导  语：星火保的“低价陷阱”有多深？

文    | Li

出品 | Tao财经

近日，《消费日报》的一篇报道再次将互联网保险行业的“低价陷阱”问题推上风口浪尖。多名60岁以上老年消费者向该报反映，保险经纪平台“星火保”以“首月低价”“免费领保障”等极具诱惑力的宣传语诱导投保，在未充分告知后续保费标准及自动扣费规则的情况下擅自扣款。

一位67岁老人仅按页面提示输入身份信息，在未输入支付密码、未收到任何扣费告知、甚至未生成有效保单的情况下，被扣除0.6元；另一位64岁老人以1.9元购买首月防癌险后，次月起每月被自动扣除193元，累计被扣2143.94元。

这并非孤立事件。事实上，星火保的类似操作已被多地公安部门发文点名，相关投诉在各大消费维权平台持续攀升。当保险科技的“星火”烧向最缺乏数字防护能力的银发群体，烧出的不是普惠金融的温暖，而是一条隐蔽而残酷的收割链条。

01

银发族的“数字陷阱”：

首月1.9元，次月193元

“我以为真的是1.9元就能买一年的防癌险，谁知道这只是第一个月的价格。”64岁的老杨至今想起自己的遭遇仍气愤不已。今年2月，他在刷短视频时看到一条“每月1.9元，最高保额200万”的防癌险广告，考虑到自己年事已高，又有基础病，便点进了链接。

按照页面提示，老杨输入了姓名、身份证号和手机号，收到验证码并填写后，支付了1.9元。他以为这样就完成了投保，拿到了一年的保障。然而，3月初，他的银行卡突然被扣了193元，查询交易记录才发现是星火保的保费扣款。老杨立即联系平台客服，对方告知他购买的是分12期缴费的保险产品，首月1.9元是优惠价，从第二个月起每月需缴纳193元。

“从头到尾我都没看到‘分12期’这几个字，也没人告诉我第二个月要交这么多钱。”老杨说，他要求退保并退还已扣费用，但客服表示只能退还保单的现金价值，也就是几十元。经过多次交涉，平台最终退还了他部分费用，但仍有几百元无法追回。

比老杨更离奇的是67岁的老潘的遭遇。今年3月，老潘收到一条短信，内容是“免费领取200万意外险”。他抱着试试看的心态点击了链接，按照提示输入了姓名、身份证号和银行卡号。就在他准备输入支付密码时，手机突然收到了银行的扣款短信，显示被扣除0.6元。

“我还没输密码呢，钱怎么就没了？”老潘立即查看自己的保单，却发现平台根本没有生成有效保单。他联系客服要求退款，客服表示0.6元是“投保登记费”，无法退还。更让老潘担心的是，他的银行卡信息已经被平台获取，害怕后续会被继续扣款。

这些案例并非孤例。《大庆晚报》2026年1月报道，当地两位67岁的张大娘和李大爷先后遭遇星火保的“一键扣费”陷阱。张大娘在点击一个弹窗广告后，半小时内被连续扣除四笔费用，总计近800元；李大爷则在输入身份信息后，被自动扣除了三个月的保费。《半岛都市报》2025年5月也报道，湖南一位70岁老人在不知情的情况下，社保卡被星火保扣除上千元，经媒体介入后才追回损失。《中国经营报》2024年9月的调查则显示，多名消费者反映被星火保以0.6元的“诱饵价”吸引投保，次月保费直接飙升至100元以上，且未接到任何提前告知。

小编梳理发现，星火保的目标群体高度精准，几乎全部指向60岁以上的老年人。其营销渠道主要是老年人经常接触的短视频平台、手机弹窗和短信推送。这些广告通常使用“免费”“1元”“最高保额200万”等醒目的大字，而将后续保费、自动续费等关键信息用极小的字体放在页面最底部，或者隐藏在多层链接的用户协议中。对于视力下降、对互联网操作不熟悉的老年人来说，这些信息几乎不可能被注意到。

更令人担忧的是，部分用户反映，即使他们成功退保，仍然会不断收到星火保的推销电话和短信，甚至有用户表示遭到了平台的报复性骚扰。“我退保后，他们几乎每天都给我打电话，换着号码打，说有更好的保险产品推荐。”一位消费者无奈地说。

02

“科技新贵”的两张面孔：

持牌光环下的合规暗礁

公开资料显示，星火保的运营主体是安行天下保险经纪（上海）有限公司，成立于2008年，注册资本5000万元，是一家持有全国性保险经纪牌照的正规机构。2020年6月，星火智云（上海）科技发展有限公司全资收购了安行天下，将“星火保”打造为旗下核心保险经纪品牌。

在官方宣传中，星火保是一家不折不扣的“科技新贵”。其官网显示，平台已与中国人保、中国平安、泰康保险等30余家知名保险公司建立合作，累计服务超5000万客户，服务了25余家超亿级保险企业。星火智云更是先后获得“上海市高新技术企业”“上海市专精特新中小企业”等荣誉称号。2026年3月，上海自贸区世博管理局还向星火智云发送了感谢信，感谢其为区域经济发展做出的贡献。

一边是政府感谢信和高新技术企业认证，一边是老年消费者的哭诉与公安部门的点名，星火保的这两张面孔形成了强烈的反差。那么，这家看似正规合法的持牌机构，究竟是如何长期游走在合规边缘的呢？

小编调查发现，星火保的核心违规手法主要有以下几种：

首先是“低价诱导+隐瞒关键信息”。平台以首月0.6元、1.9元等远低于正常保费的价格作为“诱饵”，吸引消费者点击投保。但对于后续的正常保费标准、缴费期数、自动续费规则等关键信息，要么完全不提及，要么用极小的字体放在页面角落，或者隐藏在冗长的用户协议中。原银保监会早在2021年就发布了《关于短期健康保险产品有关风险的提示》，明确要求保险公司在销售短期健康保险产品时，必须清晰告知消费者缴费方式、保险期间、续保条件、退保约定等关键信息。星火保的做法显然违反了这一规定。

其次是“变相突破备案费率”。根据《保险法》规定，保险公司使用的保险条款和保险费率应当报保险监督管理机构备案。但星火保通过“支付立减”“首月优惠”等形式，将原本备案的保费价格大幅降低，实际上变相突破了备案费率。这种做法不仅扰乱了市场秩序，也为后续的“涨价收割”埋下了伏笔。

最具争议的是“未输入密码即扣款”的操作。多位消费者反映，他们在输入身份信息和银行卡号后，即使没有输入支付密码，也被平台完成了扣款。这一现象引发了公众对支付安全的广泛担忧。有业内人士透露，部分互联网平台与支付机构合作，开通了所谓的“快捷支付免密通道”，只要用户输入银行卡号和手机号验证码，就可以完成扣款。这种方式虽然提高了支付效率，但也存在巨大的安全隐患，特别是对于防范意识较弱的老年人来说，很容易被不法分子利用。

针对上述问题，小编多次尝试联系星火保公关部和合规负责人进行采访，但截至发稿时，未收到任何正式回应。不过，从平台近期的一些动作来看，其似乎也在试图规避监管风险。有消费者发现，星火保已经将部分产品的“首月0元”改为“首月0.6元”“首月1.9元”，但核心的“低价诱导+自动续费”模式并没有改变。

03

灰色地带的“收割链”：

谁来保护银发族？

星火保的“低价陷阱”并非个例，而是整个互联网保险行业普遍存在的顽疾。黑猫投诉平台数据显示，截至2026年3月，平台上关于自动续费的投诉累计已超22万条，2025年一年就达到69201件，近三年呈持续攀升趋势。其中，互联网保险行业的自动续费投诉占比超过30%，是重灾区之一。

事实上，监管部门早已注意到这一问题，并采取了一系列整治措施。2022年，轻松保因以“首月0元”等形式诱导消费者投保，被原银保监会罚款100万元。此后，多家互联网保险平台纷纷下架了“首月0元”的产品。但令人遗憾的是，这种违规模式并没有被彻底根除，而是改头换面，以“首月0.6元”“首月1.9元”等形式卷土重来。

为何类似的违规营销屡禁不止？多位业内专家在接受小编采访时表示，主要原因在于处罚力度不足和监管执行存在漏洞。“相对于平台通过这种模式获得的巨额利润，100万元的罚款简直是九牛一毛。”一位不愿具名的金融监管专家说，“而且，很多平台都采取了‘打擦边球’的方式，将违规行为隐藏在复杂的用户协议和技术手段背后，给监管取证带来了很大困难。”

此外，支付机构在其中扮演的角色也不容忽视。在“未输入密码即扣款”的案例中，支付机构作为资金划转的通道，是否尽到了审核义务？是否应该承担连带责任？这些问题目前在法律上还存在争议。有法律专家认为，支付机构应当对商户的资质和交易行为进行严格审核，对于明显存在违规风险的交易，应当及时拦截。如果支付机构未尽到审核义务，导致消费者权益受到损害，应当承担相应的赔偿责任。

对于已经遭受损失的老年消费者来说，维权之路同样艰难。由于老年人普遍缺乏法律知识和维权意识，很多人在发现被扣款后，不知道该向谁投诉，也不知道如何收集证据。即使他们向平台提出申诉，也往往会被客服以“用户已同意用户协议”为由拒绝。

那么，老年消费者应该如何防范此类陷阱？如果已经遭遇误扣费，又该如何维权呢？北京某律师事务所金融消费维权律师王芳建议，老年人在网上购买保险时，一定要仔细阅读保险条款和用户协议，特别是关于保费、缴费期限、自动续费和退保的部分。不要轻易点击陌生的链接和弹窗，不要随意泄露自己的身份证号、银行卡号和验证码。如果发现被无故扣款，应立即联系银行冻结银行卡，并保留好相关证据，向12378金融消费投诉热线、12315消费者投诉热线或者当地银保监局投诉。如果涉及金额较大，还可以向公安机关报案。