作为背靠支付宝生态的互联网保险头部平台，蚂蚁保靠着十亿级的用户流量和“一键就能投保”的极致便捷体验，迅速成长到了行业前列。

然而，在高速狂奔的背后，隐患也随之而来。在2026年开年以来，一连串密集的舆情事件把蚂蚁保这家科技保险巨头推到了风口浪尖上。

从“隐形扣费”的用户投诉集中爆发出来，到宠物险的理赔困局频频登上热搜，再到核心的寿险产品集体下架涨价，让大众对蚂蚁保的印象分降低了不少。

但其实，这些看起来各不相干的事情背后，折射出的是互联网保险在经历了十年的“野蛮生长”后，正面临用户体验、风险管控、商业可持续性的三重考验。

流量红利的双刃剑：便捷投保怎么就成了“隐形扣费陷阱”？

就在最近的一段时间里，蚂蚁保在黑猫投诉等平台上，关于“莫名扣费”“默认续费”的投诉居高不下，一下让它成了舆论关注的焦点。

（来源：黑猫投诉）

而且有不少用户反映，自己总是会在短时间内不知道点到什么就完成了投保的流程，而且还被开通了长期的自动扣费，直到几个月后查账单才发现自己“被买了保险”。

比如北京的李女士近日就遇到了这样类似糟心的事情。去年11月李女士发现支付宝账单有保险业务扣款，就查了一下这几年的账单。但李女士说，“这几年我在蚂蚁保渠道投保了普惠健康宝、一款防癌医疗险和一款长期医疗险，根本不记得这些保险是怎么投保的。”究其原因，正是平台将保证续保产品默认设置为自动申请续保，且投保流程中并未出现是否自动续保的选项，才导致她在不知不觉中连续多年被扣费。

（来源：中国证券报）

像这样的例子并不是个别。根据黑猫投诉平台的数据，蚂蚁保当前的投诉量已经有了不少，其中关于销售误导的投诉就占了多数，主要矛盾就集中在“默认勾选自动续费”和“未尽到告知义务”这两项。

（来源：黑猫投诉）

蚂蚁保这种行为的争议核心，说到底就是互联网平台对“转化率”的极致追求跟消费者的“知情权”之间在较劲；这种模式虽然带来了很漂亮的用户增长数据，可却会严重透支了消费者的信任。

所以，当“便捷”变成了“陷阱”，不光会引发大量的退费纠纷，还会让平台陷入侵犯消费者自主选择权的法律和道德争议。

非标品的困局：宠物险的“甜蜜陷阱”与风控难题

当下的宠物险，可以算是最近几年互联网保险里面增长最快的一个细分赛道之一。

根据2026年的中国宠物行业白皮书，以及其他权威数据显示，2025年中国宠物险保费规模达30–35亿元，较2024年17亿元同比增长约76%，连续五年接近翻倍增长。其中，蚂蚁保为头部平台，在2025年理赔案件已经超过了200万件，跻身了行业的第一梯队。

（来源：中国日报网）

可就在蚂蚁保爆发式增长的背后，宠物险也变成了它被投诉的“重灾区”。

比如，之前就有用户反映说自己在蚂蚁保上给宠物购买了保险，明明缘由合理，蚂蚁保却说未按照保险条款的“必须取出异物才赔付”相关准则履行，用“未见异物/未开刀”的说法拒赔理赔。

（来源：黑猫投诉）

还有人说自己的宠物投保之前挺健康的，投保之后生了病却被保险公司以“既往症”为理由拒赔。但是“既往症”的界定标准完全是由保险公司单方面说了算，用户根本就没有申辩的空间。

这些现象都深层次揭示了宠物险目前面临的深层矛盾。因为宠物保险和标准化的人身保险不一样，宠物医疗市场长期存在着诊疗不规范、定价不透明、缺乏统一的身份标识这些痛点，这给保险公司的风控带来了特别大的挑战。

比如说，有的保险会为了防止客户骗保和过度医疗，所以设置很严的理赔门槛和复杂的免责条款；如长时间的等待期、先天性疾病不赔、单次理赔上限2000元、每年最多赔10次等等。

（来源：蚂蚁保宠物医保大病医疗理赔说明）

同时，多数普通的消费者缺乏专业知识，常常被“每年只要399元，最高能赔3万块”“首月1块钱”这样的营销话术给吸引住，投保之前根本不会仔细去看那几十页长的免责条款，等到真要理赔的时候才发现这也不赔那也不赔。

（来源：蚂蚁保）

当“理赔难”变成常态，甚至还会出现因为宠物身份识别技术不够精准，导致正常理赔被误判的荒诞事情，说明宠物险的商业模式还没有真正跑通。靠简单的流量转化和营销话术，已经无法掩盖产品本身“非标品”带来的风控黑洞了。

这种前端体验差、后端赔付高的困境，最后逼着整个行业不得不按下涨价的按钮。

价格战打不动了，保险集体涨价是好事还是坏事？

到了2026年初，蚂蚁保平台上面有好几款热销的定期寿险产品宣布了下架，等重新上架之后价格普遍上涨了5%到10%。

（来源：蚂蚁保）

这是蚂蚁保审视了自身“前端乱象”与“后端盈利”之后，做出的一个重要发展选择。而且这次涨价并不是巧合之下发生的，而是多个因素共同作用的结果。

其一是税收政策调整带来的硬性成本增加。

从2026年起，多数纯保障型、不返还本金的定期寿险，不再享受免征增值税的红利了，这新增的大约6%的税负成本，直接推动了终端保费的硬性上涨。

（来源：上海证券报）

其二是新生命表启用，让风险定价被迫回归理性。

虽然当下的人均预期寿命整体上有所延长，可新数据显示，中青年群体以及高保额人群的实际身故风险比过去预想的要高一些；再加上2025年互联网寿险的实际赔付率呈现出了持续走高的状态，保险公司为了不让自己“赔本赚吆喝”，不得不把精算的逻辑调得更加保守一些。

（来源：金融监管总局）

这次行业的集体涨价其实也标志着互联网保险“价格战”的时代正式结束了，行业终于告别了靠“价格战”来粗放增长的阶段。

所以对于习惯了“地板价”的消费者来说，涨价无疑是一种心理上的冲击，甚至引发了部分代理人借机“炒停售”的焦虑营销。

可从行业长远发展的角度来看，当流量红利慢慢见顶了，保险产品就必须从单纯的“价格导向”转向“价值导向”，涨价实际上是行业走向成熟的一条必经之路。

技术向善，才是互联网保险的长远出路

面对接二连三的舆情危机，蚂蚁保其实也不是什么都没做。

比如说，蚂蚁保平台最近推出的“安心赔”服务承诺对资料齐全的理赔申请能在24小时之内办结；目前健康险的理赔时效已经从平均3天缩短到了1.2天。

同时它还实践了AI智能核保系统，这种方式能帮用户快速判断自己符不符合投保的条件，从源头上减少了后面可能会出现的理赔纠纷。

（来源：2025年度蚂蚁保理赔服务年报）

而且蚂蚁保还尝试了主动公开整体理赔数据和常见拒赔原因，把信息透明度给提上来了。这些措施都显示出它在尝试用技术手段去解决信息不对称、提升理赔效率的决心。

然而，蚂蚁保的技术升级不能只停留在理赔端的“亡羊补牢”上面，更应该前置到销售端的“未雨绸缪”里。

因为不管是优化投保流程，还是联合宠物医疗行业一起去推动诊疗的标准化、建立起宠物身份的统一识别体系，这些都是蚂蚁保重建用户信任的必修课。

对消费者来说，在享受互联网保险便利的同时也得擦亮眼睛，投保之前仔细读一读保险的条款，特别是免责条款和扣费规则，定期检查自己的保单状态，避免“被投保”“被扣费”的事情发生。

结语

保险的本质是风险的保障，而不是一次冲动的流量消费。

平台只有克制住对流量过度的贪婪、把用户的利益放在第一位，用户提升对保险契约的敬畏、理性投保、如实告知，监管部门进一步完善规则、加强执法，互联网保险才能真正走出“成长的烦恼”，实现行业跟用户的双赢。

因为技术从来都只是工具，只有“向善”的技术才能走得更稳、更远。