回顾国内互金领域的发展历程，从野蛮生长的高速发展，到各种质疑与争议伴随，再到强监管下的行业洗牌。伴随着野蛮生长的肃清，相关政策的落地，裸泳玩家的退场，整个互金行业良币驱逐劣币也逐渐加剧。以拍拍贷为代表的行业头部平台也开启了高速发展的模式。

北京时间12月13日，美股上市公司拍拍贷（NYSE:PPDF）发布了2017年第三季度未经审计的财务业绩报告。此次为拍拍贷上市后首次披露的财报，报告显示，拍拍贷在2017年第三季度撮合借款交易总额210亿元，较去年同期增长256.5%；第三季度服务借款人450万，较去年同期增长207.5%。拍拍贷累计借款人达到900万人，累计投资者约为52.2万人。能一直保持强劲的增长态势，这一点实属不易，那么拍拍贷到底有着什么样的“商业秘籍”呢？

新金融业态下的技术赋能：不只是基础设施，更是生态建设

每个行业都有自己的“命门”，互金行业同样也是如此。在过去相当一段时间场景致胜的口号成为行业发展的圣经。然而事实上风险管控才是企业走得远的不二法门。重视风控，这既是目前金融强监管、防风险的要求，也是当下普遍风控不完善的市场现实提出的挑战。

对于金融行业来说，无风控不谈金融，构建多重场景，满足用户多样化需求只是第一步，风控水平是平台竞争力的集中体现，未来行业内的竞争核心以及用户的关注点一定会是风险控制。

就目前而言，技术将是实现风险控制的必经之路，以区块链技术、大数据和AI为代表，未来越来越多先进科技将会被用于金融行业，这也为行业的进一步发展提供强劲的动力。所有的互金企业，不是因为发展得慢而死掉，往往由于风险没有管控而死掉。速度慢一点，积累能力以后慢慢加速可以，拍拍贷在这一方面提供了很好的案例。

在风险控制方面，拍拍贷启用了自主开发的集大数据、云计算和人工智能等先进科技为一体的“魔镜”大数据风控系统。借助过去十年积累的海量原始数据，通过社交关联、人脸识别、文字识别等多种反欺诈手段，魔镜从上千个维度对900多万借款人进行综合风险评估，从而严格控制借款的风险，有效降低坏账率。自2015年魔镜发布以来，拍拍贷平台的逾期率已开始平稳下降。

值得一提的是，拍拍贷的大数据分析和以AI为核心的技术不仅应用于信贷审核、风险控制。在精准营销和智能客服等方面同样表现抢眼。

在信贷审核方面，2017年上半年拍拍贷的审核自动化程度已达到96.1%，并于2017年9月取消了人工审核岗位，全面实现了自动化审核。技术进步使得拍拍贷在获客成本和用户转化上获得了巨大优势，同时也为用户提供了更快速和精准的借款服务，用户体验的提高往往会引发用户黏性的增加，这也是拍拍当能够不断实现用户增长的关键所在。

由此可见，凭借新技术的赋能使得拍拍贷在风控水平和用户体验两方面得以提高，而这也正是其第三季度财报大捷的关键所在。

在笔者看来，拍拍贷在所打造的金融形态让AI贯穿于金融服务的每一个环节，真正实现了金融服务的“智能化”，这期间AI不只是基础设施，它更是生态建设的一部分。伴随着智能商业时代的到来，行业智能化升级的大趋势已经势不可挡，拍拍贷也为行业其它玩家提供了成功的“样板间”。

抓住毛细血管的终端：推动普惠金融发展进程

普惠金融无疑是近几年社会上的热词，旨在让更多的中低收入人群享受到便捷的金融服务。事实也的确如此，在以往的印象里金融机构根据用户的收入、工作、流水、征信等情况进行服务，有着明显的圈层化特征。一般而言只有公务员、教师、国企等固定工作才享受这种信用贷款，一般的普通白领和蓝领很难享受到。

据有关资料显示，目前接近6.6 亿无征信记录人群、低收入人群无法从正规金融渠道获得贷款，对金融服务存在天然需求。对于互金行业来说，长尾的潜在价值是显而易见的，抓住毛细血管的终端，才在能拓展万亿金融蓝海的更深处。而这也正是拍拍贷一直在做的事。

自创始以来，拍拍贷就致力于为游离于传统金融服务体系之外的人群提供服务，并不断探索出‘共益经济’的理念。帮助需要资金的人改善生活、改善经营、实现梦想，帮助投资的人获得回报，着力践行共益经济，提高社会的资源配置效率，助力普惠金融在中国的发展。

拍拍贷第三季度财报显示，拍拍贷累计借款人达到900万人，累计投资者约为52.2万人，拍拍贷“金融下沉”战略所取得的成效由此可见一斑。

一家企业，若想长期保持竞争力，就一定要有自己的企业文化，如果一家企业，找不到共同的价值观，那么，所有的成就都如沙上筑塔，一阵风雨会让其消失的无影无踪。“金融触手可及，信用改变中国”的历史使命就是拍拍贷的企业文化。在践行普惠金融的理念上，拍拍贷为整个行业树立了标杆。

用技术造就智慧金融，用行动推进普惠金融，而这也是此次拍拍贷第三季度财报大捷的关键所在。随着互金行业下半场的全面打响，马太效应愈发显著，在未来拍拍贷势必会带来更大的惊喜。