文：卡贝

年化利率超过24%，叠加会员费后甚至高达36%。

近日，持牌消费金融机构——陕西长银消费金融有限公司再次卷入舆论中心，而上一次是在2023年。

彼时，据北京商报报道，记者亲测后发现，其产品“畅享花”虽页面展示贷款年利率为18%-24%，但借款人的实际贷款成本已超36%。

这意味着，已近3年的时间，但陕西长银消费金融有限公司对相关问题的整改并不彻底。

值得注意的是，结合用户反馈来看，陕西长银消费金融有限公司（下称“长银消金”）存在的问题并不只是“利率高”，而是围绕贷款流程形成的一整套收费结构：会员费、咨询费、担保费等被嵌入借款环节，在无形中推高借款成本。

01 

会员费、担保费，年化利率高达40%  

4月2日，一用户爆料，其3月5日通过某平台申请借款，随后收到长银消金发放的贷款3600元。

但仅4分钟后，某网络科技有限公司便通过通联支付，在未经本人明确授权及未提前告知的情况下，强制扣除会员费398元，即实际到账3202元。

对此，该用户认为，这就是典型的砍头息，以会员费为名，变相抬高贷款利率。

无独有偶，另一用户称今年1月21向长银消金贷款15000元，分12期还款，每期还款1389元，收到贷款后分别被扣除675元的费用，合计1350元，据此计算年化利率高达40.86%。

在人民网同样有用户投诉相关问题。

一名借款人讲述，其2026年3月17日在长银消金合作的第三方平台借款4500元，但当日亦被合作的通联支付—某网络科技有限公司扣除376元的会员费。

最终与24%的年化利率叠加后，实际综合年化利率高达35%。

对此，借款人尝试与平台协商退还会员费，但遭到拒绝。

不只贷款利率高，提前还款也非易事。

3月15日，一借款人表示2025年4月20日，通过一借贷平台向长银消金贷款11000元，分12期还款，月供1105.08元，还清所有贷款需13260.90元。

随后，该借款人申请全额退款，但依旧被收取担保费1800元。

而作为一家持牌机构，上述暴露的问题只是冰山一角。

在黑猫投诉上，有关长银消金的投诉爆料多达1.3W条。除会员费、担保费之外还有暴力催收、咨询费等。

02 

已因不合规收取多张罚单  

公开资料显示，长银消费金融成立于2016年11月，总部位于陕西省西安市，注册资本金10.5亿元。大股东长安银行持股51%，汇通租赁、北京意德辰翔投资分别占25%和24%。

但目前，第二大股东以及第三大股东所持有的该公司股份已全部被法院冻结，共计占比49%。

官网显示，长银消金目前有畅享贷、畅快买、长银e家。

其中，畅享贷、畅快买为面向个人用户的消费信贷产品；长银e家主要面向优质企事业单位员工用户。

3月16日，一用户爆料，在畅开花借款，逾期一天，便被私人短信催收，并发送催收短信给紧急联系人。还有用户称被泄露个人隐私，被催收人员使用私人号码恐吓其通讯录好友。

更为重要的是，3月12日，一名自称是学生的用户在黑猫投诉称其在校期间，成功办理了畅开花的信用贷款。

截至2024年末，该行总资产299.71亿元，当年营收18.15亿元，同比增长29.64%；净利润3.51亿元，同比增长38.19%。

而从2021年至2023年，该公司的营收分别为9.8亿元、11.78亿元、14亿元，净利润2.24亿元、2.31亿元、2.54亿元。

增长虽慢，但相对平稳。

值得一提的是，目前，据公开资料显示，长银消金已收到多张罚单。

2018年11月，因个人贷款贷后管理不到位被罚26万元；2021年1月，因个人消费贷被挪用等被银保监行政处罚160万。 

2023年6月，因违反征信管理规定，又被央行罚没6万元；同年11月，因对合作机构催收管理不完善，再次被责令改正并处以35万元罚款。

结语 

长银消金的问题，已不止是简单的收费争议。

随着用户反馈的不断积累，越来越多的借款人开始质疑：在看似透明的利率背后，隐藏着多少额外的成本？从强制会员费到服务费、担保费，已让用户的融资成本远远超出表面展示的年化利率。

而这也说明，长银消金的商业模式可能正面临合规边界的考验。

虽然，与行业内其他同类公司相比，长银消金的操作手法并非个别现象，但这种积重难返的问题，一旦得不到彻底整改，势必影响其品牌信誉。

如果这一局面无法有效遏制，长银消金可能面临的就不仅仅只是舆论危机，而是监管的进一步审查。

如此，在不断变化的行业环境中，长银消金如何在合规的框架内发展创新，如何在缓慢的增长下保证费用结构的公平与透明，将决定其未来的命运。