导  语：无办学资质的空壳公司，为何能拿到小雨点的贷款？

文    | 知之

出品 | Tao财经

“我一节课都没上过，贷款的钱我也没见到一分，现在催收天天打电话，还说要把我列入征信黑名单。”21岁的西安消费者陈雪向小编哭诉。2024年，她在报名西安卓奥教育的成人自考本科项目时，被销售人员以“零首付助学、不过全额退款”的话术诱导，办理了6000余元的“学费分期”。直到课程服务与宣传严重不符、她提出退课停贷时才发现，自己签下的并非学费分期协议，而是一份与重庆小雨点小额贷款有限公司（下称“小雨点小贷”）的个人消费贷款合同。贷款审批通过后，资金从未进入她的个人账户，而是直接全额划转至教育机构账户。如今机构已失联停业，小雨点小贷的催收却从未停歇，逾期记录已被上报至征信系统。

陈雪的遭遇并非孤例，黑猫投诉平台上关于小雨点小贷的相关投诉累计超千条，其中超七成集中在教育分期业务，投诉内容涵盖诱导贷款、审核失职、退费难、暴力催收等多个维度。中消协发布的2025年上半年投诉数据显示，全国教育培训服务类投诉量达44126件，较2024年同期上涨43.7%，其中培训贷相关纠纷占比超六成。小雨点小贷的教育分期业务正是投诉重灾区。

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千名学员陷“课停贷不停”困局

陈雪2024年，她在报名西安卓奥教育的成人自考本科项目时，被销售人员以“零首付助学、不过全额退款”的话术诱导，办理了6000余元的“学费分期”，直到课程服务与宣传严重不符、她提出退课停贷时才发现，自己签下的并非学费分期协议，而是一份与小雨点小贷的个人消费贷款合同。贷款审批通过后，资金从未进入她的个人账户，而是直接全额划转至教育机构账户，在机构失联停业后，小雨点小贷的催收从未停歇，逾期记录也被上报至征信系统，给她的个人信用留下了难以消除的污点。

来自湖南的在校学生郭同学告诉小编，他在2023年被湖南州立在线教育机构诱导办理了7000元的“学费分期”，全程销售人员绝口不提“贷款”属性，将刷脸签字、合同签署环节包装成“确认报名信息”，直到催收电话打来，他才知道自己背上了一笔网贷。在他提出退课申请后，教育机构拒不退款，小雨点小贷则以“贷款资金已全额发放至合作机构，退费需自行与机构协商”为由，拒绝停止贷款计息与催收，即便他一节课都未上过，依然要承担全部的还款责任。

小编调查发现，小雨点小贷面向教育培训场景推出的“雨花贷”产品，核心采用受托支付模式，这也是整个债务陷阱的核心设计。在这套模式下，贷款审批通过后，资金直接划转至合作教育机构账户，学员作为借款人，既无法掌控贷款资金的流向，也无法对教育机构的服务履约形成有效约束。一旦教育机构出现虚假宣传、服务缩水、停业跑路等违约行为，学员既无法追回已经打入机构账户的资金，也无法免除贷款还款义务，最终陷入“课没上、钱不退、债照还”的绝境。

在大量投诉案例中，学员与小雨点小贷的核心矛盾始终集中于此。多位消费者向小编表示，当他们就贷款异议与平台沟通时，小雨点小贷始终将责任推给教育机构，完全无视自身作为资金出借方的监管责任。而在司法实践中，中国裁判文书网超1.8万份与小雨点小贷相关的金融借款合同纠纷裁判文书显示，大量教育分期纠纷案件中，学员以“未收到贷款资金、未享受培训服务、被诱导贷款”为由提出抗辩，多数案件中法院以“贷款合同系学员自愿签署、资金已按约定发放至指定账户”为由，判决学员需偿还贷款本息，这也让陷入困境的学员维权之路举步维艰。

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持牌机构的风控底线全面失守

作为持有全国网络小贷牌照的正规金融机构，严格的风控体系本是小雨点小贷合规经营的核心底线，但小编调查发现，在教育分期业务中，其风控体系从合作机构准入、借款人资质审核到资金用途监管，全链条形同虚设。

在合作机构准入环节，小雨点小贷完全未履行尽职调查义务，大量无办学资质、经营异常甚至濒临注销的空壳公司，均能顺利进入其合作名单，开展贷款导流业务。武汉考仕网教育科技有限公司是小雨点小贷的核心合作方之一，也是投诉的重灾区，多位消费者投诉该公司以“免试入学、1.5年拿证、不过全额退款”的虚假承诺诱导报名，随后引导学员办理小雨点教育分期贷款。小编通过企业信用信息公示系统查询发现，该公司经营范围仅包含教育咨询服务，不含涉许可审批的教育培训活动，未取得任何办学许可证，其关联收款方武汉鸿言教育咨询有限公司，更是在2025年7月就因“通过登记的住所无法联系”被市场监管部门列入经营异常名录，属于典型的空壳公司。

同样的情况也出现在中师在线（武汉）教育科技有限公司身上，该公司未取得教育或人社部门颁发的办学许可证，属于无资质办学，却依然通过了小雨点小贷的合作审核，持续开展教师培训类分期业务。此外，达内教育、陕西星空明朗、博莱邦教育等多家被大量投诉存在虚假宣传、诱导贷款问题的机构，均在小雨点小贷的合作名单之列。

对借款人的资质审核，小雨点小贷更是宽松到突破行业底线。多位投诉用户表示，自己是无稳定收入的在校学生、失业人员，甚至是征信有不良记录的群体，在银行等正规金融机构无法获批贷款，却能在小雨点小贷轻松获批上万元的教育分期贷款，全程仅需提供身份证、完成刷脸认证，无需提供任何收入证明与还款能力佐证材料。有业内合规专家直言，这种“零门槛”的审核标准，完全违背了金融机构风控的基本准则，其本质是为了快速扩大放贷规模赚取利息收入，全然不顾借款人的还款能力与潜在风险。

在贷款发放后，小雨点小贷对资金用途与机构服务履约的监管更是完全缺位。贷款资金打入教育机构账户后，平台并未对资金使用、机构服务交付进行任何持续跟踪，完全采取“一放了之”的态度。而当学员出现逾期，平台的催收手段却频频突破监管红线，黑猫投诉平台上千条相关投诉显示，小雨点小贷的催收人员存在每日拨打数十通骚扰电话、频繁联系借款人亲友同事、发送威胁恐吓短信等行为，甚至通过非法渠道获取借款人的社交关系、电商购物记录等隐私信息进行施压。2025年7月，小雨点小贷因违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定，被中国人民银行重庆市分行处以249.1万元的高额罚款，时任公司风控中心首席风控官、运营管理总监也分别被处以罚款，印证了其在征信管理与催收环节的合规漏洞。

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培训贷乱象背后的监管警示

与频发的违规乱象形成强烈反差的，是小雨点小贷光鲜的股东背景。公开资料显示，小雨点小贷成立于2015年，注册资本3亿美元，是经监管部门批准设立的全国性网络小贷公司，其控股股东为香港恒基兆业地产集团创始人李兆基之子李家诚，背靠香港千亿豪门家族，平台号称累计服务用户超560万，累计放贷规模超480亿元。

豪门背景与持牌机构的身份，并未成为其合规经营的“护身符”，反而难掩其多项合规裂痕。小编查阅小雨点小贷官网发现，其对“雨花贷”产品的利率披露极为模糊，仅标注“年化利率0%至法律法规规定的限额”，未明确展示具体的年化利率区间，完全违反了央行2021年明确要求的“所有贷款产品必须明示年化利率”的监管规定。而在司法实践中，多份判决书显示，小雨点小贷在金融借款合同纠纷中主张按合同约定执行年化36%的逾期罚息利率，均被法院依法驳回，最终调整为年利率24%的司法保护上限，法院在判决书中明确指出，金融借款的利息、违约金等综合费用总计不应超过年利率24%，超出部分法院不予支持。

在这场教育分期的乱象中，最终承受损失的是三重“买单”的无辜群体：报名学习的学员，不仅无课可上，还背负了贷款债务，个人征信留下污点；培训机构的授课老师，被拖欠工资，还要承受学员的投诉压力；借款人的亲友同事，被暴力催收无端骚扰，被迫承受社交压力，甚至被逼迫代为还款。

针对培训贷乱象，国家金融监督管理总局、中消协多次发布风险提示，明确提醒消费者警惕培训机构以“分期学费”“零首付助学”为噱头诱导办理贷款，防范“课停贷不停”的风险。中消协相关负责人表示，部分金融机构与无资质培训机构合作，通过虚假宣传诱导消费者借贷，未严格审核借款人还款能力，放任信贷资金流入违规机构，不仅严重侵害了消费者的合法权益，也加剧了自身的经营风险，违背了普惠金融的服务初衷。