如何运用新技术、新方法来提升客户体验？我们来看一个智能汽车消费金融价值网的故事，这个故事需要银行、保险等传统金融企业与Fintech企业、若干第三方服务商等

关于如何运用新技术、新方法，来满足消费金融小额、分散的需要，我与大家分享三个故事。

故事一：为用户带来超级体验的电视连续剧

如何运用新技术、新方法来提升客户体验？我们来看一个智能汽车消费金融价值网的故事，这个故事需要银行、保险等传统金融企业与Fintech企业、若干第三方服务商等多个角色配合演出。

故事开始于清晨，一位车主开车去往机场。停车场门禁读取到银行卡OBU，自动识别开门。他使用手机银行APP识别附近的加油站，加好油后用手机二维码扫描支付。接下来可以通过APP传送的沿途视频信息(与高速公路的路况监测系统相连)了解路况，APP也会根据行程信息提供出行建议，以便车主合理安排出行的时间和路线。在机场路口收费站，系统再次读取银行卡OBU，可以做到不停车付费通过。到了机场，之前已通过手机银行预约代泊车服务；APP可自动识别用户去向，并通知到达地的服务商进行接站服务，这样的跨区域协作服务还可帮助完成酒店预定。

即使在出差期间，车主也不需要担心。通过手机银行预约的洗车、汽车保养服务都会自执行；出差不用车期间，手机银行将提示保险公司按合约退回数天保险费用，且已自入账；出差回来，刚出机场大门，泊车员就能把汽车开过来，让车主开车回家。此外，还可以通过手机移动支付的方式完成停车费、泊车费、小费打赏及飞机票等付款，如出现资金不足，可以与支付平台实现短期、快速的融资服务。

仅仅就场景而谈场景，这只是初级的服务体验。客户需要的是银行、保险等传统金融机构与Fintech、若干第三方服务商形成一系列场景服务组合，它们组成了无缝链接的弹性边界，这将是一个为用户带来超级体验的电视连续剧。

故事二：防欺诈历史剧

第二个故事则与客户画像相关――我们如何运用新技术、新方法来提高风险识别应对水平。银行非常担心客户画像失真，银行界有一个术语――“画师陷阱”。这个术语起源于王昭君，她是汉元帝时期的一名宫女，入宫时因为对宫廷画师毛延寿态度不好，毛延寿把她画得很丑，导致其被打入冷宫五年。后来她自动请缨嫁给匈奴呼韩邪单于，皇上给她送行时才发现是绝世美女，追悔莫及，有诗为证――“后宫多少如花女，不嫁单于君不知”。

现在金融机构通过大数据和机器识别，已经可以大大缓解落入“画师陷阱”的风险。譬如客户申请办理汽车消费贷款，金融机构通过人工智能辅助机器识别，利用网络视频对客户提问，通过捕捉面部表情特征、应答语句分析技术，已经能够以80%的准确度来预防欺诈。运用手机GPS追踪的大数据和云计算技术，可以识别个人身份证填报的住址，并与实际住址进行比对；又如为防止集体骗贷，对同一个小时间段进入借款平台的借款人，要求借款人手机开机，通过GPS追踪，以判断他们是否团伙。

故事三：风险回报平衡判断的电影大片

第三个故事，运用新技术、新方法，有助于消费金融服务的风险回报平衡判断。汽车消费贷款客户可以细分为三种：第一次购车者、汽车更新换代者及汽车发烧友。

假如一个汽车发烧友在街上看到一款感兴趣的车，他可以用手机拍照片后上传到银行网站，银行迅速识别车型并报价，这里用到的照片识别和动态数据都是大数据技术。而对客户目前资产负债状况进行分析，则使用的是小数据。结合客户风险偏好，给客户提供采用何种分期付款方式的建议，这又用到了大数据。那么，银行就可以据此判断其风险偏好。总之，风险平衡虽然以客户为中心，也需要传统金融机构和照片服务商进行整合服务。

●消费金融合作前景无限

无论是客户体验连续剧、防欺诈历史剧，还是风险回报平衡判断大片，都需要传统金融机构与Fintech企业、第三方服务商跨界合作，以提升在智能分析基础上实时感知和响应客户消费金融需求的能力。

上述三个故事都涉及采用新技术、新方法进行消费金融的跨界合作。谈到传统金融企业与Fintech企业对于跨界合作的心态，我认为这两类机构的心态不重要，客户的心态最重要。打个比方，如今中国的消费金融服务，大部分还没有完全摆脱阿庆嫂开店的水平，“垒起七星灶,铜壶煮三江，摆开八仙桌，招待十六方。来的都是客，全凭嘴一张。见面开口笑，过后不思量，人一走，茶就凉，有什么周全不周全。”现在只不过是把茶馆开到网上，消费金融服务的同质化竞争并未得到根本改观。大型电子商城，你有“双11”，“我有618”，势均力敌。但对于细分市场和特色服务来说，各类中小Fintech企业和中小银行的合作前景无限。

●B4B：消费金融跨界合作的未来

可以预见的是，未来的消费金融跨界合作必然是多品牌共赢的合作。正如两年前我曾经提出，未来消费金融一定会逐步从B2C转向C2B，今天我认为，传统金融企业和Fintech企业的合作，肯定会从B2B逐步转向更有深度的B4B（B for B）。还是那句话，梦想是一定要有的，万一实现了呢？

现在已经有越来越多的C2B实践了，我不再一一阐述。对于B4B，我想举个例子。在大数据分析企业与传统企业在新产品定位上的深度合作方面，当前就有很成功的例子。统一集团在2015年3月18日推出全新品牌――“小茗同学”冷泡茶，一款淡甜、不苦涩、清爽、有新鲜感的饮料，这款饮料采用大数据分析来树立品牌形象――认真搞笑，低调冷跑；视觉定位上“呆萌”属性茶芽头、腰果眼、逗逼的表情；渠道定位则为学校、小商超、网吧、便利店等年轻族群汇聚处。据调查，高中学生在其消费群体中约占75%，可以说这款饮料在00后市场大获成功。

传统金融企业和Fintech企业在消费金融领域的B4B合作，远比现在简单的互信登陆、积分互换等B2B式合作前景广阔。

6月16日，监管当局叫停校园贷，这是由于在这个领域，裸贷、暴力催收等等不法行为过于出格，有人会问校园贷还有空间吗？恰恰相反，现在不过是被几颗老鼠屎坏了一整锅汤。

有人说，70后忙着挣钱，80后忙着还钱，90后忙着花钱，00后却高喊着“我的世界你现在不懂，以后也不必懂”。但是这么大的市场，我们不能不去读懂。据大数据调查分析结果显示，成年人对00后的认知与00后对自己的评价相去甚远。成年人认为00后是小屁孩，他们奢侈、莫名地有优越感，而00后却认为自己靠谱、成熟、独特。大数据分析发掘出的校园消费金融情景有很多种：数码产品和手机、租房、旅游、服装和鞋、演出和演唱会、美容整形（矫正牙齿）、培训、考驾照、玩游戏、看病、餐饮。