2026年“3·15”国际消费者权益日来临之际，消费者权益保护再次成为全社会关注的焦点。厦门金美信消费金融有限责任公司（下称“金美信消金”）因网络平台投诉高企、去年两次收到监管部门的罚单，成为业内关注的“典型”。

公开信息显示，金美信消金是一家于2018年开业、经国家金融监督管理总局批准的持牌消费金融公司，近期其注册资本已获批增至10亿元。作为持牌金融机构，其经营范围包括‌发放个人消费贷款、接受股东存款、向金融机构借款、发行金融债券、同业拆借等‌。旗下主要自营产品包括‌“极速贷”“生活贷”和“随心贷”‌，主要通过官方APP“金质花”及微信小程序提供服务。‌

2025年，金美信消金两次收到监管罚单的机构，累计被罚金额达202万元，成为当年被罚金额最高的消费金融公司之一。

2025年6月，中国人民银行厦门市分行对金美信消金处以82万元罚款，处罚原因是“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”，触及了当前金融监管的重点“雷区”。半年后的12月，国家金融监督管理总局厦门监管局再次开出罚单，对金美信消金罚款120万元，同时对庄雅兰、周忠德两名相关责任人员给予警告处分，违规事由包括“第三方合作机构管理不到位”“消费者权益保护工作不到位”“个人消费贷款业务调查审查不审慎”。

这并非金美信消金首次触碰合规红线。早在2021年10月，原厦门银保监局就曾认定其“信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职，导致部分贷款资金被挪用”，对其处以290万元罚款，并对时任相关责任人予以警告。

监管罚单的背后，是大量消费者权益受到侵害的鲜活案例。截至记者发稿时，“黑猫”投诉平台涉及金美信消金的相关投诉累计2200余条。这些投诉内容与监管处罚认定的违规行为高度对应，主要集中在综合融资成本争议、违规扣费、暴力催收等方面。

图片来源：黑猫投诉平台网站截图

据“黑猫”投诉平台用户反映，金美信消金用户经常遭遇“无故扣费”“乱扣费”等问题。这类“莫名其妙”的扣款，让消费者对持牌金融机构的信任大打折扣。

更令人担忧的是催收问题的泛滥。据金美信消金社会责任报告显示，2023年其客诉量飙升1241%，达3125笔，其中催收问题占比40.3%；2024年虽压降44%，但催收相关投诉仍占比高达67.3%，成为消费者权益保护的“重灾区”。

据“黑猫”投诉平台多名用户反映，由于金美信消金关联平台上的借款未能偿还，自己和家人、通讯录中的朋友多次收到催收方短信、电话“轰炸”，泄露个人信息，严重骚扰家人正常生活。

图片来源：黑猫投诉平台网站截图

金美信消金的合规漏洞，很大程度上源于其对第三方合作机构的过度依赖与管理失位。

公开信息显示，金美信消金的引流合作方超过30家助贷机构，担保增信合作方超过10家。2024年11月更新的合作名单中，全民钱包、信合元科技（运营“百顺宝”平台）等曾多次被用户投诉的机构赫然在列——全民钱包累计投诉超13000次，涉及强制收会员费、高息、不良催收等问题；信合元科技累计投诉超17000次，旗下APP已无法正常打开。

“第三方合作机构管理不到位”是2025年12月罚单明确指出的违规事由之一。然而，时至今日，金美信消金的合作名单中依然充斥着这类投诉缠身的“下沉”平台。这种模式意味着金美信消金在客户获取、信用评估等核心环节大量外包，与监管“不得将授信审查、风险控制等核心业务外包”的要求相去甚远。

业内研究人员指出，持牌消费金融公司在业务规模扩张尤其是助贷合作类业务扩张的过程中，忽视了对合作机构的管理以及对金融消费者权益的保护，这是2025年罚单激增的重要原因。

合规危机与消费者投诉的背后，是金美信消金持续恶化的经营业绩。

经过2019年~2022年的高速增长后，这家机构自2023年起业绩急转直下。该公司2022年净利润‌7897万元，曾连续四年增长（2019年~2022年复合增长率超200%）‌。‌2023年净利润‌7184.79万元，同比下降9%‌。‌2024年净利润‌2056万元‌，同比‌暴跌71.38%‌，为历年最低水平‌。‌进入2025年，颓势进一步加剧——据股东中国信托商业银行披露，金美信消金上半年由盈转亏，净亏损约1035万元。

业绩与合规的双重压力，最终推动金美信消金启动股权重构。

2026年2月，国家金融监督管理总局厦门监管局先后批复其股权变更与增资事项。原股东国美控股集团彻底退出，将其持有的33%股权拆分转让给中国信托商业银行和厦门金圆金控。股权变更完成后，两家股东持股比例均达50%，形成双股东均衡控股格局。

股权洗牌与增资为金美信消金带来了新的转机，但其面临的深层隐忧有待进一步解决。