近年来，国内金融支付行业监管持续收紧、合规整治力度全面升级，严监管、强合规、重追责已成为行业常态。但在此背景下，依旧有金融科技企业联合持牌支付机构顶风违规。

今年以来，在黑猫投诉、消费保平台，大量消费者投诉反映，在未注册平台、未开通会员、未签署扣费协议的前提下，银行卡被无故扣除69元、69.9元、99元不等的费用。扣款商户名称多伪装成“XX客服”“XX信用”，而大量异常扣款的资金清算通道，指向持牌支付机构快钱支付和易保支付。

盐铁财经进一步调查发现，涉事扣款商户并非独立运营，最终均归属冀志磊实际控制的深圳优钱信息技术有限公司（以下简称“优钱科技”）。这家手握融资担保、商业保理牌照，对外宣称业务规模超12000亿元、服务近千家中小微企业的准金融科技集团，明面深耕B端产业服务，暗地里却通过多家旗下公司，依托支付通道漏洞收割普通C端用户，搭建起一套完整的“幽灵代扣”灰色链条。

无感知扣款乱象频发，用户陷入被动维权

在黑猫投诉上，一名用户在7月23日投诉称，“本人银行卡尾号 7887，于 20260723 18:46:36，被快钱润良客服通过银企对接网上快捷支付扣款 69 元。 本人从未注册该平台、没有开通任何会员服务，没有签署代扣协议，扣款前没有短信提醒，没有输入支付密码，属于不知情静默扣款。”

另一名用户在8月11日反映，“2026年8月2日，我在不知情的情况下被润良客服扣费69元，拨打客服电话400*******提示为优鉴信用服务，按语音选择退费也没成功，联系客服一直联系不上。现要求退款并永久关闭扣费。”

而且不止润良客服这一家。6月19日，有用户反映，“2026-06-18 22:42:27，本人尾号4932银行卡，被深圳优数智汇科技有限公司（优鉴服务，客服400*******）通过易宝支付快捷代扣49.9元征信查询会员费。 仅点开线上广告小程序，未主动开通会员、未确认代扣协议，无任何扣费提醒；联系商家、易宝客服均推诿，不解决退款。”

还有大量用户反映通过快钱通道，被深云迅扣款。在8月7日，有用户就表示，“2026年7月11日17:02:34，我的邮政储蓄卡尾号1218，通过快钱支付快捷代扣，被深云迅扣款89.9元。 扣费来源是外链短剧低价体验页面，商家把包月自动续费用浅灰色小字默认勾选，没有醒目弹窗提示扣费规则，我完全不知情开通包月代扣，扣费前无任何短信提醒。 扣费后我联系商家售后400*******协商退款，未得到妥善处理。该行为违反《网络交易监督管理办法》自动续费需显著提示的规定，侵害我的知情权。”

更为关键是多次重复扣费。有用户表示，“本人于2026年5月3日11:11，农业银行卡（尾号2472）通过易宝支付被‘优钱科技’扣款49.90元。 本人从未授权该笔交易，也未购买任何服务。此前4月5日已被同样扣款49.90元，4月10日被扣99元，5月3日再次被扣49.90元。本人已多次在农行APP尝试解约代收协议，但该商户仍然持续扣款。”

在黑猫投诉上，截至本文发布时，有关优数智汇的投诉累计已经高达1175条，有关润良客服的投诉累计达113条，有关深云迅的投诉已累计达42条，且这些投诉大多发生在今年，不少集中在6月、7月和8月。

根据盐铁财经的调查及多名用户的反馈看，该类灰色扣款有着清晰的运营套路，即依托小众流量渠道投放所谓信用查询、征信测评广告等，利用用户排查个人征信、优化贷款资质的心理，将代扣授权隐藏在冗长的服务协议底部，以极小字体默认勾选。但实际该类查询对个人贷款通过率与贷款的额度大小并无任何影响。

多数用户点击确认查询后，便被动绑定自动代扣服务，且签约链路仅留存于商户与支付机构后台，官方金融渠道无法查询、无法自主解约，彻底陷入被动扣费困境。

这表明，用户可能并非完全不知情，但是不同于常规的会员自动续费，其知情权被大打折扣。因为2026年4月10日实施的《互联网平台价格行为规则》明确，商户提供免密支付服务，设置自动续期、自动扣款，应当以显著方式向消费者展示相关选项，并提供便捷的取消途径。

另外，平台经营者、平台内经营者采取自动续期、自动扣款方式收费的，每次扣款应当提前将扣款时间、金额、取消途径以显著方式提醒并通知消费者，允许消费者随时取消自动续期、自动扣款。收费标准发生变化的，应当一并通知消费者。

但用户多是在在查看银行流水时才发现被长期扣费，这也打破了普通用户对银行卡支付安全的基本认知。

三家涉事公司背后，藏着个“万亿”企业

那么扣费的三家公司什么来头？盐铁财经调查发现，看似零散的商户扣款纠纷，实则是精心布局的企业矩阵化违规操作。

根据天眼查，深圳市润良科技有限公司、深圳优数智汇科技有限公司、深云迅（深圳）科技有限公司三家高频涉事企业，注册信息、经营范围各不相同，但股权脉络高度集中，最终实际控制人均为冀志磊，统一归属优钱科技商业体系。

其中，深圳市润良科技有限公司成立于2016年9月，曾用名深圳市卡地诺珠宝有限公司，注册资本100万元，由优钱科技全资控股，根据天眼查股权穿透信息，盐铁财经发现，冀志磊实际持优钱科技有71.74%股份和100%的表决权。

作为运营“优鉴信用”且投诉量最高的主体，深圳优数智汇科技有限公司于2024年8月成立，注册资本2000万元，由冀志磊担任法定代表人，由深圳优钱信息技术有限公司和深圳优数领航科技合伙企业（有限合伙）分别持股51%和49%。根据天眼查股权穿透信息，冀志磊持股36.587%并拥有51%的表决权。

深云迅（深圳）科技有限公司则成立于 2018 年 5 月 30 日，注册资本 3000 万元，法定代表人冀志磊，深圳优小钱商务咨询有限公司和冀志磊分别持股90%和10%，

根据其官网信息，三家公司背后的优钱科技，成立于2016年5月，总部位于深圳前海，分别在北京、重庆、武汉、合肥等城市设有分支机构，是一家以数字科技服务中小微企业的国家高新技术企业。

官网还介绍，依托于智能AI和数字技术，该公司搭建全链路数字化服务平台，提供差异化服务解决方案，拓展中小微企业业态服务场景，为产业数字化和数字化产业的高质量发展贡献力量。

另外，自成立以来，优钱科技先后获得专精特新企业、融资担保、保理等资质与奖项。目前优钱科技已服务787+万家中小微企业，服务规模逾12000+亿元。

官网展示的荣誉显示，优钱科技在2022和2023年分别获得深圳市中小企业服务局授予的创新型中小企业和专精特新中小企业。

根据公开资料，作为实控人的冀志磊，经历也颇为传奇。其出生于山东潍坊，2008年毕业于桂林理工大学动漫专业，刚毕业后靠着仅5000元开动漫培训班，一年时间赚了近百万元。其个人创业故事在2013年还被央视7套-致富栏目报道。

2016年，冀志磊转向数字科技行业，成立了以数字科技驱动服务中小微企业全链发展的优钱科技。

但令人不解的是，优钱科技对外宣称深耕中小微企业服务，多次获评行业合规荣誉，为何旗下三家公司却疯狂收割普通用户？这两者之间形成极致反差，其所谓的“合规经营”也不得不让人质疑。

快钱支付和易宝支付，不知情还是装睡？

“幽灵扣款”乱象能够规模化、持续性发酵，核心症结在于持牌支付机构快钱支付和易宝支付的风控失守，两家老牌持牌支付机构并行兜底，为这条灰色产业链提供了双重资金流转支撑。

作为国内首批获得央行支付牌照的第三方支付机构，快钱支付2004年成立，曾由万达集团战略控股，2025年12月实控人变更为中国儒意CEO柯利明，是国内支付行业的老牌机构。但近年来，该机构屡次触碰合规红线，多次被央行重罚。

公开监管处罚记录显示，2022年1月，快钱支付因违反账户管理规定、未落实客户身份识别义务、违规开展清算业务等四项违规问题，被央行上海分行罚款1004万元；2025年6月，其再度因商户管理违规、清算流程不合规等问题，被处罚625万元。两次重罚，直指其商户审核宽松、交易风控缺失的核心问题。

但处罚落地后，从上述的投诉来看，快钱支付似乎并未彻底整改。

根据投诉情况来看，易宝支付同样是优钱科技扣款乱象的重要资金清算通道。根据官网信息，易宝支付也是国内首批获取央行支付牌照的机构，其2003年注册成立，资历甚至早于多数同行，业务覆盖互联网支付、银行卡收单等核心领域，长期服务服务数字航旅、智慧消费、数字金融、跨境出海、数字政务等多个领域的数头部客户。

易宝支付也曾多次被罚。2016年，易宝支付因严重违反清算管理规定，被央行罚没合计5296万元，创下当年第三方支付行业天价罚单纪录；2019年，其再度因清算违规、业务不合规被罚没942万余元；2021年，因未履行客户身份识别义务、未报送可疑交易报告等反洗钱违规行为，被罚款291.1万元，公司CEO也被连带处罚；2022年，又因外汇业务违规被外汇管理部门罚款410余万元。

近几年，易宝支付没有被罚的记录，在外界看来，其已经具备成熟的商户审核与交易风控体系。但从盐铁财经此次的调查来看，似乎与外界的期待仍有较大差距。

毕竟，从用户投诉信息来看，两类支付通道扣款套路完全一致，多存在无明显提醒，多次扣款，知情权大打折扣的特征，只是商户名称略有区分，覆盖了不同客单价的静默代扣场景。从行业风控逻辑来看，数千起高度同质化的小额代扣交易，具备统一的金额、统一的商户特征、统一的用户投诉问题，完全可以被两家支付机构的风控系统自动识别、拦截。

但两家持牌机构均选择放任“装睡”的态度让交易持续流转，未对相关高风险商户采取限流、关停通道、终止合作等处置措施，成为上述收费乱象长期存续、规模化收割的关键核心。

事实上，针对代收代扣业务乱象，监管早已划定明确合规红线。央行《关于规范代收业务的通知》明确要求，所有代扣业务必须取得用户明确、可追溯的授权，扣费前需履行告知义务，用户可随时终止代扣权限，支付机构必须对合作商户开展实质性资质审核与动态风控核查。2024年5月实施的《非银行支付机构监督管理条例》进一步加码，明确支付机构需保障每一笔支付指令真实合法，落实商户全生命周期监管，对严重违规机构可暂停业务、吊销牌照。

对照监管规则，优钱科技体系企业与快钱支付、易宝支付的操作，似乎突破了合规底线扣费层层消解了监管制度的刚性约束。

业内人士指出，此类乱象屡禁不止的核心，在于违法成本远低于收益。涉事企业依靠小额分散扣款，赌定多数用户因金额低、维权流程繁琐选择沉默，仅对少数强硬维权用户退款，整体依旧赚取巨额灰色利润。

从行业深层问题来看，当前第三方支付行业的商户准入与风控容错机制存在漏洞。部分持牌机构为赚取手续费收益，刻意放松商户审核标准，默许关联企业、空壳商户游走在监管红线边缘。

金融合规无小事，消费者的财产安全不容侥幸透支。值得关注的是，监管层已开始行动。今年5月，上海多家支付机构接到窗口指导，全面清退“7+4”类地方金融组织的助贷类支付账户，停止相关费用自动代扣服务。此举意在从资金链层面治理支付通道乱象，直指助贷机构长期依靠“隐蔽扣款”维持的高息灰色产业链。宝付、通联等主流支付机构已全面叫停相关代扣业务。