文︱李安嶙

6月28日，银监会官网发布文件，要求「从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，制定明确的退出整改计划」。

随着名校贷、趣分期等一系列过去的行业领头羊寻求新思路，熙熙攘攘的校园贷市场正在迎来变异、重生与升华。正如隋代名书《中说·周公篇》所言：通其变，天下无弊法；执其方，天下无善教。

零和博弈

2004-2009年间，银行业曾大跃进式开拓校园信用卡市场，带来了「三高现象」：高注销率（70%左右）、高睡眠率（曾高达80%）和高坏账率（持续高于普通信用卡2个百分点左右）。

进入移动互联网时代，随着互联网金融兴起的校园贷款，试图走通银行业过去的歧路。但不料，行业形态10年可以发生翻天覆地的变化，但10年对于人性的进化而言，太过狭促。

我们高估了部分大学生的社会意识，也高估了部分金融从业者的职业道德。校园贷在人性的零和博弈中遭遇滑铁卢。裸条、欠贷、催帐事件给行业敲响警钟。

之所以我要用人性的「零和博弈」来形容这场乱象，是因为部分学生一开始就抱着不打算还钱的心态「肉偿」，而一些黑中介则是抓准了高利贷企图榨干贷款学生。双方之间的博弈直接导致了行业的悲剧。

战略撤退

过去在评价校园贷转型事件时，一直用「敦刻尔克大撤退」这样的案例，来做比方——军事史上有一句名言，撤退最能体现一支军队的素质。撤退过程中恰恰能看出一支军队的战略是否清晰，组织是否严密。历史上著名的敦刻尔克大撤退，正是盟军反攻的起点。

市场也是如此，一个产品、一家企业的撤退中往往可以看见这个战略转型的路径是否清晰。尤其是在撤退之后的进攻方向，更能体现出企业的整体素养。

麦子金服旗下的名校贷，在今年4月宣布7月下线校园贷业务，正式转型校园公益；分期乐是自定义为「电商平台」；爱学贷更名爱又米，面向毕业后的白领人群。

这种转型之中，有些企业决绝毫不回头，有些企业则是暧昧不清。继续从事白领借贷业务可以看成是业务延续，这是最常见也最好理解的转身。但某些转型电商的平台似乎，仅仅只是用商品分期付款换壳，业态没有本质变化。

名校贷的做法可能是其中最干脆利落的。6月30日，发布公告确认不再向大学生发放贷款，更名、换Logo，一切都按照4月份的诺言一步步履行。要知道最高峰时，名校贷的校园贷产品营收，曾在麦子金服总体营收中占比高达70%。

根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年6月23日，全国共有62家互联网金融平台开展校园贷业务，已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场。其中37家平台选择关闭业务，占总数的63%；有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务，占比为37%。

通变善教

在这场全行业的撤退中，我最欣赏麦子金服旗下的名校贷。因为它深刻体现了「通其变，天下无弊法；执其方，天下无善教」的思维。

这句话的意思是，通晓事物变化而灵活应对，天下就不存在有弊端的法制；拘泥于陈规旧制而死板教条，天下就不会有好的教化。

通其变，天下善教。从校园贷转型校园公益，这是名校贷最巧妙的做法。

名校贷作为曾经的从业者，通过对校园贷的了解，宣导和培训反欺诈的专业知识和技能，普及金融常识。这一系列做法起到的作用都比简单、粗暴的贷款更能起到教育作用，也更能帮到学生。

这场「通变」反倒起到了更好的「善教」作用。我想说，这才是真正的行业升华。因为在中国这样的人口大国，放弃信用的大有人在，零和博弈的诞生背景恰恰在此。

有信贷行业从业者曾经说过这样一句话：「如果说我国的性教育是个笑话，那么金融消费观念教育就是个冷笑话。社会在前进，虽然说拜金主义，但是，却从来没有人告诉过对方后果。学生对自身的还款能力的评估，把握几乎为零。」

我真正惋惜的是那些，因为没能把握自身驾驭贷款利益，最终含恨的无辜年轻人。这些非主观的违约、黑中介的伤害，是真正需要去告诉年轻人的。我想，去教育青年一代正确的消费观，去完善制度、法规、规则，在一疏、一教上下功夫。这恐怕才是社会、行业真正需要去做的。

通变善教，校园贷升华成公益项目的意义，大抵如此。

李安嶙，互联网观察者，著名专栏作者，以稀缺的观点与高层对话闻名。