1月15日，兴业银行福州分行与德易车的战略合作签约仪式在福州顺利举行。双方在签约仪式现场宣布，未来将在二手车相关服务领域进行全面、深度的合作，积极履行各项事务，充分发挥双方业务优势，互惠共赢，共创业界的合作典范。

作为一家在2018年4月才成立的汽车金融服务公司，是什么让这样一支新型的队伍能够赢得一家兼具雄厚实力与卓越影响力的股份制商业银行代表的青睐呢？

强强联手，布局汽车金融已是大势所趋

随着汽车行业的发展，传统汽车厂商的金融服务尚停留在服务福利阶段，而且随着中国汽车进入存量时期，属于汽车4S店的黄金时代已经过去。就目前而言，汽车行业的重心已经逐渐从生产制造向汽车后市场转移，一个重要的表现就是二手车金融发展迅速，服务模式不断推陈出新。

事实上，中国二手车市场正处于重构、提速的发展时期，在过去的几年，二手车交易量持续猛增，随着15-16年起的新车进入二手车市场流通，二手车车辆信息也变得日益透明，产业痛点正在逐渐解决，相关的监管政策也更加清晰，未来行业规模也将不断持续增长。

二手车行业要想持续的增长，离不开金融作为推手。汽车金融，堪称是资产荒下的优质资产。据笔者所知，大部分持牌汽车金融公司利润率超过超过38%，且不良贷款率0.5%左右。资本有着如同猎豹般敏锐嗅觉，早已嗅到了这一猎物的味道。于是风口下的示范效应与羊群效应，国内汽车金融行业得到井喷式的发展，群雄逐鹿，大有当初“千团大战”的风范。

就目前而言，汽车金融的主要玩家包括银行、互联网公司、汽车金融公司（含财务公司）、融资租赁公司、P2P公司等等。其中，商业银行和汽车金融公司是汽车金融公司是行业的主要参与者，二者凭借资金成本优势占据着超过90%的市场份额。

也正是看到了这一新时代下的变化，德易车与兴业银行福州分行此番的资金合作，可以说是强强联合。从战略层面上看，不仅仅是追随二手车金融这一巨大的产业趋势，从某种程度上看还代表了二手车金融从追求扩张速度，向注重体验与品质的转变的趋势。

效率与风控并举，打造汽车金融行业最强黑马

在二手车金融领域，目前也已经玩家众多，那么为何兴业银行福州分行要与德易车这样的后起之秀合作呢？在笔者看来，主要有如下几点。

首先，风控过硬，能为资金方提供优良的资产。汽车金融领域，金融是关键。而无风控不谈金融的道理适用于任何与金融有关的行业。风险管控才是企业走得远的不二法门，同时也是影响汽车运营商抉择以及效率提升的关键。目前二手车金融的市场上，普遍存在信息化程度低、缺乏健全的信用体系等问题，因此，谁能够过滤掉还款能力有问题的客户，谁就能更容易赢得与知名金融机构的合作。为此，德易车独创了多重过滤系统，牢牢将风险掌握在自己的手中。

具体来说主要有三层滤网。

一层：通过间断的培训与考核，要求一线的业务员具有极强的风控意识，并对他们提出了很高的要求。由他们把好第一道关，根据客户实际情况进行初步判断过滤。

二层：进行线上初审。通过人工智能和大数据结合的方式，其中数据的变量有上千个，包括征信、运营商数据还有车辆信息抵押情况等多角度、全面进行审核评级。如此一来，可以在保证体验的情况下得到一个比较精准的风险评估。德易车已经与国内最大的金融机构达成数据源层面的合作，有行业内最精准风险评估能力。

三层：德易车自己独家的风控团队。通过材料要求，交叉电核等方式核实客户的经济情况和还款能力，兼顾严谨性与客户体验。与此同时，利用GPS定位等科技手段定时对进行稳定的贷中检测及贷后资产保全保障，及时发现、锁定异常车辆，针对抵押车辆做收车处置，尽最大可能保障每一笔资产的安全。

其次，效率高，增长迅速。德易车成立仅仅不到一年，目前已经覆盖了全国100多座城市，实现平均月单产5000单的成绩，堪称行业界的黑马。也正是这样亮眼的成绩，吸引了兴业银行在内的十家银行与其深度合作，利用全国的网络覆盖及双方领先的金融科技和风控能力，来创造更满足消费者需求的金融产品。比如说，在不降低风险的标准下提高通过率或者尽可能的降低客户资金成本。

能取得这样亮眼的成绩，更重要的是来自于德易车简单、有效地商业模式。效率的提升，不仅仅是企业时间成本的降低，更是用户体验方面的提高，在产品同质化，流量难流量贵的今天，用户体验往往起着决定性作用。因此，如何提升自己的运作效率成为企业竞争的关键点。

相比较于其他平台线上获客，德易车回归线下，采取线下直销的获客方式，具体就是在各城市端动态掌握车商客勤、建立合作，面对面的为客户办理业务。在移动互联网红利消失的今天，这样的方式无疑是对真实消费场景的掌握，有利于了解客户和经销商的真实需求。

与此同时，为了带给客户更加优良的产品体验，德易车用技术手段简化业务团队的重复工作和流程，让当前流程提速5倍，让线下团队把更多的精力放在服务车商、服务客户上。

正所谓不忘初心，方得始终。在如今互联网金融行业拼命烧钱、补贴扩大规模之时，德易车并没有把精力放在与同行业的竞争上，而是始终以用户为中心，提高业务效率，夯实风控壁垒，不断改善产品体验，扎扎实实做好基础的事，同时伺机创新。

也正是因此，德易车吸引了一大批类似兴业银行这样的金融机构与其合作，就是希望把这个市场做的更加透明，让汽车金融回归到服务客户的本质上来。