文︱李安嶙

　　金融之美一词，是我过去对互联网金融的「萌芽、崛起、鼎盛、理性回归」的4年间，成长状态与蜕变的一种写实，严格来说，还存在着另外一种注解。

　　目前，国内金融格局是由互联网金融与传统金融组成，这在世界范围之内，都是一种极为稀缺的金融创新。在市场、技术、政策的洗礼中，以践行人人平等，使用金融服务的普惠金融，顺势成为国民理财生活中，最为坚实的基础设施之一。互联网金融之于经济结构升级、实体经济、产能重组，都有举足轻重的推动力。

　　对于互联网金融而言，其经营的依然是风险。在过去，互联网金融达到「技术成熟度曲线」顶点时，市场聚焦的是互联网金融的品牌、资产、流动性、以及风险管理。而随着技术的不断发展，大数据的盛行，大数据与征信被进行相提并论。

　　对于这一崭新的命题，北京宜信致诚信用管理有限公司（以下简称「致诚信用」）总经理赵卉，在近日召开的2017Lendit朗迪金融科技峰会中表示：「大数据可以应用于金融行业的信审风控，但它不是征信数据，起码现在还不是。」

　　这一观点的释放，似乎在市场之中，彻底地将大数据与征信，进行了一次割裂。

　　护航新金融

　　在互联网世界中，个人信用被视为最宝贵的资产。个人信用的好与坏，也被视为借贷与否的衡量标准。随着互联网技术的发展，信息碎片进一步增多，以及与大数据记录的个人行为信息碎片十分之多，消费、搬家、喜好、出行诸多碎片，组成了个人的大数据体系。然而，这一些大数据，在信贷之中运营，严格来说并不是十分精准，甚至也会对互联网金融平台的风险控制造成不良影响与后果。

　　大数据是大数据，征信是征信。征信是互联网金融体系运行的基础，征信也是门严谨的金融科学。因此，大数据庞杂的信息维度，难以形成信贷决策。对此，赵卉说：「当有征信数据，和借款人以往的借贷历史数据，比如说宜信11年积累下来的借贷历史数据，它就是判断一个借款人的还款能力和还款意愿的强金融相关数据。有借款人信贷历史数据，借款人过去的借贷行为就是反映一个人未来还款与否的最重要的指标，大数据就只能是一个补充。」

　　可以以此判断的是，赵卉所传达的信息，在于互联网金融市场，由于央行征信中心数据未覆盖普惠金融所覆盖的人群，各平台间信息缺少互通形成信息孤岛，有诸多平台或互金机构，只好以弱金融属性的大数据作为信贷决策标准之一。过去几年，互联网金融行业出现的机构代办、多头借贷、组团骗贷的事件频频爆发。而从金融体系的安全来说，基于金融借贷的信贷数据，才是真正意义的征信数据。而维度虽多的大数据，只能面向特定人群与市场，目前来说不符合征信机构数据的特征。

　　我将致诚信用总经理赵卉这一次主题演讲，视为一种市场的教育与引导。究其原因，在于宜信自身是普惠金融的领航员与发明者，教育市场是一种义务，更是一份责任。

　　赋能的一次方

　　互联网金融是对中低收入人群提供的普惠服务。而目前的情况是，央行个人征信中心有信贷记录的人群，只覆盖了全国1/4，并没有覆盖到互联网金融平台所覆盖的人群。这一真实的情况下，出现的问题由于这一人群没有非金融机构的借款历史记录数据，使得各家互联网金融平台的数据，成为一个个数据孤岛。在征信数据的真空状态下，多头负债与欺诈风险愈发严重，这一现状也挑战了普惠金融的初心与愿景。

　　积乱之后，当生大贤。宜信、致诚信用就是第一个站出来，将宜信自身借贷数据进行免费开放与共享的大贤，并在这一进程之中，实现了金融赋能的二次方。

　　致诚信用在2015年6月向市场推出阿福风控云平台，在于将其独家对接的宜信10年积累的全量借贷数据，与经过反欺诈团队调查核实的风险名单，向银行、小额信贷、消费金融、网贷等行业机构，进行免费对接查询。2016年底，致诚信用又携手行内机构推出阿福共享平台。迄今为止，致诚阿福的会员机构已达650多家。因为阿福风控云平台开放的数据是金融强相关的数据，也是信贷决策数据，这一大贤之举，将降低整个金融世界的风险，让金融始终处于在良好的风控环境之中，得以长效发展。

　　普惠金融之所以称得上是金融发明与创新，还在于面向的服务群体，是为小微企业、农民、城镇低收入者提供触手可及的金融服务。而在缺乏金融强相关的征信数据的支持下，普惠金融平台在多头负债与欺诈风险中，造成数额庞大的资金流失，这是对金融资源是一种浪费，与非法占有，也影响了普惠金融服务的小微企业、农民、城镇低收入者的惠利。

　　这是金融赋能的一次方。

　　这种立足于行业制高点的赋能，在于格局、视野的前瞻、领航者的使命感。用宜信CEO唐宁的话来说：「宜信作为一家从事普惠金融和财富管理事业的金融科技企业，向行业免费开放10多年数据资产，意在通过数据共享来提高数字金融服务的信息透明度、降低行业风险管理成本，推动普惠金融的发展进程。」

　　目前，致诚阿福平台不仅共享宜信数据，更邀行业诚信机构一道，共造一个风险管理与金融科技共享云平台。而在数据方面，阿福平台形成了千万级的宜信借款记录数据，及千万级的风险名单数据源，数据涵盖信贷、消费金融、房贷、车贷、小微企业贷等多种借款类型，遍布全国251个城市和93个农村地区。

　　金融之美新注解

　　高尚与卑劣、前瞻与短视、付出与索取、真诚与虚伪……，诸多形态特征，往往都只是一线之隔。在金融的世界之中，这些特征尤为明显。所幸，在中国普惠金融走向世界巅峰之时，中国新金融的实践者、与中国新金融的参与者、受惠者，表现出了优秀的品质，并最后实现中国成为全球最大的信贷市场。

　　以致诚信用来说，在这一场金融创新变革之中，以己之力与众多参与者，一起推动新金融世界向前发展，并以现在的开放共享践行提升行业风控水平之使命应对未来。这和所有普惠金融的实践者一样，立足当下、做好当下、在于对未知的未来的构建、描绘、与参与，且不强调现在的收获，于未来，这就是一种金融之美，也是金融之美的新注解。

　　理解「通其变，天下善教」的致诚阿福，未来的存在形态，或将在政策、市场的导向之中，产生新的使命。而在向市场提供「开放与共享数据转接服务」的进程中，致诚信用所表现出的内在品质与格局，在「为平台注入更多价值」的「共享+」理念的指引中，我相信，致诚信用将向新金融世界，输出源源不断的力量。

　　这是，致诚信用，金融赋能的二次方。

　　 李安嶙，互联网观察者，著名专栏作者，以稀缺的观点与高层对话闻名。他是阅读量超过10亿的专栏作者，文章见百度百家、腾讯、新浪、网易、搜狐、凤凰、今日头条、一点资讯、雪球、知乎、虎嗅、钛媒体、界面、蓝鲸TMT、艾瑞等国内数十家顶级专栏，文章转载与商务合作加个人微信号：lianlin8866