在助贷行业规范发展的浪潮中，各类违规操作仍暗流涌动。北京人品科技旗下的人品借款APP，一边顶着“中关村高新技术企业”“中国互联网金融协会会员单位”的光环，一边因强制收取会员费、高额利息等问题被用户密集投诉。更值得警惕的是，其被曝借助地方小额贷款公司牌照开展全国性放贷业务，游走在监管灰色地带。这场看似光鲜的助贷生意，背后藏着多重合规隐患，也折射出行业监管套利的深层问题。

会员费暗扣成常态，实际利率飙升至60%以上

“借款到账即被扣费”成为人品借款用户的集体痛点。2025年11月，有用户在人品借款匹配花花卡随你花借款3000元，放款后莫名被扣668元；同年11月22日，另一用户借款1万元到账后次日，账户被划扣1500元会员费，而他从未自主开通会员服务 。此类“被会员”案例在黑猫投诉、消费保等平台俯拾皆是，被扣金额多集中在600元至1000多元，部分用户甚至遭遇多次扣款。

2026年1月12日，一名用户投诉称，其借款15000元后一个多月内被分三次扣走3000余元会员费，而实际还款金额一分未抵扣。更离谱的是，有用户借款5600元分12期偿还，到账3分钟就被扣款672元，经测算综合年利率高达60%，远超民间借贷司法保护利率上限。

这些乱象源于人品借款设计的协议陷阱。测试显示，用户借款时需同意《借款服务协议》等两份主协议，而主协议中嵌套着58份子协议，《平台会员服务协议》就暗藏其中。该协议未单独设置勾选选项，用户若想借款必须全盘接受，相当于被强制开通会员。协议中虽提及会员可享受影音、旅游等权益，但这些权益多为限制条件苛刻的优惠券，对急需用钱的用户而言毫无实际价值 。更隐蔽的是，协议未标注明确会员费金额，仅模糊约定勾选即视为同意费用标准，为随意扣费埋下伏笔。

尽管人品借款官网标注综合年化利率为7.2%-24%，但叠加强制收取的会员费后，实际借款成本大幅超标。助贷新规明确要求不得变相提高增信服务费率，而人品借款这种“利息+会员费”的模式，本质上是规避利率限制的变相砍头息，严重侵犯了消费者的知情权和自主选择权 。

借牌展业藏猫腻，导流模式加剧合规风险

除了乱收费，人品借款的展业模式也涉嫌违规。作为贷款信息匹配平台，人品科技自身缺乏足够的金融牌照支撑，其直接关联的金融类公司仅有一家注册资本2000万元的孙公司融资担保公司。为实现全国展业，该平台疑似通过租借地方小贷牌照的方式开展业务。

其旗下“人品借款备用金”“好会借备用金”小程序的运营主体被指向兴业县青年优品小额贷款有限公司，但工商信息显示两者无任何股权关联。这家小贷公司注册资本仅2000万元，实力薄弱，却通过合作承接了全国范围的借款流量。类似的还有趣享花业务，其服务协议显示由辽宁随享网络科技与北流市金鼎小额贷款公司联合运营，实际却仅从事贷超导流，将用户流量匹配给线下贷款中介，自身不参与放款。

这种借牌模式形成了多重风险链条。一方面，合作的地方小贷公司普遍规模小、抗风险能力弱，注册资本往往仅2000万元，难以覆盖全国业务的潜在风险。另一方面，导流过程中用户信息安全得不到保障。南京禾晟商务信息咨询有限公司玄武分公司的相关协议显示，为提高贷款通过率，会将用户姓名、收入、房产等敏感信息与多方共享流转，极易造成信息泄露。

对人品借款而言，这种模式却能实现风险隔离。平台通过导流获取佣金或业务分成，一旦合作的放款方出现合规问题，便可快速切割关系。而这些合作方多为资质参差不齐的小型机构，即使更换主体“换马甲”，成本也极低，导致用户维权时常常面临投诉无门的困境。有用户借款后发现放款方“润来花”凭空消失，无法核实资质，只能向人品借款投诉，却遭到平台推诿 。

光鲜背书难掩隐患，行业监管亟待加码

令人费解的是，深陷争议的人品科技，官网显示其合作方不乏滴滴、小米、华为等头部互联网大厂，还拥有“可全国展业的金融行业牌照”等亮眼标签。但这些光鲜背书难掩其业务中的诸多漏洞。除了扣费乱象和借牌争议，人品借款还被曝存在暴力催收、信息泄露等问题。2026年1月，有用户因未收到还款账号未能按时还款，遭到第三方催收人员的上门威胁和亲友骚扰；还有用户未注册借款却频繁收到骚扰短信，怀疑个人信息被平台泄露。

人品借款的种种操作，本质上是助贷行业部分机构监管套利的缩影。部分平台以“信息科技服务”为幌子，将金融业务包装成消费服务，通过叠加会员费、服务费等名目突破利率限制。尤其是面向下沉市场客群时，这类平台利用用户金融知识匮乏的短板，通过复杂协议和隐蔽条款牟取暴利。此前就有行业数据显示，部分类似平台叠加各类费用后，综合利率甚至能突破100%。

针对这些乱象，监管层面早已明确底线。助贷新规不仅规范了息费收取，更强调合作双方需明确权责，禁止无资质展业。人品借款的强制搭售、借牌展业等行为，显然触碰了监管红线。对用户而言，面对此类借贷平台需提高警惕，仔细核查协议条款，避免陷入收费陷阱；若遭遇违规扣费，应留存凭证及时投诉维权。

对整个助贷行业来说，人品借款的争议为行业敲响了警钟。随着监管技术的升级，靠模糊协议、牌照租赁等方式游走灰色地带的模式终将难以为继。平台唯有回归合规本质，透明化收费标准，规范合作模式，才能实现长远发展。而如何通过更细化的监管规则堵住漏洞，防范类似乱象蔓延，仍是摆在监管部门面前的重要课题。毕竟，金融创新的边界永远不能逾越消费者权益保护和合规经营的底线。会员费暗藏“砍头息”，借小贷牌照全国展业：“人品借款”的合规迷局

在消费信贷需求持续释放的背景下，助贷平台本应扮演连接资金供需的桥梁角色，但部分平台却游走在监管红线边缘。北京人品科技发展有限公司旗下的“人品借款”“好会借”两款借贷产品，近期因强制搭售会员服务、收取高额隐性费用、疑似租借地方小贷牌照跨省展业等问题遭到用户集中投诉。从新浪黑猫投诉平台到消费者权益保护渠道，关于“不知情被扣会员费”“实际利率远超宣传”的投诉层出不穷，这家自称拥有全国展业资质的平台，正陷入合规性争议的漩涡。

出品丨九州商业观察

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹