近日，你我贷母公司嘉银金科递交上市申请，招股书显示，嘉银金科在线上主要提供三种贷款：提供信用卡信息，额度在3千元至3万元；提供工资单、社保或公积金信息，额度在4千元至5万元；无相关凭证，额度在1千元至8千元。

此外，有媒体曾报道称“你我贷6.5万条贷款数据在暗网出售”，遭你我贷的坚决否认。但借贷产品利率过高无疑是确定的事实，对此有用户在网络平台投诉。

你我贷母公司上市

12月19日，你我贷母公司嘉银金科向美国SEC提交了IPO申请文件，申请在纳斯达克(NASDAQ)挂牌上市，股票代码为“JFIN”。

招股书显示，今年财务方面，2018年前三季度，嘉银金科的净收入为21.7亿元，较之去年同期14.8亿元增长46.7%；净利润4.49亿元，较去年同期的3.96亿元增长13.4%。

截至2018年9月30日，你我贷累计交易金额已超过1100亿元。招股书显示，2018年1-9月，你我贷的重复出借人为21.6万人，去年同期为11.6万人，同比增长86.2%，撮合出借金额为192亿元，其中96.1%的出借金额来自重复出借人。

同时，招股书显示，今年三季度，嘉银金科亏损高达4400万元。与之相对应的，是成交额度的下跌，今年前两个季度的成交额为78.6亿元、67.7亿元，第三季度的成交额度仅为46.1亿元。

媒体报道“6.5万条数据泄露”

日前，媒体报道称，你我贷的65000条贷款数据在暗网被明码标价售卖。卖方称数据是从线下渠道流出，截止到今年10月中旬以前。5000条数据售价60美元，全套需要拍10份。

对此，你我贷回应称，根据媒体发布的截图，20人名单均为借款人，其中14人在你我贷未有任何注册信息。有注册信息的6人中，4人为拒贷状态。已通过你我贷获取借款的2人，放款时间分别为2016年8月、2017年6月。基于目前借款人实际借款情况，部分借款人会选择同时在多个网贷平台申请借款，因而无法认定借款用户的信息泄露是你我贷导致。综上，根据已有信息的调查结果，没有明确的证据表明此次所谓的借款用户数据泄露与你我贷有关。

今年8月份下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》对于未能安全地采集、处理及使用出借人、借款人信息有明确规定。文件指出，未制定客户信息采集、使用及处理方面的安全保护制度，删除、篡改客户信息，未经同意将客户信息用于所提供服务之外目的、未经同意泄露、传播、买卖客户信息等，均属不合规行为。 

但在注册你我贷的过程中，用户协议明确指出“你我贷对于您提供的、自行收集到的、经认证的个人信息将按照本协议及有关规则予以保护、使用或者披露。你我贷将采用行业标准惯例以保护您的个人资料，但鉴于技术限制，你我贷不能确保您的全部私人通讯及其他个人资料不会通过本协议中未列明的途径泄露出去。”

有业内人士指出，一些大平台流出的数据，多是被黑客“拖库”，然后直接在黑市上公开销售。

超高年利率引争议

有媒体报道称，你我贷通过多种手段提高贷款利率：除了砍头息以外，前两月每月可能会收取借款总额7％-8％的服务费；而最终真实贷款利率远高于法律红线36％。

在聚投诉官网上，对于你我贷利率高的投诉量为数不少。有用户表示，“借款15000元，实际到账11700元”，根据为期12个月的分期还款，前6个月每月还款1468.74元，后6个月还款分别为1475.64、1468.74、1475.12、1473.89、1493.38、1471.36。全部计算下来，该用户的实际借款利率达到83.79%，远超过监管要求的36%红线。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

在现实操作中，借贷利率超过36%的情况比比皆是。根据中国互联网吉荣分析监测，假如按照现有的利率公式进行对应的计算，市面上的网贷平台的借款利率多数都远远高于对外宣称的借款利率。

比如一些平台的数据我们可以了解到：如果我们申请借款3000元，分期12个月还款，实际到账款项为3000元，每月还款299.75元（前两期539.75元），这个平台对外宣称这借款成本不超过总金额的36%，我们再看下其中的费用详情：每月还款本息：264.75元，贷后管理费432元，平台服务费240元，贷后服务费240元，综合借款1077元，那么接下来我们来稍稍计算一下，按照IRR 方式带入，我们最后算出的最终实际利率比为84%。