欺诈技术相结合的联动防控机制，全面针对贷前和贷中环节潜在欺诈风险进行早期预警、识别、评分和定性，帮助投资者及时挽回损失。

在如今人工智能快速发展的今天，利用科技赋能金融已逐渐成为一种趋势，合众e贷正是依托业内顶尖的金融科技专家，打造出了高效的风控模型，相比较于传统的风控手段，无疑更加稳健。也正是不忘初心，紧抓合规与风控，不断探索互联网时代下普惠金融理念在实践中的应用，让更多的人享受普惠金融发展的成果。

随着中国理财市场不断扩容，人们对于财富增值保值的欲望越来越强，财富管理也将迎来前所未有的大发展、大繁荣阶段，持续释放可观的增长潜力。但与此同时，整个财富管理行业的马太效应也越来越突出，呈现出强者恒强的局面。

合众e贷赴美上市之后，作为中国网贷行业的模范代表平台，在可以预见的未来，仍将保持迅猛的发展态势。