撰稿丨松果

来源丨松石财经

防范化解金融风险的总基调下，银行业“严监管”态势持续深化。

2025年11月28日，中国人民银行公布的行政处罚信息显示，北京银行因九项违法行为被警告，没收违法所得1886.3元并罚款2526.85万元。

值得警惕的是，北京银行此次违规清单几乎覆盖银行核心业务链条，从基础账户管理、支付结算、到现金管理，直至核心风控领域。受罚的11名责任人横跨运营管理部、零售银行部、电子银行部等9个核心部门，其中零售银行部侯某因四项违规被罚21万元，运营管理部赵某因反假货币违规被罚19.5万元，包括本应守护合规底线的法律合规部也有人员涉及。

来源：中国人民银行官网

北京银行此次被处罚力度之大、波及范围之广，在城商行中较为罕见。不过，这仅是北京银行近几年“合规危机”的一个缩影。

2025年11月20日，北京银行深圳分行被警告并处以罚款180.1万元，罚单涉及违法行为类型包括：违反账户管理规定；违反反假货币业务管理规定；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易。

9月30日，北京银行因贷款风险分类不准确、金融投资减值准备不足、违规办理票据业务、贷款数据不准确等问题被罚530万元；5月9日，南昌分行及其下辖支行因贷款“三查”不尽职合计被罚293万元；3月，乌鲁木齐分行因违反支付结算及反洗钱管理规定被罚133.5万元。

而在更早的2023年6月，北京银行因14项违法违规行为被北京银保监局罚款4830万元，涉及房地产类业务违规、地方政府融资管理不审慎、贷款资金挪用等问题；2020年12月因15项违规被罚4290万元。

据不完全统计，北京银行近5年因违规被罚超过亿元。

罚单“遍地开花”凸显出北京银行合规治理的系统性缺陷，同时，北京银行还面临着资产规模掉队、业绩失速、风险抵御能力减弱、同业竞争白热化等一系列冲击。“内忧外患”之下，北京银行今年以来多个核心管理岗位换新，彰显了其零售转型、科技投入、风控重构等关键领域的破局的决心，但能否重新夺回“城商行一哥”有待观察。

资产规模“掉队”

合规防线“告急”的北京银行，资产规模和盈利能力上也有所“掉队”。

资料显示，北京银行成立于1996年1月，2007年9月在上交所主板上市。在资产规模、营收、净利润等方面，北京银行曾长期稳坐城商行头把交椅。

不过，自2020年起，北京银行年度营收增速均降至个位数，归母净利润增速除2022年外均低于4%。

进入2025年，北京银行营收与净利的增长仍显乏力。前三季度，北京银行的营业收入515.88亿元，同比下滑1.08%，17家A股上市城商行中，营收下滑的仅三家；归母净利润210.64亿元，同比增长0.26%，增速在17家A股上市城商行中位列倒数第三。

实际上，北京银行盈利结构存在严重的失衡问题。

2025年前三季度，北京银行的利息净收入为392.46亿元，同比增长1.79%，在营收中占比76%，保持主导地位。对比其他城商行，北京银行的非息收入占比明显偏低。2025年前三季度，有8家上市城商行非息收入占比超30%，南京银行更是达到了49.13%。业内人士称，对利息收入的高度依赖使得北京银行在利率下调、竞争加剧的市场环境下举步维艰。

截至2025年9月30日，北京银行的净利差为1.29%，同比下降0.04个百分点；净息差为1.28%，同比下降0.14个百分点。持续收窄的净利差和净息差，不断压缩着北京银行的利润空间，使其盈利弹性受到极大制约。

不仅如此，北京银行的资产规模也被江苏银行超越。截至2025年9月底，北京银行资产规模虽扩张至4.89万亿元，同比增长15.95%，但却被江苏银行以400亿的差距夺走了“规模之王”的“宝座”。

再来看资产质量。2025年前三季度，北京银行的不良贷款比率为1.29%，较2024年末下降0.02个百分点，拨备覆盖率为195.79%，较2024年末下降12.96个百分点。与此同时，北京银行核心一级资本充足率由上年同期的9.11%降至8.44%，行业排名倒数第二。业内人士认为，这说明北京银行的资本补充能力和风险承载能力显现薄弱，对业务扩张构成了较大的限制。

寄希望AI技术“破局”

面对上述“内忧外患”，北京银行将破局的希望寄托在了“数字化”和“人工智能”上。

早在2022年，北京银行就启动了数字化转型“三年行动”，明确了以数字化转型统领发展模式、业务结构、客户结构、营运能力和管理方式的“五大转型”的战略方针。

在2023年年报致辞中，北京银行董事长霍学文提到：加速AI技术在智能营销、智能风控、智能运营、智能客服等领域的规模化应用。风险防范方面，北京银行利用机器学习、图挖掘技术，建立反洗钱、反欺诈、案件关联、资金异常识别等模型，将预警的单一交易通过多层维度向外关联，累计识别风险账户10万余个，有效提升反欺诈和风险识别能力。

2024年半年度业绩发布会上，霍学文在谈及数字化转型方向时提到了“水晶球理论”，其中就包含了“风控水晶球”。

2024年年报中，北京银行提出“深化数字化经营，积极推进数智风控升级”。在当时的业绩发布会上，霍学文称，七大水晶球上线以后，使得其管理能力由经验决策走向了数字决策，产品竞争力大大提升。

今年2月初，北京银行宣布全面启动“All in AI”战略。在风控领域，北京银行以AI赋能风险管理各场景，构建覆盖“贷前—贷中—贷后”全流程全周期智能化风险管控体系，推动数智化转型纵深发展。

2025年半年报中，北京银行强调“全面管理，智能风控”，其中提到“打造AI大数据赋能的智能合规平台，持续提升内控合规管理水平”。

统计显示，2022-2024年，北京银行的信息科技投入占当年营业收入比重分别为3.7%、4.5%和4.6%。

数字化转型为银行业风控带来了革命性的机遇，技术赋能让风控更精准、更高效、更全面。

不过，智能风控系统的运行高度依赖数据，数据的准确性、完整性和及时性直接影响系统的判断，若数据存在错误或缺失，可能导致系统对客户信用状况的评估出现偏差；智能风控系统的模型算法是基于历史数据构建的，当出现前所未有的风险事件时，现有的模型算法可能无法有效应对；尽管系统可以对大量数据进行分析和处理，但在评估一些难以量化的因素，如企业管理层的能力、信誉和道德风险时，表现不佳。

作者认为，面对数字化转型下的风控机遇与挑战，银行仍需坚持“技术赋能+合规兜底”的原则，从数据治理、模型优化、风险防控、人才建设等多方面入手，构建兼具智能化与稳健性的新型风控体系。

同时，北京银行对高管团队进行了调整。今年2月，北京银行董事会再次选举霍学文担任董事长，杨书剑辞去行长职位赴任华夏银行董事长，副行长戴炜于2025年3月开始代为履行行长职责，并于同年5月正式获核准担任行长。6月12日，董事会审议通过三项议案，分别聘任毛文利、房旭、明立松为北京银行副行长、首席风险官、首席信息官。

那么，以霍学文、戴炜为核心的新管理团队能否带领北京银行走出当前困境？时间才能给出答案。