一款宣称“最高20万额度”的借贷产品，正以会员费之名行砍头息之实，其分期商城黄金价格比市场价高出近一倍。

“新用户专享双倍额度，提现额度+消费额度最高20万元。”这样的宣传语让资金紧张者不免心动。然而在众花优选小程序借款过程中，不少用户却在不知情情况下被扣除69.9元会员费，即使最终未获得借款，这笔费用也难退回。

2025年10月，消费者小蒋在众花优选旗下的花逸花商城下单了一款3克重的足金摆件，售价4190元，而当时市场金价仅为每克1000元左右。他实际收到的货物很快被回收商以约六折价格“回收”，而他仍需按4190元全额分6期偿还。

这款黄金摆件的溢价高达40%，折合年化利率超过100%。

会员费疑云

众花优选近期因“收取会员费不放款”问题遭到消费者集中投诉。2025年10月，消费者小尚在众花优选申请一笔3000元借款，放款失败后却发现被扣除了69.9元会员费。

“客服声称我使用了部分权益，只能退35元，但会员权益里的各种券我一张也没用。”小尚与客服沟通时被告知使用了“加速审核的权益”，这被他认为是典型的欺诈消费者行为。

在黑猫投诉平台，类似投诉并不少见。有用户反映借款未通过却被连续扣除三个月会员费，质疑众花优选进行捆绑式销售会员权益。

这些投诉指向一个共同点：“点击借款直接就给开会员”。

会员费的收取方多为“淮安嗨麦科技有限公司”，该公司已于2025年6月因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”被列入经营异常名单，同年12月更名为南通嗨麦科技有限公司。

花逸花商城的套现套路

众花优选内嵌的“花逸花”分期商城，表面上售卖黄金饰品、家用电器等商品，实则暗藏高息套现风险。

这类分期商城在行业中被称为“披着分期商城外衣的借贷模式”。它们以消费为名，行放贷之实，销售手机、黄金等高流动性物品，且价格普遍高于市场水平。

花逸花商城的操作模式与此高度相似。用户下单后，常有自称“平台合作方”的回收商主动联系，提供六至七折的变现服务。甚至有消费者反映，仅浏览商品后就会收到回收商的电话。

消费者小蒋的案例揭示了这一模式的暴利本质：他购买的3克黄金摆件售价4190元，市场价仅约3000元，回收商以六折价格约2514元回收，小蒋实际获得2514元，却需在6个月内偿还4190元。

根据计算，这一交易的实际单利年化利率远超100%，明显超出法律保护的24%红线。

助贷模式的合规挑战

2025年10月1日，《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》（简称“助贷新规”）正式实施。

新规明确要求金融机构对合作机构实施名单制管理，严禁与名单外机构开展助贷业务，同时规定金融机构应将增信服务费计入借款人综合融资成本，并明确禁止助贷平台运营机构以任何形式向借款人收取息费。

众花优选的贷款担保方为黑龙江省联丰融资担保有限公司。这家公司成立于2018年，注册资本10.5亿元，称是一家国资控股企业。

然而，面对助贷合作方收取会员费、商城价格虚高等情况，联丰融担等持牌机构是否知情，成为业内关注的焦点。

众花优选小程序运营方为陕西万钧启峰信息科技有限公司，该公司成立于2025年6月10日，2026年1月26日其“花逸花商城”App通过备案审核。

分期商城模式成为助贷平台规避监管的新途径。这类平台通过将高息贷款包装成商品交易，变相突破利率上限，同时通过会员费等形式增加收入来源。

监管趋严与行业前景

分期商城行业即将迎来规范监管。据行业信息，有关部门已对多家分期商城平台进行调研，调研内容涉及数据安全、商品价格、会员权益等多个方面。

一些以分期商城名义进行超短期借贷、收取高额会员费不真实放款的行业乱象有望得以遏制，行业或迎来一轮尾部出清的行业洗牌。

2026年2月，网贷退息退费新规落地，监管力度全面升级，30多家平台开启退费通道。根据新规，借款人可申请退还超过借款时1年期LPR的4倍（2026年最新标准为12%）的利息，以及强制捆绑的会员费、砍头息等不合理收费。

在金融消费者权益保护层面，国家金融监督管理总局已牵头构建“大消保”体系，推动多项新规落地，强化信息披露、合规催收及数据安全要求。

地方监管机构也纷纷开展对不法贷款中介的清理整顿工作，包括信贷诈骗、高额收费、包装骗贷等行为。

消费者维权路径

面对众花优选等平台的不合理收费，消费者可通过多种途径维权。消费者需要核实自己是否满足三个基本条件：没有当前逾期、借款账户没有注销、确实产生过不合理收费。

具体操作上，消费者应首先打开网贷APP，找到“借款合同”“还款明细”，截图保存收费条款和每笔还款记录，并从手机银行导出还款流水作为证据。

随后，可通过微信搜索“IRR计算器”，输入借款本金、到账金额、每月还款额和期数，计算真实年化利率。只要超过12%，超出部分就可申请退还。

联系平台协商时，消费者应明确表达诉求：“经核算，这笔借款综合年化超过12%，还被收取了XX费用，依据2026年网贷监管新规，申请退还不合理费用”。

若平台推诿不处理，可拨打12378热线或向互联网金融协会投诉，说明平台名称、借款时间、违规收费及退费诉求，并上传证据。

截至2026年1月，众花优选商城已对所有黄金饰品类商品进行下架。然而，其分期商城的运营模式仍在继续。监管部门的介入能否彻底整治这一乱象，仍有待观察。

对于金融消费者而言，在寻求借贷服务时，务必仔细核算综合借款成本，警惕各种形式的隐性收费。同时，遇到不合理收费时，应勇敢通过合法渠道维护自身权益。