基本情况：

平台：你我贷

运营主体：上海你我贷互联网金融信息服务有限公司

办公地址：上海市宝山区德都路月浦六村88号B380室

公众服务号：jiayin-niwodai

客服电话：400-680-8888

法人代表：严定贵

累计出借人：90万人

累计借款人：388万人

借贷余额：161.3亿元

测评时间：2018年5月26日

（1）资金净流入和待还金额

最近30天里有25天资金净流入为正向

正流入均值在日均1500万左右，也就是说每天都有约1500万的新钱进入你我贷

资金流状态很健康，近4天的资金更是翻倍流入。

森哥点评：你我贷是资历很老的网贷平台了，根据地在上海，以上海为中心辐射全国发展，近期借款端从线上发力，线下在裁员。

你我贷是黄埔军校级别的平台，培养了大量的网贷正规军，但即便如此，你我贷的资本之路却不平坦，依然顶着民营系的大帽子，也是民营系里最坚挺的那个！

解释

（1）资金净流入：表示当天待收金额减去前一天待收金额

用人话讲，一个正常运营的平台，每天都会有到期需兑付的借款，借款人还款到投资人。

同时又会产生新增的借款需求，投资人再把钱借给有需求的人，这样一进一退，就会产生资金净流入的状态变化。

（2）当资金净流入为正向时，表示平台新增了借款人并且投资人满足了借款需求。总体上新增借款需求金额大于到期借款金额（需兑付金额）

（3）当资金净流入为负向时，表明平台要么是没有新增借款人，要么是新增了借款但无人投资，这是不健康状态。

总体上新增借款需求或新增投资金额小于到期借款金额（需兑付金额）

（2）新投资人数和老投资人数变化情况

新投资人状态很好，每天稳定在1万人左右，如果这些新人都是自然流进的，没有成本的话，那真得佩服你我贷的运营能力，但随着森哥的探究，终于找到了原由……

这样高的新手专享，在前20的平台里应该只有你我贷一家吧，为了拉新人，你我贷还是挺拼的，56.5万人买过10+5%的这个标的，最多只能买10000元，锁定期30天，30天后系统自动转让。

这样的产品，好处不说自明，能吸引大量的新投资人加入，当然也包括羊毛党。

坏处也不少，加大了运营成本，毕竟那额外的5%的收益是你我贷自己倒贴的，可能有的人会说，倒贴又如何，去年不还是净赚了4个亿，足以说明策略没问题……

但森哥想提醒，金融信贷业具有风险滞后的特征，现在赚钱不代表以后也会赚，如果某段时间坏账风险集中爆发，平台无力倒贴5%的收益，那没有新人接盘的你我贷，会怎样呢？

而且从成交量看，宜人贷总成交额是820亿元，你我贷总成交额是920亿元

但宜人贷去年净利润超过10个亿，你我贷去年是4个亿，同样量级的成交额，谁家的风控好，一目了然。

森哥想说的是，一家好平台应该靠口碑，靠风控，靠实力来获得新投资人的信任，你我贷的这个策略，我只能说风平浪静时是上策……

事实也证明，现在确实是上策，新投资人来了后，转化为老投资人的数据看着也很不错，日均也有1万人左右复投，但总感觉哪里不对……

森哥继续追究，打客服问了下，原来上面的新手专享30和新手专享90是都可以投的，原本以为是2选1，问了才知道是不用选，投过新手30，也可以再去投新手90。再去投新手90时就是以老投资人的身份投的了

这也就很好解释为什么老投资人的粘度也那么好了……

毕竟新手90，锁定期只有90天，但享受的是一年期的收益率10%，同样锁定期的季季丰，收益率只有6%

你看，你我贷不仅倒贴5%，在这个新手90里又倒贴了4%

问题是，投过了这两个产品后，投资人还会继续投其他产品吗？还会将资金继续留在你我贷吗？看似新投资人转化为老投资人了，但事实真如此吗？

森哥点评：你我贷的新客获取压力较大，老投资人似乎粘度较好。

解释

（1）老投资人粘度越高越好，节约获客成本，最好呈现上升走势或平稳走势

（2）新投资人的曲线图最好呈现平稳上升，合理控制获客成本，细水长流。

（3） 借款人数分级

你我贷的借款人在逐月递减，4月份的借款人数是30万人左右，日均值是每天开发1万人，这个量级，可以说天下无敌

我去看了人人贷的借款人数开发情况，4月份是开发了13万人，日均值4300人，又去看了宜人贷的月报披露，4月份增加了3万的借款人，日均值是1000人

对比两家巨头，回头看你我贷开发的借款人日均值是1万人，有没有被打晕……

这还是在缩量的情况下，2017年11月，月开发借款人70万人。日均值是2.5万人！这得是怎样的一个风控团队呢？是因为风控团队人多吗？还是因为风控不严格，见人就借？

你可能会有疑问，一个平台到底是借款人多好还是借款人少好呢？

森哥的答案是，在自己可以控制好的坏账率范围内尽可能获取多的借款人

可能现在头部平台里可以与你我贷借款人开发实力相抗衡的只有拍拍贷了

拍拍贷4月份的开发的借款人是147万人，日均值4.5万人

但拍拍贷可是有超过一大半的标的是投资人自担风险的，拍拍贷只负责电话催收

你我贷好像任何逾期情况都需要平台暗兜底的吧，你我贷敢坏账不管吗？敢让投资人有任何损失吗？

再来看下人均借款金额

1月，2月，3月的人均借款金额都低于1万元，4月份有所好转，希望你我贷保持住。

解释

大于1万小于20万内借款人占比越高

说明平台借款人状态越好

20万到100万这个区间多为企业借款占比

100万以上占比越少越好，不合规

森哥点评：你我贷的借款人开发能力很强，但应多注意风控质量，借款金额过低，不利于催收。说实话，森哥有点担心你我贷，真怕有暗雷……不是想黑平台，只是将我发现的潜在问题说给大家听。