作为国内首家独立法人直销银行，百信银行自成立以来便锚定AI原生数字银行定位，凭借纯线上运营模式、金融科技赋能，深耕普惠金融赛道，覆盖小微群体与新市民客群，一度成为行业数字化转型标杆。近年来，该行持续加码科技投入，推进大模型技术落地，搭建智能风控体系，发力金融信创领域，同时通过信息科技外包补强技术能力，夯实数字化运营根基，在规模扩张与技术创新上均展现出向好态势，尽享数字金融发展红利。

然而光鲜背后，百信银行却在贷后管理环节频频失守，2026年2月以来，违规催收投诉集中爆发，沦为消费金融投诉重灾区，与监管倡导的法催理念背道而驰，多年积累的品牌口碑与行业形象遭受重创。一边是科技赋能的普惠标杆，一边是乱象丛生的催收乱象，强烈反差之下，暴露出该行重规模轻合规、重前端轻后端的发展顽疾，内控治理与业务扩张严重失衡，合规短板持续暴露。

当前金融监管持续收紧，贷后催收监管细则日趋完善，明确划定催收行为红线，严禁夜间催收、频繁骚扰、泄露隐私、恐吓威胁等违规行为，要求金融机构切实履行主体责任，保障金融消费者合法权益。但百信银行全然无视监管要求，春节后投诉高峰期，各类违规催收问题集中显现，第三方合作机构催收行为失控，虚拟号、私人号昼夜轮番致电，高频骚扰远超监管限定频次，夜间催收更是屡禁不止，严重扰乱用户正常生活。

更为恶劣的是，催收人员肆意泄露借款人债务信息，违规调取个人隐私资料，恶意爆通讯录骚扰亲属、同事、朋友等无关人员，言语恐吓、虚假起诉施压、恶意诋毁等行为频发，公然触碰个人信息保护与金融合规双重底线。部分用户因特殊情况暂时还款困难，主动申请协商分期、停息挂账，均被银行强硬拒绝；即便经地方金融监管部门协调达成停催约定，银行仍拒不执行，以不当理由继续施压，涉嫌对抗监管执行，尽显傲慢与失责。

更有用户结清欠款后，仍遭持续催收骚扰，官方客服响应迟缓，投诉处理渠道形同虚设，协商机制完全失灵，用户维权无门，不满情绪持续发酵。海量投诉直指百信银行贷后管理缺位，消费者权益保护流于形式，从逾期一天即疯狂催收，到无视协商诉求、放任第三方野蛮施压，一系列行为不仅侵害用户切身利益，更让市场对其合规经营能力产生严重质疑，品牌声誉一落千丈。

深究根源，百信银行催收乱象频发，是长期以来业务模式失衡、内控管理松懈、整改流于形式的必然结果。该行高度依赖线上助贷、联合贷业务，规模扩张激进，不良管控压力下，将核心贷后催收工作大量外包，却未建立完善的第三方机构准入、监督、问责机制，对合作催收机构行为放任不管，缺乏全流程动态管控，形成重外包轻管理、重回款轻合规的粗放模式，作为责任主体未履行应尽管控义务。

此前，百信银行已因互联网贷款管理不审慎、监管数据报送不合规等问题，被处以1120万元高额罚款，相关高管被严厉追责，成为行业警示典型。彼时该行承诺全面整改，强化合规风控，但整改仅停留在纸面，未从考核机制、业务流程、内控体系上根本性纠偏，重业绩、轻合规的发展惯性未改，大额罚单未能敲响警钟，合规风险持续累积。

作为数字银行，百信银行深耕AI技术与数字化运营，前端依托智能系统提升获客效率、优化风控精准度，却在后端贷后服务与合规管理上严重缺位，陷入效率至上的发展误区。技术赋能只重前端获客风控，忽视后端合规守护，形成科技领先、合规滞后的畸形发展格局，数字化手段未用于优化贷后服务、规范催收行为，反而因内控缺失，让技术优势沦为合规短板的遮羞布。

如今，百信银行合规风险与声誉风险双重叠加，司法诉讼数量攀升，市场信任度持续下滑。该行坐拥直销银行牌照、股东资源与技术壁垒，踩中普惠金融、数字经济政策风口，本应坚守合规底线，践行金融向善理念，打造科技与合规并行的发展样本，却因贷后失范自毁口碑，实在令人惋惜。

当前金融行业严监管、强合规已成常态，保护消费者权益是金融机构经营底线。直销银行下半场竞争，核心比拼的不仅是科技实力与业务规模，更是合规能力与责任担当。百信银行若持续固守粗放发展思维，放任合规风险蔓延，即便拥有再强的科技优势，也难以弥补治理漏洞，终将被市场与用户抛弃。

当下，百信银行亟需彻底摒弃重扩张、轻合规的错误理念，正视自身治理顽疾，全面压实贷后管理主体责任，从严规范第三方催收行为，畅通协商维权渠道，切实落实监管要求，补齐合规短板。唯有坚守合规底线，平衡发展速度与经营质量，让科技赋能与合规守正双向并行，才能重塑市场信任，挽回品牌声誉，走出合规风险围城，实现长期稳健可持续发展。如若依旧敷衍整改、漠视规则，等待该行的必将是更严厉的监管惩戒与更严峻的发展困境。

出品丨九州商业观察

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹