随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）规定的整改期限的临近，网贷行业的合规化进入到冲刺阶段。大部分的平台仍为跨过

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）规定的整改期限的临近，网贷行业的合规化进入到冲刺阶段。大部分的平台仍为跨过这道合规“门槛”进行最后的努力，而优质领先平台则已投身下一轮的竞争。近日，国内领先的互联网金融平台人人贷发布了新产品“优选计划”，吸引了业界和用户的关注。

网贷从0到1飞跃

据艾瑞咨询数据，自2007年开始，网贷行业的交易规模已经连续6年保持150%的同比增长，预计未来5年内，交易规模的复合增长率达85.3%，到2018年，我国P2P交易规模将超过3.5万亿。

在这样的背景下，监管与行业相伴而行。2011-2014这四年间，网贷平台数量从20余家增长到超过1500家。国家对行业给予了充分支持和包容的态度。政府工作报告中从2014年“促进互联网金融发展”到2015年提出“互联网金融异军突起”、重申促进其健康发展，均体现了这种支持。然而，从2015年中后期开始，行业风险开始集中爆发。央行等十部委于2015年7月18日共同下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中对网贷平台业务做出宏观定调，12月28日，银监会出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（征求意见稿）。

随着行业监管的加强和推进，2016年被视作网贷行业发展的分水岭。大量平台渐渐退出，借款人的过度负债问题逐步减轻，平台开始共享数据、建设征信体系，资产质量开始得到改善。同时，行业内的马太效应开始显现。

“现在整个行业的竞争已经进入了下半场。”人人贷联合创始人杨一夫说。他表示，人人贷以前没有重点考虑过规模，因为把精力投入到合规、风险控制和对用户的理解上，这些才是更重要的。“但现在我们会觉得，在这些方面我们已积累得差不多了，到了这个阶段，我们开始可以去追求规模了。”

据悉，一向低调的行业排头兵人人贷制定了一套“提速方案”，一改过去的“小心控速”之态。人人贷方面表示，随着监管落地和合规度的提升，2017年的增长速度会重新提起来，预计今年整体的增长速度会达到100%，此时推出“优选计划”便是其在产品端发力的体现。

“优选计划”别具匠心

人人贷作为国内最早一批互联网金融平台，首创了很多行业内的知名产品模式，例如推出自动投标工具，在降低用户操作成本的同时分散操作风险，同时也是最早一批提供网贷定投工具、债权转让等功能的平台。随着行业的发展，目前理财人对于网贷产品的需求呈现多元化的发展趋势，此次推出的“优选计划”应是人人贷针对用户需求变化而全新设计的产品形态。

“优选计划”的主要特点是将一年期固收理财与两年期灵活理财结合，是一款带锁定期的另类灵活理财计划，这一设计在满足投资人对收益预期的同时，也提高了资金的灵活性。目前产品的预期年化收益达8.8%，一年锁定期结束后，本金加收益一起进入下一年滚动投资，实际预期收益将逐年递增。其次，投资锁定一年后可享最长两年的自由期期，在自由期内用户可随时申请退出，不会产生附加费用，退出金额灵活可选。对于既看重资金灵活性，又看重收益的投资者而言，“优选计划”的产品设计是一大亮点。

业内人士分析称，这类带锁定期和自由期产品的收益率在同等条件下会高于活期产品的收益率，比较适合短期没有资金流动性需求、但未来需求情况不明的投资者。此外，由于锁定期为一年，相对不会很长，如果投资人可以对自身近期资金需求情况做出大致的预判，选择此类产品会比单纯买活期理财更加合算。

近年来，P2P网贷平台凭借较低的投资门槛、稳健的收益等特点受到投资人认可，合规稳健型P2P投资逐渐成为大众投资的优选渠道。人人贷相关负责人表示，基于对产品特性以及用户诉求的洞悉，人人贷创新推出“优选计划”，将灵活性和收益性进行巧妙结合，有望引领未来网贷理财的新趋势。