作为国内金融行业的重要成员，民营银行的发展也备受关注。截至目前，全国19家民营银行中，除江西裕民银行外，其他18家银行已全部披露去年年报。单从业绩表现来看，微众银行仍稳坐民营银行“头把交椅”。但细究会发现，微众银行营利增速连年放缓，同时投诉逐年攀升，不良压力上升，拨备覆盖率却进入下行区间，消费贷拳头产品笔均贷款金额逐年下降……民营银行“一哥”似乎跑不动了。

营利增速连续两年放缓，

不良压力上升

年报显示，2023年，微众银行实现营业收入393.61亿元，同比增长11%，其中，实现利息净收入301.62亿元，同比增长20.79%，实现手续费及佣金净收入80.30亿元，同比下降13.51%。年报还显示，该行2023年实现净利润108.15亿元，同比增长21%。

虽然营利双双实现两位数增长，但查阅其2021年、2022年年报发现，该行的营利增速呈连续下滑态势。据微众银行年报，该行2021年、2022年的营业收入增速分别为36%、31%，2021年、2022年的净利润增速分别为38.87%和29.82%。

年报还显示，其资产不良压力上升。截至2023年末，微众银行的不良贷款同比增长21.55%至60.41亿元，其中可疑类贷款增加13.4亿元，损失类贷款增加20.2亿元。2023年，微众银行的不良率为1.46%，虽较2022年的1.47%有所改善，但较2021年的1.2%已大幅上升。而若单纯从不良贷款金额来看，则近乎翻倍。

拨备覆盖率持续下降，

创三年来新低 

不良压力上升的同时，微众银行的拨备覆盖率却持续下降。年报显示，2023年，微众银行拨备覆盖率为352.64%，同比减少61.35个百分点。查阅微众银行历年年报发现，该行拨备覆盖率2022年为413.99%，2021年为467.46%，2023年352.64%的拨备覆盖率可谓创三年来新低。

作为评估银行风险缓冲能力的重要标尺，较高的拨备覆盖率意味着银行有更多的资金来应对可能的贷款损失，从而提高了其抵御风险的能力。持续下降的拨备覆盖率，则意味着微众银行为应对潜在贷款损失而储备的资金比例在逐渐减少。

投诉量逐年攀升 

与“微粒贷”笔均贷款金额等下降形成鲜明对比的是，微众银行的投诉量呈现逐年攀升的趋势。据其年报披露，微众银行2021年至2023年接到的投诉意见分别为16728条、25712条和35437条，投诉量逐年上升，且主要集中在“微粒贷”产品及汽车金融业务。截至2024年3月，微众银行共涉及司法案件13218起，47.9%为金融借款合同纠纷。5月31日，记者登录黑猫投诉平台发现，与微众银行相关的投诉有17302条，近30天的投诉量为347条。其中含有“微众银行

催收”的投诉有3365条，含有“微众银行利息”的投诉有938条，有不少投诉显示“微众银行贷款利息高”。

顾敏担任微众银行董事长即将迈入十年大关，而2024年也标志着微众银行的十周年纪念。这家银行自创立之初，从零起步，至今业绩虽未达到股份制银行的水平，但在城市商业银行中已属中上游水平，尽管尚未达到顶尖城市商业银行的业绩。在资产规模方面，微众银行位于城市商业银行的中下游，但这一指标反映出该行资产效率较高，能在较低的资产规模下实现较高的收益。

高管团队超期服役

作为首家民营银行，微众银行成立之初受到了广泛关注，目前有16家法人股东，其中不乏知名资本。腾讯作为最大股东，持股比例为32.73%。然而，尽管腾讯是大股东，但并未参与日常经营，管理团队中并未出现腾讯背景的高管。

微众银行的董事长和行长长期稳定，如果两者在经营策略上没有大的分歧，这种稳定性可能有助于保持经营策略的连续性。然而，随着李南青即将达到退休年龄，微众银行未来的高管团队可能会有所变动。

微众银行从成立至今董事长一直未有变更，顾敏应是在微众银行筹备期即加入，根据当时的新闻报道，顾敏在平安银行新一贷团队挖了一批成员，由此垫定平安系出身高管数量较多的情况基础。

顾敏本人也是平安系出身，其曾任深圳平安渠道发展咨询服务有限公司董事长兼首席执行官兼总经理。

第一代行长原本不是平安系出身，曾经的行长是传统银行工作经验丰富的曹锟，其从人大毕业后，先后供职于央行北京分行计划处、招商银行、中信银行及中国进出口银行。但曹锟在微众银行担任行长还不到一年就选择了离职，之后由平安银行出身的李南青接任行长至今。

根据百度百科资料显示，李南青出生于1956年，今年其将满68岁，按照我国离退休制度的话，其已超期“服役”，不过这是否也是民营银行的特色呢？即不拘一格用人才。

董事长、行长长期稳稳不动，理论上说，如果二者在经营模式上没有大冲突话，倒也能视为“镇山石”作用，能保证经营策略的稳定性。

除了顾敏和李南青是平安系之外，常务副行长黄黎明、副行长兼首席信息官马智涛、行长助理方震宇均是平安系出身。