消费日报网讯（记者 刘锦桃）“我只是在金银花平台进行了绑卡实名注册，想查看额度，还未确认申请贷款，金银花就强行给我放款，电话催收威胁短期限内翻倍还款。”近日，有消费者小夏（化名）向本报记者反映了其遭遇金银花的网贷套路。

　　记者了解到，近来，像小夏这样被金银花这类短期高炮平台套路的受害者持续增多。这些平台以“低息、快速到账、有额度”为噱头，采用短信邀约、链接跳转等方式，疯狂收割急需资金的消费者。

　　由于下款和还款时，平台均会用不同的个人账户来规避法律的监管，以至于消费者求贷者一旦“入坑”，事后维权艰难。

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　　注册即强制下款

　　“金银花：您有7000元放款成功，点击链接可确认，1小时到账。”不少消费者莫名其妙地背上贷款，往往是从点击了这样一条短信中的网页链接开始的。

　　消费者小林（化名）表示，自己当时点击短信链接后，下载了一个名为“金银花”的App，输入个人信息、绑卡实名后并未进行借款申请。“当天银行卡突然转入1800元，显示是有人通过支付宝给我银行卡转账，我打开金银花App一看，才知道是平台强制下款了。”

　　值得一提的是，金银花App显示给小林的放款金额为3500元，约定5天后按照该金额进行还款。“我只收到1800元，5天后却要还3500元，这不是赤裸裸的高利贷吗？”小林虽然气愤，但担心惹上麻烦，决定还是还款了结此事，在还款日当天还清了该笔贷款。

　　出人意料的是，仅半个月后，小林的银行卡再次收到一笔1000元的转账，这次金银花App显示放款3000元，约定5天后还款。小林惊觉自己这是被“黑网贷”缠上了。

　　小林称，自己只收到1000元，因此这次到了还款日只还款了1000元。但此后金银花平台的催收人员仍对其进行了疯狂催收。“我的手机一天会收到几十上百条骚扰短信，都是各个平台的注册登录验证码。他们还对我的亲属进行了电话骚扰。”小林表示，这样的短信轰炸催收基本上每半个月就经历进行一次，金银花的行为已对其生活造成严重影响。

　　小夏的遭遇和小林类似，在浏览某网页时突然出现了金银花App的弹窗，小夏称自己仅是进行了简单的实名注册，尝试查看额度，就被强制下款1560元，金银花App却显示5天后需要还款3000元。

　　因还款期限太短，加上还款金额翻倍，小夏联系到了金银花的客服人员，询问是否可以分期还款。对方回复称“可以续期，续一期费用是1440元，一期5天”，并警告称“不要逾期，逾期后果自负”。在权衡后，小夏选择按约定时间还款3000元，并删除了该App。

　　20多天后，类似的“套路”再次上演。小夏的银行卡又收到了一笔转账，金额为1300元，金银花App显示5天后需要还款2500元。经咨询过律师后，这次小夏选择了不再还款。“后来金银花的催收人员给我打电话，我直接告诉对方可以就相关贷款起诉我，我到时候会应诉。”

　　记者梳理发现，近期，互联网投诉平台上和金银花App相关的投诉量暴涨，仅黑猫投诉上相关投诉就超200条，消费保平台上相关投诉近百条，主要涉及强制下款、高额利息、暴力催收等问题。多数消费者的遭遇和小夏、小林的情况如出一辙。

　　消费者阿东（化名）表示，自己在金银花平台尝试看自己的借款额度，却被强制下款1800元，5天后突然有人联系其让还款3500元，逾期后遭遇暴力催收。

　　“当时我没有填写通讯录，平台还盗取我通讯录的个人信息，打电话给家人、公司、朋友以及亲戚，进行骚扰家人，已经构成高利贷”。为了让家人不受困扰，阿东无奈选择还款3000元，但平台客服仍然未进行销账。阿东表示，目前已经对当时给自己下款的公司提起了诉讼，将通过司法途径维权。

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　　背后运营公司成谜

　　值得注意的是，据消费者反映，“金银花”平台上没有看到任何公司名称，也不显示放款的金融机构信息，从头到尾没有出现任何借贷合同，也没有标注过贷款利率。

　　消费者向记者提供的资料显示，自己通常是在突然收到某一笔转账后才发现遭遇“金银花”App强制下款的，而转账方大多显示为个人银行账户，且是自己不认识的陌生人。也有部分消费者的交易明细显示，是某食品公司、某酒店进行的打款。

　　当还款时，“金银花”平台的客服人员往往会给借款人发来支付宝/微信的收款码，提示其扫码支付。据消费者提供的资料，其还款资金转给了某商贸公司，以及四川某科技公司。

　　值得一提的是，在消费者还清贷后，还需在某聊天软件添加“金银花”平台的财务人员，提交转账截图，由财务手动进行销账。

　　有消费者在收到陌生人的支付宝转账1000元后，通过支付宝客服联系到了转账方，“对方是说他欠网贷，网贷公司把我卡号给他让他打进来还网贷。”几天后“金银花”平台的工作人员联系该消费者要求还款，其随即报警，“警方让我不要动这笔钱，不要去管。”

　　对此，行业人士表示，“金银花”平台未经金融监管机构批准，以高利率、不透明收费、暴力催收等手段通过网络平台非法提供信贷服务活动牟利，是典型的“黑网贷”行为。其转账及还款均通过个人银行账户的操作或涉嫌“洗钱。”

　　记者调查发现，在安卓和苹果手机应用市场，“金银花”App均无法找到和下载，须通过点击特定链接的方式才能下载，目前多位被访者提供的链接已经无法访问。“金银花”背后运营公司成谜。

　　消费者小林提供的短信显示，提示其点击下载金银花的链接抬头为“新余市碧淼网络科技有限公司（简称“碧淼网络”）”。不过，工信部ICP/IP地址/域名信息备案管理系统查询结果显示，该公司并未登记任何App。

　　工商信息显示，碧淼网络2025年6月成立，注册资本100万元，经营范围为信息技术咨询服务、互联网销售等。因通过登记的住所或者经营场所无法联系，碧淼网络近期已两度被新余市渝水区市场监督管理局列入经营异常名录。也就是说，碧淼网络很可能只是一个壳公司。

　　实际上，随着监管部门加大打击黑网贷组织的频度和力度，早有类似“金银花”App的平台被查处。

　　2023年7月，据厦门广电网消息，厦门警方打掉全省首个网络强制放贷涉恶犯罪团伙。经查明，这是一个涵盖软件开发、短信引流、高利放贷、电话短信催收的全链条网络强制放贷涉恶犯罪团伙，警方共抓获30名犯罪嫌疑人，冻结涉案资金600余万元。

　　该团伙开发“顺心借”“安心借”等借贷手机App，前期先通过多种渠道收集有借款需求的人员信息，再以虚假宣传短信向上述人员进行定向推广，诱导受害人下载APP。在被害人未确定借款，不清楚放款金额的情况下，直接扣除高额头息强制发放高利贷，并利用认证注册时非法获取受害人手机通讯录、银行卡、短信等信息，通过电话、短信轰炸等软暴力手段，逼迫受害人在规定时间内还款，最终达到非法获利的目的。

　　对比可以发现，“金银花”App的套路和上述“顺心借”“安心借”等平台高度重合。行业人士表示，临近年底消费者资金需求上升明显，类似“黑网贷”也有了抬头的趋势。建议通过正规渠道获取金融服务，不点击来历不明的网络链接，不安装不正规的App，更不要轻易提供银行卡、身份证等敏感个人信息。如果遇到被强制“下款”，建议及时报警。

　　记者获悉，随着助贷新规于2025年10月落地，利率红线收紧至24%，被拒贷的高风险客群面临较大资金压力。在此背景下，分期商城、月系融担、超利贷等多种黑灰产纷纷冒头，抢夺下沉客群。其中暗藏的风险不容忽视，对此我们将继续关注。