麦肯锡近日发布了《集约化 智能化 跨越式发展零售银行之路》报告 报告指出 面对利率市朝和互联网金融崛起的双重冲击 中国银行业的资金成本水涨船高 利差持续收窄

　　麦肯锡近日发布了《集约化、智能化、跨越式发展零售银行之路》报告。报告指出，面对利率市朝和互联网金融崛起的双重冲击，中国银行业的资金成本水涨船高，利差持续收窄，传统业务也不断受到蚕食。

　　那么，未来银行的出路在哪里？报告指出，业界已有共识，即“得零售者得未来”。发达国家和地区商业银行的零售业务比重高达50%以上，零售业务已成为中国商业银行利润的主要增长点。

　　整体规模持续增长报告显示，中国零售银行业经历了30多年的发展，并取得了丰硕成果。自2009年起，零售银行收入以每年23%的速度递增，预计到2020年整体规模将达到3.2万亿元人民币，贷款资产规模将达到32万亿元人民币，成为仅次于美国的全球第二大零售银行市常

　　报告认为，伴随中国经济由投资、消费、出口“三驾马车”驱动，转变为消费和投资“双轮”驱动，大众消费和理财需求迅猛增长。另外，随着存贷比监管指标的取消和存款利率浮动上限的放开，中国实质上已进入了利率市朝的时代。2016年以来，存款理财化进一步普及，传统存贷业务的收入份额继续下降；大零售项下的不同业务增速各异，个人贷款项下的消费贷和经营贷以及小微企业金融、信用卡、财富管理等零售业务收益增长和预期增长较高，将成为未来几年中国零售银行业收入的成长引擎。

　　零售收入占比提高

　　报告指出，金融脱媒、利差收窄和不良率攀升等不利因素，挤压了曾经作为银行主要收入来源的公司业务。而作为银行业务的另一个核心领域，零售业务逐渐成为银行创收的重要引擎。国内领先银行已经意识到转型的重要性，逐年提高了零售收入占比。以招商银行、平安银行为代表的中国领先银行纷纷构建“大零售”战略发展格局，由产品导向转型为客户导向，拥抱数字化及金融科技的潮流顺势而上，挖掘客户价值，重建业务格局。

　　从长远来说，大力发展零售银行业务已成为银行业对未来竞争环境下战略选择的共识。近年来，新常态下的商业银行零售业务已经发挥了稳定全行业务的根基作用，成为商业银行发展的“压仓石”和“稳定器”。

　　打造新型业务模式

　　报告指出，自2016年起，伴随利率市朝、对公不良信贷激增和互联网金融的崛起，零售银行正迈入由全渠道银行、智能投顾、区块链、大数据和物联网为基础的数字化银行，即进入零售银行4.0时代。在4.0时代，传统银行网点的功能遭到进一步削弱或转型，竞争的核心逐渐转向如何满足客户便捷性需求，提高用户体验。

　　麦肯锡提出，零售银行应把握新时代的趋势与机遇，打造新的业务模式:

　　一是场景化批量获客模式帮助零售银行实现客户的规模化增长。报告指出，互联网的发展和智能移动终端的普及，把客户行为从线下转变为线上与线下并重，在平台和场景中获取金融服务已经成为主流。未来的零售业务必须与各类社会生产、生活场景整合，通过线上平台与各大电商平台、社会资源平台对接，批量获取并经营客户，实现超常规发展。

　　二是智能化、精细化的大数据技术带来新的客户深度经营和风险控制。长期以来，国内商业银行在推动大数据的过程中面临多重挑战，包括产品驱动的同质增长模式、薄弱零散的数据基赐匮乏的数据专家团队等。然而，报告认为，如今大数据算法和机器学习的逐步成熟，创造了一个巨大的机会窗口。客户思维、敏捷开发以及智能化、轻型化、规模化的数据链路，是大数据驱动零售银行转型的必备元素。放眼未来，报告称，全球银行业正跟随大数据引领，开展重组变革实现精益增长，搭建全新能力平台。

　　三是数字化和金融科技打造全新客户体验。报告指出，商业银行正积极通过大数据、云技术、区块链和人工智能、物联网等新技术，大力提高数字化业务能力和客户体验。新技术实现了金融服务民主化，助力金融科技公司迅速崛起。同时，银行也能获闰发展类似技术，强化自身的数字化能力。比如，区块链技术的去中介化属性，可以推动银行的底层技术革新，实现高速资产认证转移，一改交易成本高、时效慢、体验差的传统作业模式；大数据与高级分析可以帮助银行精准判断客户需求类型，提高销售服务效率，深挖客户价值；云技术可以为银行的财务和运营管理降本提效。

　　四是新电子账户体系助力银行摆脱网点限制，推动数字化和全渠道战略。报告指出，在新的监管政策下，不同的账户模式业务要实现差异化定位。II、Ⅲ类电子类弱功能账户有助于快速获客和快捷服务，并为将来逐步升级为强功能账户打下基础，创造更高客户价值；人脸识别等新兴技术，也允许银行开通远程开户功能；银行需要重新审视账户体系定位与全方位发展战略，善于捕捉政策红利。

　　报告认为，当前集约化、智能化、数字化成为零售银行新趋势，国内银行业需要系统思考如何推动零售银行业务的经营转型和服务创新，把握市场契机，挖掘零售业务潜力，提高盈利能力，实现更好更快发展。

　　报告也指出，国内银行在发展零售银行业务方面亦面临六大内外部挑战:成本高、投入大、见效慢；总分行制难以推动专业化；风控分散带来巨大操作风险；利率自由化效应下获取低成本储蓄的难度日益增加；客户流失率居高不下；互联网金融崛起蚕食零售市常