近日，《消费日报》的一篇报道再次将互联网保险行业的“低价陷阱”问题推上风口浪尖。

多名60岁以上老年消费者反映，保险经纪平台“星火保”以“首月低价”“免费领保障”等宣传语诱导投保，在未充分告知后续保费标准及自动扣费规则的情况下擅自扣款。

这些案例暴露出同一套精密设计的"收割"逻辑：以极低的初始成本（0.6元、1元、1.9元）突破老年消费者的心理防线，利用其对智能手机操作的不熟悉，在信息不对等的情况下完成"静默扣费"的授权。

这家自称“科技新贵”的平台，正以一种被监管多次叫停的“魔方业务”模式，收割着最缺乏数字防护能力的银发群体。

“低价”诱饵下的连环套路

星火保的套路并不复杂，却精准地击中了老年人的认知盲区，诱导输入、自动扣费、次月涨价，构成了一个完整的收割链条。

67岁的老潘（化名）是这链条上最新的一环。2026年1月，他通过星火保宣传页面看到“投保免费领200万保险”的推广内容，按照页面提示输入了姓名、身份证号码及银行卡验证码。

然而，在他未输入银行卡支付密码、未收到扣费告知、未生成有效保单的情况下，账户便被扣除了0.6元。交易详情显示，扣款方为“安行天下经纪保险”。

0.6元只是“钩子”。64岁的老杨（化名）则陷得更深。2025年3月，他在刷视频时点击了星火保插播的防癌险广告，页面宣称“每月1.9元即可购买抗癌险”。老杨按照提示完成了投保操作，却不知道这只是首月优惠价，自第二个月起每月被扣除193元，累计被扣2143.94元。老杨说：“从头到尾我都没看到‘分12期’这几个字，也没人告诉我第二个月要交这么多钱。”

类似的案例比比皆是。湖南常德一位70岁老人张文学，社保卡账单显示每月被“星火保”扣款298元，累计1192元，而他自己竟对这一切毫不知情。大庆市两位67岁老人因点击弹窗广告，半小时内被连续扣款近800元。一名消费者在黑猫投诉平台描述：只要银行卡一有钱，第二天就会被分两笔扣走，每次分别扣362.6元和254元。

这些案例的一个共同点是：老年人往往直到去银行取钱时才惊觉账户已被掏空。

“自动续费”背后的认知收割

资本透镜从大量投诉内容中梳理发现，星火保的违规套路集中在几个关键点上。

一是低价诱导与隐瞒关键信息。首月0.6元或1.9元的低价宣传以醒目方式呈现，而后续保费标准、缴费周期、自动续费条款等关键信息则被刻意弱化甚至隐藏。正如老杨的遭遇所显示的，投保页面并未明确说明产品为自动扣费、共分十二期缴纳。这种做法直接侵犯了消费者最基本的知情权。

二是自动续费涉嫌默认勾选。多位消费者表示在不知情的情况下被自动投保并续费扣款，投保过程中并未主动勾选任何自动续费选项。更令人担忧的是，有消费者发现退保后仍被自动扣费，这种做法显然侵犯了消费者的选择权和公平交易权。

三是客服渠道形同虚设。多名投诉者表示，拨打星火保客服热线后要么无法接通，要么以各种理由拒绝退款。有消费者称，打客服电话“语音提示要我输入手机号，我输了无数次手机号，就是不跟我解决问题”。

四是返现的利益输送。有用户投保后收到星火保转账的0.1元"会员福利"，付款商家为安行天下保险经纪（上海）有限公司。虽然金额微小，但这已涉嫌违反《保险经纪人监管规定》所禁止的"给予或者承诺给予投保人保险合同约定以外的利益"

科技光环下的现实讽刺

与铺天盖地的投诉形成鲜明对比的是，星火保在官方宣传中呈现出一幅完全不同的画面。

公开资料显示，星火保是安行天下保险经纪（上海）有限公司旗下的交互式保险咨询服务平台，母公司为星火智云（上海）科技发展有限公司。平台已与中国人保、中国平安、泰康保险等30余家知名保险公司建立合作，服务覆盖全国300多个城市，累计服务超5000万客户。母公司先后被评为国家高新技术企业、上海市专精特新企业，拥有8项保险科技发明专利、40余项软件著作权，还斩获“年度最佳保险业数字化营销领航奖”“全球保险科技企业奖”等行业荣誉。

这样的光环，与老年人账户里不翼而飞的养老钱形成了强烈反差。

这种"合规资质"与"违规操作"的并行，构成了互联网保险中介领域的独特景观。一方面，企业凭借技术能力获得政策认可；另一方面，同样的技术能力被用于设计更精密的"收割"系统——从大数据精准定位老年用户，到算法优化诱导点击路径，再到自动化扣费流程，技术成为放大信息不对称的利器。

值得关注的是，星火保的违规操作已经引起多地执法部门的警觉。青海省海东市河湟新区公安分局、河南省洛阳市公安局瀍河分局均已通过官方微信发文点名“星火保”扣取消费者保费，并帮助受害者追回损失。

从监管层面看，早在2023年11月，原中国银保监会就发布《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，明确要求保险产品销售过程中必须清晰告知免赔额、缴费方式、退保约定等关键信息，不得使用“低至”“起”等误导性表述，并对自动续费等事项作出充分说明。此后监管部门多次发文规范互联网保险销售行为，明确禁止“首月1元”“全额报销”等话术。

然而，从星火保的案例来看，这些监管要求并未得到有效落实。此前已被监管部门叫停的“首月低价”模式，正以“首月六毛”的新面目卷土重来。

首月1元”变成“首月0.6元”——监管叫停的话术换了数字，套路却一脉相承。与之前高调宣传不同的是，这些产品如今通过短信、弹窗、定向推送等更为隐蔽的方式传播，专门瞄准老年群体。

当科技赋能成为收割弱势群体的工具，当荣誉与投诉并存于同一家企业，这场关于互联网保险合规经营的拷问，显然还没有结束。