监管严打网贷违规的高压态势下，仍有持牌机构顶风作案，将放贷业务变成“收割”借款人的工具。

3月3日，由重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司（下称“猪八戒小贷”）运营的“戒易花”平台，被曝存在强制扣除高额会员费、变相收取“砍头息”等多项违规行为，其实际综合年化利率最高达72.77%，远超法定监管红线。更令人发指的是，该平台还涉嫌过度收集用户信息、暴力催收骚扰亲友，甚至突破牌照经营范围违规放贷，诸多乱象背后，这家拥有正规互联网小贷牌照的机构，沦为了变相放高利贷的“灰色平台”，严重侵害金融消费者合法权益。

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综合年化利率飙破70%

“借款11000元，到账5分钟就被扣除2310元‘黑金会员费’，事先连个告知选项都没有。”有消费者控诉了“戒易花”平台的违规操作。这种未经用户同意、放款后强制扣除“会员费”的行为，并非个例，而是“戒易花”长期以来的惯用伎俩，大量借款人深陷其中，背负远超预期的高额债务。

公开资料显示，猪八戒小贷成立于2016年5月，注册资本3亿元，是经重庆市金融办批准成立的正规非银行金融机构，也是全国第19家有牌照的互联网小贷公司，旗下运营“戒易花”“戒享花”两款核心网贷产品。然而，这份“正规”的牌照，却成为其掩盖违规行为的“遮羞布”。

国家金融监管总局2025年10月施行的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（下称“助贷新规”）明确规定，助贷平台贷款年化利率需严格控制在24%以内。

但“戒易花”却置监管规定于不顾，通过捆绑“会员费”“融担费”等名目，变相推高融资成本，实际综合年化利率远超红线，最高达72.77%，涉嫌变相放高利贷。

黑猫投诉平台数据显示，截至3月2日，涉及“戒易花”的投诉已达1152条，核心投诉集中在高额会员费、担保费、强制扣费及综合利率过高等方面。

破浪资本梳理多起投诉案例发现，“戒易花”的扣费套路极具隐蔽性：借款前刻意隐藏会员费、融担费等相关条款，用户点击借款后，平台便利用电子签名等技术手段，在用户不知情的情况下自动扣款，扣款后甚至不显示会员开通记录。

2025年11月，用户小华（化名）在“戒易花”申请贷款7000元，放款方为江苏苏商银行，平台不仅每月收取息费50.58元、融担费50.83元，还在放款当日强制扣除1470元会员卡费用。

破浪资本根据其还款计划计算，扣除1470元“砍头息”后，小华实际借款本金仅为5530元，月还款金额661.92元，实际综合年化利率高达72.77%。另有用户借款8000元，被强制扣除1680元会员费，即便平台同意分期退还840元，其实际综合年化利率仍高达48.28%，远超24%的监管红线。

更值得警惕的是，“戒易花”的扣费行为还存在明显的“换马甲”操作。据投诉案例及业内人士爆料，“戒易花”的高额会员费扣款，表面由深圳市橡树黑卡网络科技有限公司（下称“橡树黑卡”）、深圳恒青物联科技等第三方机构操作，但实际收款方仍为“戒易花”及猪八戒小贷。

公开信息显示，橡树黑卡长期与“戒易花”合作，通过捆绑会员服务的方式，帮助平台变相收取高额费用，其官网还披露，自身服务客户涵盖多家金融及助贷机构，沦为违规放贷平台的“帮凶”。

有业内人士明确指出，放款时预扣“会员费”“融担费”，本质就是法律禁止的“砍头息”。《民法典》第六百七十条明确规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。而《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》更是明确，综合年化利率不得超过合同成立时一年期LPR的4倍（2026年1月约12%），超出部分无效。

“戒易花”预先扣除20%以上的会员费，再叠加高额息费，变相收取的利息类费用超出40%，明显属于高利贷，借款人有权按照实际借款数额返还借款并计算利息。

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信息泄露、暴力催收等多重违规

强制扣费、高额利息之外，“戒易花”还涉嫌过度收集用户个人信息，并将收集的信息用于暴力催收，让借款人及亲友陷入无休止的骚扰与威胁之中，其行为已涉嫌违规违法。

破浪资本调查发现， “戒易花”注册流程发现，平台要求用户必须授权提供大量敏感信息，包括设备信息、个人身份信息、银行卡信息、实时位置信息、工作信息、通讯录联系人信息，甚至需要授权访问人脸、相册、手机储存等内容。这些授权范围，早已超出《个人信息保护法》规定的“最小必要”原则，平台以“借款必要服务”为由，强制要求用户授权多项非必要敏感信息，存在明显的过度收集个人信息嫌疑。

而这些被过度收集的信息，很快就成为平台及合作催收方骚扰借款人的“工具”。大量消费者投诉反映，即便自己按时还款，仅因还款日早上扣款失败，就遭到平台频繁的电话、短信轰炸，催收人员还会威胁联系其家人、亲友；若发生逾期，骚扰则会升级，催收人员会频繁拨打借款人通讯录中的所有联系人，言语中夹杂威胁、恐吓等内容，涉嫌“软暴力”催收。

有消费者投诉称，自己在“戒易花”的借款一直按时还款，仅一次扣款失败，就被催收人员连续拨打数十个电话，还收到“不还款就联系所有亲友，让你身败名裂”的威胁短信。

行业人士指出，这表明“戒易花”或其合作的催收方，违规使用了借款时收集的联系人信息，其催收行为已违反国家金融监督管理总局下发的《小额贷款公司监督管理暂行办法》，该办法明确规定，小额贷款公司与第三方机构合作开展贷款业务的，不得仅提供不实际出资的逾期清收等服务。

上述业内人士进一步表示，“戒易花”过度收集个人信息、暴力催收的行为，已违反多项法律规定，情节严重的可能构成刑事犯罪。《刑法》第293条之一（催收非法债务罪）明确规定，使用暴力、胁迫、恐吓、跟踪、骚扰等方法催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或管制，并处或单处罚金。而平台自身协议中关于“保护用户信息”的承诺，与实际投诉情况形成鲜明反差，沦为一纸空文。

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超范围放贷、消费者投诉无门

令人费解的是，作为持牌互联网小贷公司，猪八戒小贷不仅长期顶风违规，还存在突破牌照经营范围放贷的问题，而面对大量消费者的投诉，相关监管反馈却迟迟缺位，让借款人维权无门。

工商信息显示，猪八戒小贷的牌照经营范围明确限定为“仅限猪八戒网平台用户”，但梳理投诉及平台运营情况发现，“戒易花”“戒享花”可通过独立小程序、“京粒贷”等第三方平台申请，借款用户早已超出猪八戒网平台用户范畴，平台明显违反牌照经营范围规定，属于违规放贷。

更让借款人绝望的是，面对“戒易花”的违规行为，维权之路异常艰难。有消费者表示，自己在黑猫投诉平台投诉后，至今未得到平台任何有效回应；向重庆市金融办投诉后，也无果而终。

“想通过诉讼维权，却不知道该起诉谁，平台扣费方是第三方机构，放款方又是其他银行，管辖主体不明，维权无门。”小李的遭遇，是众多“戒易花”借款人的真实写照。

破浪资本梳理发现，“戒易花”的资金流向及合作主体极为混乱：放款方涉及江苏苏商银行、“辽快贷放款过渡户”等多个主体，扣费方包括橡树黑卡、黑龙江科融融资担保有限公司、南通嗨麦科技有限公司（原淮安嗨麦科技有限公司）等第三方机构，而实际运营主体猪八戒小贷却始终隐藏在背后，一旦出现问题，便通过“多方推诿”逃避责任。

公开工商资料显示，黑龙江科融融资担保有限公司注册资本10亿元，最终由北京科学技术开发交流中心实际控制，其长期为“戒易花”提供融担服务，变相推高借款人融资成本；南通嗨麦科技有限公司则主要负责部分会员费的退款事宜，进一步掩盖平台的违规扣费行为。这些第三方机构与“戒易花”相互勾结，形成一条完整的违规放贷产业链，共同收割借款人利益。

值得注意的是，橡树黑卡作为长期与“戒易花”合作的第三方机构，其官网披露，自身还为华润、中国平安、中信银行等多家知名企业及金融机构提供服务，这种“一边服务正规机构，一边为违规平台提供扣费工具”的双重操作，也暴露了其自身的合规漏洞，更折射出相关监管对第三方机构的监管缺位。

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持牌机构失范监管需动真格

近年来，金融监管部门持续严打网贷平台“砍头息”、强制捆绑收费、暴力催收等违规行为，先后出台多项监管政策，明确助贷平台年化利率上限，规范个人信息收集及贷后催收行为，目的就是遏制网贷乱象，保护金融消费者合法权益。但“戒易花”的案例表明，仍有部分持牌机构心存侥幸，顶风违规，利用牌照优势掩盖自身的违法违规行为，将普惠金融变成“高利贷陷阱”。

有法律人士提醒，消费者在通过互联网平台申请贷款时，应增强风险防范意识，仔细阅读合同条款，重点关注利率、费用、逾期后果及信息授权等内容，清晰了解融资总成本后再做出决定。若遇到强制扣费、暴力催收等违规情况，应及时保存相关证据，通过官方投诉渠道、金融调解组织或司法途径维护自身合法权益。

监管部门亟需加大监管力度，对持牌互联网小贷公司开展全面排查，重点整治强制扣费、变相高利贷、暴力催收、超范围放贷等违规行为。同时，应加强对第三方合作机构的监管，打破违规产业链，堵塞监管漏洞，让持牌机构回归合规经营本质，切实保护金融消费者的合法权益，推动互联网金融行业健康有序发展。