古人云：同舟共济破千浪，海纳百川融九州。在疫情的不可抗力面前，小微企业的生存更需要金融行业去守护。

自1月疫情爆发以来，全国各个行业受疫情影响明显，特别是对小微企业影响更加直接，作为经济活动主体的重要组成部分，小微企业的生死不仅关乎宏观经济的良性运转，也同样关乎数百万家庭的经济来源。

作为疫情期间小微企业的重要保障，特殊时期来自金融行业的支持显得至关重要。

不过客观上，疫情期间对出借用户的出借能力和出借意愿都有很大影响，很多用户投资信心不足，借款人端还款能力及意愿也受到一定影响，因此，打赢这场“金融战疫”更需要多方的理解和支持从而共度难关。

金融“战疫”，需多方“协同意识”支持

疫情带来的影响是全方位的，对每行业都有直接影响，因人员居家隔离、交通封锁、复工推迟等等因素，不同行业的人员在收入上都会一些不同程度的缩水，因此，对于金融行业来说借款人的还款能力和意愿都有一定的波动。

不可抗力的疫情之下，人们都在寻求一种“稳态”，以平稳度过风险带来的经济波动。在小微企业端，受疫情影响一季度营收下滑已经成为不可避免的事实，因此可能面临较大的还债压力。实际上这一压力也在向金融行业传导。

而对金融行业来说，特殊时期更需要需要“稳定压倒一切”的应对策略。

以微贷网为例，疫情期间因为不可抗力的影响，大量借款人在此期间申请延期还款、减免利息等请求。为保障疫情影响下投资人的利益，微贷网以X计划应对疫情可能带来的负面影响。面对不确定性风险，以“稳定”为第一法则最大限度的保障投资人的利益。

据悉，自2月18日开始，X计划下，商品按照实际标的进行匹配，产品对应期限由原先的单一商品期限转变成对应标的期限，按照实际标的到期日正常归还本金，收益部分暂不兑付，收益部分具体结合后期疫情情况、借款人还款情况以及公司运营情况再做安排。

简单的说，就是将投资人与借款人对应匹配。在对投资人的保障上，如果标的逾期，投资人的本金会由第三方公司先行进行垫付，从而保障投资人的基本利益。

在实际情况中，投资人匹配到的标的会根据标的实际情况还款，对比原有期限，有匹配长标推迟还款，也会有短标提前到期的情况。对于满足投资人的资金需求，微贷网方面也表示，后期将逐步开放标的的债权转让功能，方便用户进行债转。

从安全性上来看，微贷网以车贷为主，是“互联网+汽车金融”的先行者。在标的上，各个项目有车辆抵押，降低了出借人的风险。客观的来看，车贷是行业内较为优质的标的，一方面借款人的经济基础条件稍好，另一方面，车主的还款意愿也相对较强。

至于不做收益承诺，实际上也是在“稳态”思维下的综合考量，一方面由于疫情的影响，不少优质借款人受收入波动影响存在着申请延期还款的需求，另一方面，疫情期间的车抵贷的重资产运作，也确实需要一些时间。

其实，相比一些本息全额兑付平台，资产较重的车抵贷业务安全性可能会更好，但也有一些不足，如回款周期长，可能受疫情影响回款节点后延等。

X计划，实际上是一个特殊时期的应急方案，在特殊时期对投资人的本金做到有效保护。结合行业背景来看，特殊时期融机构应该求稳，即稳住投资人的基本收益，稳住借款人的还款意愿，以及金融机构自身的稳态有序。

疫情中的投资人、金融机构、借款人实际上是一个“命运共同体”，需要共同面对行业的不确定性风险，以维持整个行业的正向运转。而“求稳”的应急方案实际上也是一次风险与收益的平衡：特殊时期，在保障投资人本金的前提下，最大程度避免不可抗力风险下的收益折损。

因此，在这场“金融战疫”中，投资人、借款人、金融机构应该有更多的“协同意识”，共同面对疫情带来的不确定性风险，在短期的“稳态”中达成信任平衡，从而面对不可抗力带来的风险传递。

暖春中的行业深冬，机构合规是基本面

最近热议的话题之一，是有的持牌消费金融公司被要求将贷款年化利率降至24%以下，这意味着金融行业政策端的进一步收缩。

另一方面，随着行业出清的加速，不合规的平台逐渐退出，合规机构成为主力。去年11月83号文发布，为行业头部玩家们指明了出路，合规的正规军成为行业的基本面。

疫情的突然爆发对于处于暖春中的金融机构来说，不啻为一场“行业深冬”。在整体“清出”的氛围下，因疫情不可控力因素，借款人还款能力及意愿均受到影响，行业坏账有一定上升，但是目前来看，总体还在可控范围内。

事实上，填补了传统金融覆盖面的空白的新金融机构与原有金融体系形成相互促进、共同发展且又相互合作的关系，对完善金融产业结构具有重要意义。在83号文件等政策的引导下，金融机构的合规性成为基本面。

特殊时期，出于对投资人以及借款人的影响，相关部门在处理清退问题的时候，也可以给平台方多一些时间，在清退执行中多一些容忍度，在不可抗力风险下给行业一个平稳的过渡期，从而在“稳态”中逐渐优化行业结构。

同时，相关部门也应该在追缴逃费债方面加大力度，与平台贷后管理形成协同，从而降低整个行业的不可控风险。此前有专业人士指出，在相关监管和政策引导之下，符合商业逻辑和有社会价值的金融机构填补了小微企业融资的空白，为助进实体经济发展贡献了力量。

在机构合规方面，此前微贷网通过多渠道信息披露，对接第三方专业机构，披露96项指标，接入互金协会信批平台等措施不断提高合规水平。除此之外，微贷网积极对接备案登记，坚持以合规建设为底线，不断提高安全系数。

所有标的无一例假标、投资人监督委员会的设立以及建立合规督查部等一系列措施，则是微贷网坚守合规的具象化。而多年的盈利以及累计4轮的融资之后，依然正常运营，背后则是强有力的风控能力的支撑。

在贷后管理方面，风险的管控和催收等因素成为保障投资人收益的关键。

疫情中“稳态”时期度过后，贷后管理质量成为保障投资人收益的首要屏障，而微贷网以专业贷后管理团队和标准化的高效催收流程，在合规的前提下，最大限度的保护用户的权益。

为了更好地加强贷后管理、寻求逾期率的进一步下降，微贷网经过两年筹备，打造了司法快速处置平台“黑猫”。据悉，黑猫”利用仲裁、诉讼、支付令、电子律师函等多重渠道为不良资产处置提供有效的解决方案。

“目前公司内部一切运营正常，接下来的工作重点转移到贷后管理，包括借款人还款跟进，催收以及资产处置等，确保借款人还款正常。” 微贷网方面表示。