发布时间：2016年5月16日　　来源：第一财经日报

分类账户怎么开？

不用到网点排队，通过手机银行、直销银行等线上方式，只需几分钟就能远程开个Ⅱ类、Ⅲ类户

“不用去网点排队，在家就可以开Ⅱ类户，真是省时又方便！”家住北京市朝阳区的倪爱华是一位时尚达人，买理财、投基金，手里的钱玩得很转，听说个人银行账户可以分三类，就想试着开个Ⅱ类、Ⅲ类银行账户。

倪爱华先来到中国农业银行北京朝阳支行，接待她的康主管介绍：“确实有三类账户管理这么一回事，只是目前银行柜台具体如何操作还没下发文件，也没对客户发公告，所以这项业务暂时办不了。”

康主管告诉倪爱华，她手里已有的农行卡普通账户都默认是Ⅰ类户，最多可以有4张，但之后再开户可能就要进行账户分类管理了。

微众银行，WeBank

倪爱华又询问了工行、建行等银行，被告知几家大银行的网点现在都无法办理Ⅱ类、Ⅲ类户，但一些互联网银行可办理，于是她决定试试微众银行。

“下载好APP后，只需填写个人身份证号、手机号、姓名，再进行人脸识别，这是一个必选项。”倪爱华说，在人脸识别过程中，需要将摄像头对着自己，读出屏幕显示的8位数字，然后提交视频等待审核。只要通过人脸验证人工审核，再绑定一张个人名下任何银行的储蓄卡，并同意委托扣款协议、设置手势密码，就能开通一个Ⅱ类户。

“不到2分钟开好账户，这在传统的银行网点是不可能实现的。”倪爱华说，如此一来，自己便拥有了一个微众银行Ⅱ类账户，通过绑定的Ⅰ类户转入转出资金，可进行个人的投资理财和其他消费。

微众银行首席运营官万军说：“目前，客户通过APP开立个人银行Ⅱ类户时，要通过人脸识别，整个流程不超过140秒。只有全部信息与中国人民银行的联网核查信息一致时，开户才能成功。后台客服人员会实时审核客户的开户需求，客户可以在任何时间办理。”

据工行个人金融业务部有关负责人介绍，虽然该行并未正式开始账户分类管理，但在开户流程设置上，今后客户开立Ⅰ类户时，现有柜面渠道开户流程不变；客户开立Ⅱ类、Ⅲ类户，可通过工行的手机银行、直销银行等线上方式，在提交个人身份信息并通过在线实名制验证后，即可实现本行或跨行个人账户的自助开立。“工行系统中的存量客户申请开立Ⅲ类户时，只需自行登陆工行融e行APP并通过同名Ⅰ类户转账激活，即可直接使用，真正实现足不出户就能开户。”

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分了类有啥好处？

Ⅰ类户相当于客户的金库，Ⅱ类、Ⅲ类户相当于钱包。金库、钱包功能不同，账户风险隔离更加有效

“感觉现在用的银行账户没什么不方便的，为什么要分成三类账户？是不是把简单问题复杂化啊？”对于个人银行账户分成三类管理，很多消费者都有这样的疑问。

近年来，网银支付、移动支付、闪付等各种支付、理财花样翻新，只能在银行柜台面对面开设账户的“一刀切”要求显得有些落伍。

去年，中国人民银行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，宣布将对落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制等进行规范。个人银行账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类户，不同类别的账户有不同的功能和权限。

万军说，相比之前只能办理一种账户，今后客户可根据自身的实际需求，如结算、理财、消费等需求，开立相应的Ⅰ类、Ⅱ类或Ⅲ类户。比如，客户并没有现金存取意愿，只有投资理财、小额消费和缴费支付需求，那就不必像以往一样到银行网点排队，只需通过网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅱ类或Ⅲ类户就可以了。

“Ⅰ类户相当于客户的金库，Ⅱ类、Ⅲ类户相当于客户的钱包。”工行个人金融业务部相关负责人说，金库里的钱可以方便地取出来放到钱包里，客户不仅能从金库取钱买理财，也能直接用钱包办理存款、投资理财、消费支付等，钱包不用时还能把钱再放回到同名金库里，十分人性化。

不仅如此，三类账户体系实施后，个人银行账户风险隔离将更有效。该负责人说，银行将通过金库与钱包一定程度的“隔离”让客户资金更安全，即使钱包“被盗”或“丢失”，金库的钱本身与钱包分离，能更好地防范网络资金诈骗风险。

中国社科院金融研究所主任曾刚说，随着人们在网上的交易越来越多，互联网一些虚拟账户发展得非常快，既包括第三方虚拟账户，也包括直销银行账户，这是一个趋势并已形成庞大的规模。在此情况下，对现有各类形态的账户作统一分类管理，适应了整个互联网金融发展趋势，是对原有账户体系的改进和完善。

曾刚认为，对传统银行而言，设置三类账户打开了一个新的互联网路径，使传统银行也可以满足用户对互联网金融的需求；对互联网银行来说，扩大了营业范围，开拓了业务发展空间。用户不同层次和场景的需求能更好地得到满足。

“设置不同类型的账户，能让广大用户分享技术创新带来的好处，更有利于普惠金融的发展。”万军说，用户在家里享受银行金融服务；银行实现网点不在当地，但金融服务常在当地。银行的服务可以方便地触及社会不同群体和地区，有效解决偏远、欠发达地区实体金融网络与服务明显不足的问题。

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能不能更受欢迎？

Ⅱ类账户具有相对完善的理财投资、消费支付等功能，需求巨大，但尚不具备向非绑卡账户的转账支付功能，也带来不便。

人脸识别、指纹验证、虹膜技术……人们通过互联网开展理财、融资、消费支付等方面的需求越来越迫切，金融产品、支付手段层出不穷，科技发展给用户带来源源不断的新鲜感受。

与此同时，网络欺诈和线上支付风险接踵而至，“技术进步了，为何我们的钱却不安全了？”

曾刚认为，技术的应用会让银行向互联网金融转型更顺畅，但技术本身也会带来相应风险，如果一些技术手段没跟上，风险蔓延得可能会更快。比如，完全放开远程开户，就意味着银行属地的监管体系、网点的区域限制会失效，加剧银行业竞争。因此，一方面要让客户享受到科技进步带来的福利，另一方面也要不断加强对金融风险的防范和投资人的保护，提高账户安全系数。

有不少用户反映：为何账户不能进行非绑卡的转账支付，而有些第三方支付公司的支付账户就可以？银行何时能放开非绑卡的转账支付？

万军认为，从目前看，由于银行Ⅱ类账户具有相对完善的存款、理财投资、消费支付等功能，客户对银行Ⅱ类账户的需求巨大，尽管如此，一些不够人性化的设置也引发了用户抱怨。比如，按规定，银行Ⅱ类户尚不具备向非绑卡账户的转账支付功能，这对客户与亲友之间小金额转账或商业性资金往来非常不便。

万军建议，在银行有效控制风险的前提下，监管部门应逐步允许银行Ⅱ类户进行限定金额如1万元的非绑卡转账，赋予银行Ⅱ类户更为丰富和完善的支付结算功能，使银行Ⅱ类户与支付账户具有对等的支付结算功能，为客户带来更加普惠、方便、安全、人性化的体验。

与第三方非银行支付机构的场景化设计完善多样相比，传统银行确实落后了。一些银行虽然也推出了手机银行，但仍存在找回密码需到柜台办理、服务功能不够齐全、转账汇款步骤过于复杂等问题。

曾刚认为，仅仅是账户分类管理，或是单纯的在网上办业务、用手机买理财还远远不够，银行应当多些互联网思维，从小处、细处着手，为客户提供更好的体验，让金融服务令人更放心更舒心。

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