做互联网银行的探路者——深圳前海微众银行WeBank副行长黄黎明谈普惠金融服务

发布时间：2016年5月13日　　来源：中国金融家

2015 年1 月4 日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，让一名卡车司机拿到了3.5 万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行，完成的第一笔放贷业务。

作为民营银行和互联网银行的首吃螃蟹者，短短一年多来，微众银行的“普惠”表现可圈可点：覆盖的客户有50% 来自制造业、批发贸易和物流。如果加上电子科技类，大概有60% 来自蓝领阶层，他们是传统金融机构服务难以覆盖的人群。该行副行长黄黎明近日在接受本刊记者采访时说，微众银行尽管成立时间并不太长，但在“互联网+”和“普惠金融”方面开展了许多创新尝试。自2015 年5 月以来，该行陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以个人贷款和大众理财为主的普惠金融产品服务体系基本成型。

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肩负普惠使命  衍生强大爆发力

传统银行由于实体网点不足，外加风险管理及成本因素，难以完全覆盖中低收入客群和小微企业。在这种环境下应运而生的互联网银行，天生就被赋予普惠金融的期望。

2015 年5 月，微众银行正式上线微粒贷，开始进军“普惠”金融领域。这是国内首款从申请、审批到放款全流程实现互联网线上运营的贷款产品，在手机QQ、微信的“钱包”入口中一键点击“借钱”，系统会在几秒钟之内判断个人信用情况，并给出500 元—20 万元不等的贷款额度，用户无需任何抵押物，只需要根据相应提示填写信息，在短短3 分钟内线上完成借款，并且后期可以随借随还。黄黎明告诉记者：“这样一款产品，在登录腾讯两大社交平台手机QQ 和微信之后，受欢迎程度出人意料。”

目前，微粒贷主动授信已经超过3000 万人，客户超过600 万，累计发放贷款超过300 亿元。

与传统银行不同，微众银行提供7×24 小时的服务。“大概有50% 的借款发放在非工作时间，我们晚上一两点都有客户申请发放贷款。”黄黎明说。

基于“互联网+”思维  探索互联网银行创新

微粒贷背后的创新之举值得业界关注

以微众银行为代表的互联网银行给金融业带来了很多创新做法。在推出微粒贷四个月之后，微众银行于2015 年9 月，运用“互联网+”思维推出了联合贷款模式，创造性地把一批中小商业银行拉进微粒贷这一创新型产品中，充分调动这些中小商业银行的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。

黄黎明告诉记者，目前，微众银行已经和近20家金融机构合作推出联合贷款。目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，80% 的贷款资金由合作银行提供。预计未来联合贷款规模将继续快速增长，成为“微粒贷”产品覆盖广大区域、服务普惠金融的主要方式。

紧接着，微众银行和国内一批有影响力的电商合作，用金融助力“互联网+”，推出了一个又一个创新型产品。如与优信二手车联合推出“微车贷”，支持消费者购买二手车；此外支持公路运输车队的“微路贷”等一批微贷系列创新产品相继面世。

除了个人贷款，微众银行还布局大众理财领域。该行于去年8 月推出首款独立APP。这款APP 为用户优选出符合多种理财需求的金融产品，资金转出即时到账，随用随取，资金调度高效便捷。

“广泛连接各界资源，微众银行这种创新的玩法已经远非一般含义上的银行，而更多在建一个基于互联网+ 思维的普惠金融生态圈。”黄黎明认为，微众银行的核心使命是连接其大众客户、微小企业和合作金融机构。其盈利模式也不再依赖传统的存贷利差或者银行的中间业务收入，而是主要来自与合作金融机构的业务成果分享。

微粒贷

科技体系先行  构筑核心竞争力“推进器”

微众银行运营一年，交出了令人满意的成绩单，也让业界看到“普惠”金融风口下巨大的市场潜力。黄黎明坦言，微众银行立于浪潮之上，其实也不是那么简单的事。

2015 年，微众银行投入巨大资源在悄悄做一件事：搭建完全自主可控的科技体系。正是这样一个动作，才让微众银行的业务有了强劲的爆发力。

微众银行是国内首个建成“去IOE”科技架构的银行，这也成为落实国家信息安全战略、对我国金融信息化具有深远意义和重要影响的事件。IOE 指IBM、Oracle 和EMC，分别是小型机、数据库和高端存储厂商，一直是大型金融企业后台的“黄金架构”，但同时也存有源代码不公开、IT 成本高、技术安全无法自控等隐患。

在大股东腾讯集团的支持下，微众银行利用一整套开源技术，按分布式架构搭建技术平台，实现了“去IOE”，目前已有21 项新技术应用申请国家发明专利。在自主可控的“去IOE”科技架构基础上，微众银行2015 年上线核心系统56 个，子系统204 个，并将人脸识别、声纹识别、机器人客服等创新技术运用于实际业务场景。

黄黎明说，这套系统普通消费者很难看得明白，但浅显来理解，就是可以支持亿级海量用户，彻底改变了金融服务的成本结构，每个账户运维成本与同行业相比降低了90%，同时能够让微众银行与合作伙伴的对接更灵活和高效。“从获批到推出第一款产品，微众银行用了近6 个月，但是2015 年下半年，微众银行各种创新产品层出不穷。这从另一个侧面也恰恰印证了科技体系对互联网银行后续发展的巨大推力。”他说。

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深度挖掘大数据  解答风控难题

互联网银行的本质还是金融，金融的核心是风险管理，风险管理的关键是解决信息不对称问题。纯线上运营的互联网银行，没有网点和面对面服务，主要依靠数据信息分析应用替代传统人工核查和经验判断，面对的风险管理和内部控制环境与传统银行截然不同，如何在互联网海量和高并发交易背景下做好、做实、做精风险管理工作，是互联网银行发展面临的首要课题。“经过一年多的探索，微众银行逐渐形成一套行之有效的破局策略，可以简单描述为：精于数据，专于模型，敏于系统。”黄黎明介绍说。

精于数据，即全面应用和深入挖掘各类风险数据资源。微众银行依托多方资源，应用涵盖客户信息、产品交易、信贷行为、征信、合作方和第三方平台等十多个不同领域的风险数据。基于大数据分析技术，该行建立风险识别、实时侦测、计量和报告的能力，满足风险监测报告、风险计量模型、贷后预警、反欺诈与黑名单识别等风险管理工作的需要。

专于模型，即运用前沿技术建设风险模型体系。微众银行借助腾讯独特的社交网络大数据管理与分析能力，引入国外新型风险识别和算法技术，陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。黄黎明说，以微粒贷为例，微众银行从客户社交数据对客户进行综合的评价和推断，同时结合公安身份核验和征信，形成更加细致的客户分群和诚信评级，立体评定客户的最高可授信金额，并随时根据以上要素灵活调整客户可授信金额。以反欺诈模型为例: 通过分析客户线上行为的一致性、终端设备、IP、区域等信息，预测客户申请和交易中的欺诈可能性；通过分析客户与客户之间信息呈现的共性特征，预测群体客户的欺诈可能性，从而最大限度地规避集团性、规模性的欺诈行为。

微众银行建立的风险模型体系结合了客户的社交数据。“因为在我们的客户中，很多都是没有借款记录和信用记录的。”黄黎明表示，很多人认为，相比社交数据，交易数据比较好用，但事实上，社交数据会更加连续、稳定，并且难以伪造。

黄黎明提到的第三个策略是“敏于系统”，即开发精准敏锐的在线风险识别与监控信息系统。微众银行的信贷业务之所以能在有效控制风险的情况下，同时实现流畅便捷的客户体验，归功于全线上嵌入业务流程的风险识别与监控信息系统。全线上风险信息系统承载互联网环境下的瞬时高并发业务量，并加载各类数据源和模型引擎，在客户手指滑动间完成风险识别与计量的判断与决策。

黄黎明告诉记者，微众银行的做法其实很好理解：互联网银行最大的风险其实来自诚信风险，即还款能力和还款意愿。一方面，银行主打的是个人小额贷款，其风险本身已远较传统银行分散，另一方面，其通过大数据对借款人进行综合评估且采取邀约申请制，等于是一种针对个人的信用奖励，加之互联网多维度画像与各种反欺诈措施，有助于进一步促进客户的还款意愿，将风险锁定在可控的范围内。如微粒贷便是一个成功的案例，目前该产品的笔均借款金额低于1 万元，逾期率和不良率等资产质量类风险指标数据远优于监管要求和同业水平。

微众银行选择“消费金融”业务来定位客户群，并没有固定选择低收入或者高收入。黄黎明表示:“以我们的风控模式和处理手段，全社会都是我们的客户群。未来我们希望给每一位进入我们筛选范围的客户，都有一个钱包放在那里。你需要三千元就拿三千元，不需要就先放着。”

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