国内信用卡市场早已进入存量竞争阶段，各家银行纷纷推出跨界联名产品抢夺用户。

平安银行在2025年末至2026年初先后上线适配运通、银联渠道的瑞幸合作信用卡，凭借力度可观的咖啡优惠迅速出圈，被市场冠以“咖啡神卡”的称号。这张卡以咖啡为情感纽带，向年轻客群传递“一杯瑞幸，十分平安”的品牌理念，卡面设计融合瑞幸蓝色主调与UV浮雕工艺，一度被视作平安银行深耕年轻客群的标志性产品。

然而，这张上线仅半年多的联名卡，优惠政策历经三轮大幅收紧，大批持卡用户集中投诉维权，银行单方面调整核心福利的操作引发广泛争议。从“咖啡自由”到“咖啡焦虑”，不少用户直言平安银行吃相难看。

三轮权益调整，逐层“剥洋葱”

平安银行瑞幸联名信用卡上线之初，平安银行全渠道宣传的“周周礼”规则简单直白——新用户每周5笔且单笔满18元的线上消费，次周可领2张29元瑞幸咖啡通兑券。平台标注券面使用时效长达三年，允许用户长期囤积留存。

理论上，按照全年52周计算，用户可领100余张券，总福利价值近3000元。如此慷慨的补贴力度，在存量竞争的市场上确实是一张“王牌”，短期内吸纳了大量新客户。不少年轻人专门为咖啡权益去办卡，甚至把日常消费拆成小额交易凑达标。

然而到了今年5月，平安银行悄悄将原来承诺的“29元全场通兑券”统一调整为“17元抵扣券”。消费者选购瑞幸主流饮品时，抵扣后仍需自行补足差价。有用户测算，单杯权益面额减少12元，按全年52周计算，理论年权益缩水约1248元。

在6月，平安银行又将权益做出了调整，将咖啡券的有效期从原来的“三年”缩短至“领券后7天”。

这还没完，到了7月，平安银行又进行了一次力度极大的权益改动。根据新规则，持卡人达标后不再能免费领券，必须消耗信用卡积分进行兑换。而根据平安银行客服人员的介绍，积分的获取效率又取决于是否持有平安储蓄卡及账户资产规模——持有平安储蓄卡且上月日均资产达1000元以上的用户，每消费30元得30积分；无平安储蓄卡或资产未达标的用户，每消费30元仅12积分。

这也意味着，联名卡持卡人前期消费5笔合计90元以上即可领取2张瑞幸咖啡兑换券；现在任意消费5笔的同时，两类用户兑换1张16元饮品代金券的门槛分别为消费99元、247.5元；兑换1张全场饮品兑换券的消费门槛则分别为消费399元、997.5元。

最初的门槛是每周消费5笔18元（合计90元），次周免费领取2张29元券；而新规则下，无储蓄卡的普通持卡人兑换两张券需要消费近2000元，门槛暴涨了22倍。

这也意味着，当初宣传的“免费咖啡”权益，基本已经作废。有用户在社交平台上表示：“我不是为了喝咖啡才办这张卡，我是为了那个承诺。现在承诺没了，我还要这张卡干什么？”

如上图，有用户在社交平台上就分享了自己经历的该卡权益变化的全过程，肉眼可见地缩水。

三次调整，先缩水单券价值，再抹去积攒周期，最后用积分门槛让领券变成理论上的可能性，每一步都在蚕食同一批用户的权益。

横向对比来看，邮储银行、华夏银行等同样与瑞幸联名的信用卡产品，在同样的品牌调价背景下并未如此大幅缩减咖啡权益，唯独平安银行这款调整频次和力度最大。这不禁让人追问，一家银行何以如此频繁地单方面撕毁对用户的承诺？

用户投诉激增，直言吃相难看

对于权益的变动，平安银行和瑞幸咖啡给出了不一样的回应。

在第一财经的报道中，对于首轮调整，平安银行客服人员表示，因为咖啡券与商户联动，当时瑞幸咖啡方面有一些调整，该行基于此作出了同步调整。对于兑换资格由同步限定消费笔数+消费金额改为仅限定消费笔数+不限定消费金额+积分，则是为保证消费真实性，因为前期很多客户为了达标领券存在虚假消费情况，包括当周消费后下周退款等。

另外平安银行客服人员表示，该卡“新户周周礼”活动是按照周期开展，前期的活动时间是6月1日-6月30日，活动对象为2025年12月29日-2026年6月30号期间的瑞幸联名卡新户，但该时间周期当时未在活动海报上展示，“因为活动后续周期具体开展到什么时候是没有办法提前预估的”。

瑞幸咖啡客服人员则表示，瑞幸咖啡的确曾在4月底前后对产品定价进行调整，并升级了优惠券系统及兑换规则。但至于平安银行信用卡方面的具体领券规则，需要持卡人向平安银行咨询。

但“咖啡神卡“权益实实在在的大幅缩水，引发了大量在不同时段办卡的用户在各个投诉平台和社交媒体上的投诉。

一名用户在7月20日投诉称，“5月下旬在平安银行工作人员的主动营销下申领了一张信用卡。营销时声称，每周消费达标可领取两张17元无门槛瑞幸咖啡代金券，期限三年。7月6日起，平安银行单方面修改规则为需要用消费积分兑换，且全国10000份。这个消费积分需要办储蓄卡，且该储蓄卡必须每个月在银行持有大量的提升金融资产才能获得。这个修改严重损害了我们办卡人的权益，我要求银行恢复原始权益并赔偿损失。”

小红书上，也有不少用户表示平安银行“吃相难看，没有诚意，毫无契约精神，做不起活动别做”。

而且，据媒体报道，在线下，平安银行的工作人员已不再推荐瑞幸联名卡。“不建议您办（瑞幸联名卡）了，现在活动不是以前了，不怎么合适，不如考虑下其他的。”

那么，这种单方面权益的调整又是否侵犯了消费者权益？有律师指出，银行在吸引消费者办卡时，会与消费者签订合约并明确约定各类信用卡的权益。如果银行未经消费者同意就擅自变更权益，那么这种行为就构成了违约。按照《民法典》合同篇的规定，合同的制定和修改需要双方协商一致的原则，银行单方面变更权益可能侵犯了消费者的合法权益。持卡人在发现信用卡权益大幅缩水时，可以向发卡银行的信访部门提出投诉，或者向银行监管机构反映寻求解决，也可以直接向法院提起诉讼，通过法律途径维护自己的合法权益。

事实上，已经有消费者因为银行擅自调整信用卡权益而将其告上了法庭。2023年7月，北京市朝阳区人民法院发布了一则判决案例，信用卡持卡人郝先生为了兑换航空里程参加某银行信用卡中心活动，在获得180万全部活动信用卡积分3个月后，该银行信用卡中心自行提高积分兑换比例，郝先生认为自身权益受损，将该银行和该银行信用卡中心诉至北京市朝阳区人民法院。

2023年7月7日，北京市朝阳区人民法院一审公开宣判，认定某银行信用卡中心违约，判决某银行信用卡中心继续按原积分兑换比例为郝先生兑换剩余的154万积分，免除郝先生部分信用卡年费。

平安银行信用卡的转型困局

那么，平安银行为何不惜以牺牲品牌信誉为代价，在不到半年内三次收紧这张联名卡的权益？这既是国内信用卡市场已进入存量竞争阶段的缩影，也是平安银行信用卡业务整体困境的表现。

截至2026年一季度末，全国信用卡和借贷合一卡仅剩6.87亿张，连续第14个季度下滑，较历史峰值累计缩减1.2亿张。银行不再是粗放拉新的生意，权益从流量入口变成需要压降的成本项。

2025年，平安银行信用卡业务的指标数据几乎全面收缩。截至2025年末，信用卡流通户数为4369.31万户，较2024年末缩水6.89%，减少约323万户。这已是该行信用卡业务连续第二年出现规模萎缩。信用卡应收账款余额为4054.42亿元，较2024年末减少6.79%。

交易规模方面同样不容乐观。2025年全年，平安银行信用卡消费金额为20124.35亿元，与2024年相比减少了13.28%。

规模指标的下滑直接传导至营收端。银行卡手续费是平安银行中间收入的主要来源，2025年银行卡手续费收入近123.93亿元，同比减少5.93%。平安银行在年报中坦言，“主要是信用卡业务手续费收入下降”。

在规模收缩的同时，信用卡不良率虽有所改善但仍处高位。截至2025年末，平安银行信用卡应收账款不良率为2.24%。虽然较2024年末下降32个基点，与2023年末高点（2.77%）相比下降了53个基点，但横向对比来看，同期平安银行整体不良率为1.05%，对公不良率为0.87%，个贷不良率为1.23%。信用卡贷款不良率明显偏高，仍在拖累个贷整体表现。

在这样的背景下，平安银行推出瑞幸联名卡的逻辑很清晰，即用小额咖啡权益换取新户、交易频次和账户活跃度。但“拉新”之后呢？当新户指标完成、当咖啡券的成本开始侵蚀利润表，银行选择了粗暴的解决方案，把当初承诺的福利一项项收回。

从财务角度看，这确实降低了权益成本。但从经营角度看，它消耗的是用户对银行规则的确定性预期。这张卡原本是平安银行切入年轻客群的一张轻型获客牌，但年轻用户恰恰是最看重“信任”和“透明”的群体，当他们发现自己被当作“拉新数据”用完即弃后，失去的不仅是对一张信用卡的信任，更是对整个平安银行品牌的信任。

从更宏观的视角看，平安银行信用卡的困境折射出整个行业从“跑马圈地”到“精耕细作”转型中的普遍阵痛。如何在控制风险、压缩成本的同时，守住对消费者的承诺与信任，是所有银行都必须直面的课题。