导  语：近期有用户反映，全民钱包综合借贷成本高达36%。

文    |  亦可

出品 | Tao财经

近期有用户反映，在全民钱包借款6000元分12期还款，每期需还602.74元，其中包含86.34元的额外费用，综合借贷成本高达36%。尽管名义年化利率卡在24%的监管红线内，但通过叠加担保费、会员费等名目，综合费率直逼36%的监管上限。一边借助网络小贷牌照寻求合规转型，一边通过关联公司收取第三方“权益费”以规避利率限制，全民钱包正面临着助贷行业强监管背景下的生存大考。

全民钱包的运营主体——广州市全民钱包科技有限公司成立于2017年7月，法定代表人与实际控制人为曾庆亮。2023年，公司获得深圳TCL十方垂直产业科技发展有限公司的战略投资，TCL科技集团成员企业持股15%。该平台宣称累计注册用户已超4000万，累计撮合交易额突破700亿元。

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高利率模式与用户投诉

全民钱包在APP借款页面标注的年化利率区间为16%-36%（截至2025年10月20日）。实际操作中，平台通过“双融担”模式显著增加借款人负担：该模式引入两家融资担保公司，将综合成本拆分为两部分——第一部分为24%，包含资方利息与融资担保费；第二部分为12%，以咨询费或管理服务费名义收取，致使总成本达到36%。

在黑猫投诉平台上，针对全民钱包的投诉量已超过1.5万条，集中反映高额担保费、暴力催收、信息泄露等问题。例如：有用户借款6000元分12期偿还，每期还款602.74元，其中额外费用达86.34元，实际综合成本触及36%；另有用户借款5000元仅4天，被收取利息44.36元及担保费983元，合计费用超过本金20%。

此外，平台被指不允许提前结清贷款，并限制用户截图存证。

值得关注的是，全民钱包APP的运营主体已发生变更：此前由广州市全民钱包科技有限公司负责运营，而目前苹果应用商店显示其开发者已变更为深圳市鹰长空科技有限公司。天眼查显示，两家公司的法人均为曾庆亮。目前全民钱包的注册商标归属于广州市全民钱包科技有限公司。

全民钱包在公开宣传中自称“用户身边的数字金融助手”，强调通过大数据、人工智能等技术推动普惠金融。官网显示，其核心优势在于智能风控系统“观星平台”，宣称能实现多维度信用建模与“千人千面”风险定价。

平台声称建立“黑名单+灰名单”双层反欺诈系统，结合设备指纹与行为监测，实现毫秒级风险预警。2025年下半年起，全民钱包加强对小微企业金融服务的宣传，推出“小微成长贷”“首贷无忧计划”等产品，称已调研超10万小微商户，构建“行业专属服务体系”。

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合规性挑战与转型困境

全民钱包始终面临牌照缺失的合规难题。该公司曾在2020年成立海南乙诚小额贷款有限公司，但该公司于2022年注销。此后市场质疑其通过租用广州市好屋小额贷款有限责任公司牌照展业。好屋小贷与全民钱包无股权关联，注册资本仅1.1亿元，难以满足网络小贷新规要求，并于2025年4月被广东省地方金融管理局批准注销小额贷款资质。

2025年10月，全民钱包进行工商变更，经营范围中移除“企业信用管理咨询服务”等项目，新增“单用途商业预付卡代理销售”，被视为向商城业务转型的信号。

然而其商城业务同样引发争议。“全民商城”中商品价格普遍高于主流电商平台，如iPhone 16 Pro Max 512G版本售价12000元，较市场均价高出20%以上，被行业解读为变相高息贷款。

此前在2024年底，全民钱包曾公开招聘董秘，要求具备香港上市经验，但相关招聘信息现已下架。与合作机构的关系也呈现收缩态势：官网虽宣称与超50家持牌机构合作，但在最新助贷合作名单中，仅出现在小米消费金融、金美信消费金融等少数机构列表中。

当前，监管政策持续收紧。国家金融监督管理总局发布《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，明确要求商业银行全面掌握助贷服务实际收费，确保借款人综合融资成本符合规定。

全民钱包的案例折射出金融科技行业的一种现实：技术虽能提升服务效率，但若脱离监管约束，亦可能异化为高利率贷款的合规“包装”。对用户而言，在选择金融科技产品时，仍需穿透宣传话术，理性审视实际资金成本，切实维护自身权益。