近日，中国保监会黄洪副主席在2017年全国保险中介监管工作会议上的讲话中提出

　　【天极网IT新闻频道】近日，中国保监会黄洪副主席在2017年全国保险中介监管工作会议上的讲话中提出，要以深化改革创新为动力，形成充满活力的市场发展体系。围绕创新，鼓励保险中介机构探索试点管理型总代理(Managing GEneral Agent)模式。日前，中国保险报专访了国内健康险服务平台大特保，从商业健康险角度探讨MGA创新实践及此模式对保险行业的价值。

　　中国保险报：4月份中保协在宁波成立了互联网保险第三方平台专家联盟，当时您就互联网保险对行业的创新价值做了主题分享，并提到“专业保险运营公司”这个概念，也就是MGA的模式，这个模式本身有哪几个要义?

　　周磊：所谓MGA，翻译过来就是“管理型总代理”，指保险专业中介机构在保险销售的基本功能之外，可以接受保险公司委托，从事风险管理、产品开发、理赔、协助安排再保险等业务。中国保监会鼓励有创新积极性的保险公司及保险中介机构借鉴成熟市场经验，探索和尝试这一模式。大特保将MGA模式理解为包含风险控制、产品研发、技术支持、互联网推广及运营等功能的一整套服务体系，最终目标是借助互联网工具和平台场景，更好的推广和普及保险，在保险和用户之间建立全新的关系。MGA可以满足互联网+保险以后的新增需求，它很好的连接了传统保险机构和互联网保险平台、产品供给端和用户需求端，并能很好的解决保险与第三方服务平台的跨界合作问题，延伸保险的服务边际和深度。

　　中国保险报：MGA主要帮助保险公司解决了什么问题，尤其是对于从事健康险业务的机构?

　　周磊：最近保监会原副主席魏迎宁先生在互联网保险大会上指出，互联网保险进入下半场，创新重点要由以保险公司和销售为中心，转移到以客户和服务为中心，由增加保费收入和扩大市场份额为中心，向让客户合理获利和提供服务为中心转变。这种转变极大影响了传统保险业务和模式的变革。

　　“互联网+保险”时代，首先对传统保险公司的营销模式和在线运营能力提出了挑战，需要完成由线下到线上的过渡。其次，随着保险日益回归保障功能，健康险迎来爆发增长，市场增量空间巨大，民众需求迫切，很多保险公司开始参与到健康险的业务中，希望能够挖掘健康险的价值。但是对于很多缺少健康险业务经验的保险机构来说，面临的问题也是多方面的，例如在个人业务尤其是人身险业务上的经验不足，缺少定价依据和风控机制，没有有效渠道和资源，缺少互联网推广和用户运营经验，整体的业务支持体系还无法在短期内建立起来。

　　为快速跟随市场需求，保险公司需要一个专业的运营团队进行优势互补。保险公司有庞大的用户体量、丰富的理赔经验和雄厚的承保能力，而互联网保险平台则可以快速对接市场需求，平衡供给和需求两端，并且在产品研发端参与定价和风控，通过线上精准人群推送，提前过滤风险，通过风控能力建立产品优势，覆盖市场空白，并跟随市场需求的变化快速迭代产品。在互联网推广和运营上，则可以有效发挥大数据优势，通过用户画像，进行场景化创意和策划，在互联网渠道和推广资源上进行补充。

　　总的来说，互联网保险中介平台，可以通过MGA业务模式，从产品、运营以及技术创新等各层面，充分为保险公司赋能，搭建保险+互联网的能力，尤其是用户服务体系，在较短的时间弥补个人业务能力的缺失，抓住健康险的时间窗口。

　　中国保险报：有哪些因素，让您觉得现在可以去尝试健康险的MGA业务模式了?

　　周磊：到今年7月，大特保成立满三年了，这三年我们有坚持也有改变。坚持的是做纯保障型健康险的初衷，改变的是我们与用户对话的方式，以及服务用户的体系，这个是随着市场环境的变化和我们自身的发展阶段不断去完善的。大家都知道，商业健康险一直是互联网保险中发展最快的一块，对健康险来说，有几个因素是比较重要的，包括产品定价、风险控制、用户服务、数据积累、技术创新，分别涉及产品、技术和服务三大版块。保险是一个服务属性特别强的产品，人身健康险与人的性命息息相关，服务就显得尤为重要，也贯穿产品研发到销售到理赔的每一个环节。

　　从横向看，目前各种保险主体机构之间的合作和渗透都在加深，保险与其他领域的合作同样紧密，传统的依赖信息垄断的模式已经行不通，未来信息一定是更加开放和共享，这种情况下，保险就有可能延伸到互联网生活平台的各个方面，通过各种互联网场景到达用户。健康险与第三方平台合作，可以优势互补，尤其是利用互联网衍生的各种场景，刺激用户的风险意识。

　　从健康险本身的特点来说，有一个核心的关于逆选择风险的难题，随着大数据应用的发展，应对能力也相应在提高。健康险的逆选择风险一直在，线下和线上都有，而且并不完全可控，但是有一定的规律可循。现在可以实现对用户画像的即时抓取，对我们的转化和风控工作进行指导，这将有助于我们参与到不同行业服务平台的产品定制和风控，保证业务的安全性。

　　另外从纵向看，作为一个互联网保险创业公司，我们对自己现阶段的定位，更多还是与保险公司合作，利用大数据和互联网工具，解决目前行业存在的痛点，为保险公司赋能，双方通过优势互补，一起开拓增量市场、空白市场。

　　中国保险报：MGA模式对健康险公司的哪些能力提出了挑战?

　　周磊：主要还是技术、产品研发和互联网推广运营的综合交叉能力。

　　以大特保为例。大特保项目刚起步时只有十几个人，在北京，除了保险行业之外，大部分是技术研发人员，而且这些创业元老都还在，都在带领自己的团队。相比其他互联网专业技术领域，保险行业整体的技术基础都比较薄弱，这是我们最初就把数据和技术架构搭建作为核心工作的原因，它需要一个积累和不断迭代的过程。我们的另一个联合创始人林洪祥，本身是IBM和百度的大数据专家，同时因为是国家理财规划师，对保险非常关注，所以在保险科技上做了很多基础工作，这些在今天看来是非常重要的，也是我们MGA落地的核心技术支撑。

　　第二个是在产品研发层面。很多人听到经纪公司，以为我们是不是一个传统的中介，其实大特保创立之初的另一个基因，就在产品设计，为此也重点搭建了完整和专业的精算团队，这是我们区别于一般的互联网销售平台的地方。在传统保险和用户之间，有一个断裂，导致一直以来产品和用户需求之间并不匹配，一方是买不到和买不起，另一方是卖不了和不愿卖。互联网工具尤其是大数据的积累和应用，让保险可以主动抓取用户的生活习惯和喜好以及各种特征，主动去分析和设计用户真正需要的产品，并通过各种精准渠道进行推送，使产品和需求之间趋于平衡。数据的积累也有助于保险为新风险定价，像其他互联网产品一样可以量身定制。