“最高可借20万元，综合年利率低至7.2%”，贷超平台“趣享花”的营销话术颇具吸引力。

新快报财经调查发现，这家背靠头部贷超“人品借款”获取流量的平台，不仅涉嫌借用“空壳”小贷公司牌照展业，其“头部采量—中介导流”的商业模式更导致用户个人信息在多重主体间流转，最终去向成谜。

在涉金融业务持牌经营的监管红线之下，趣享花的运作模式折射出贷超行业资质混乱与信息安全的深层隐患。

01

信息隐私安全无屏障

“填写信息就能测额度”，是趣享花吸引用户的首要手段。破浪资本模拟注册流程发现，用户需完成姓名、年龄、居住城市等基础信息填报，还需提交房产、车产、社保、公积金、月收入、芝麻分等13项敏感信息，才能进入下一步。

而这只是信息流转的开始——完成填报后，用户必须同意《个人信息授权书》，授权平台将信息共享给“合作机构及第三方风控机构”。

看似规范的授权背后，是信息的层层外泄。记者注意到，趣享花在服务协议中明确“非放款方”，其核心业务是为第三方匹配客户。实际操作中，用户提交申请后并不会获得直接放款，而是被导流至线下贷款中介。趣享花会将用户手机号、资质信息等核心数据同步给中介机构，由中介专员联系用户办理线下服务。

信息泄露风险并未止步于首次导流。破浪资本获取的下游中介南京禾晟商务信息咨询有限公司玄武分公司协议显示，该机构为“增加贷款通过机会”，会将用户姓名、手机号、信用状况、房产信息等再次共享给“其他合作方”。

这意味着，用户在趣享花提交的个人信息，可能经过“平台—中介—其他合作方”的多轮流转，最终去向完全不透明。

“贷超行业的‘套娃式’导流，本质是信息买卖的产业链。”一位资深贷超从业者向破浪资本透露，上游头部贷超卖流量线索，单价从十几元到近百元不等；下游中介通过导流收取贷款金额6%-15%的服务费。在利益驱动下，用户信息成为可交易的“商品”，安全边界形同虚设。

02

借牌经营触碰监管红线

信息安全隐患之外，趣享花的运营资质更涉嫌触碰监管禁区。其服务协议宣称由辽宁随享网络科技有限公司（下称“辽宁随享”）与北流市金鼎小额贷款有限公司（下称“金鼎小贷”）联合运营，试图借小贷牌照为业务“背书”。但调查显示，这一合作背后疑点重重。

企查查数据显示，辽宁随享成立于2024年10月，为自然人梁超独资企业；金鼎小贷成立于2014年4月，注册资本3000万元，实际控制人为陈向阳，两家公司无任何股权关联。

更关键的是，金鼎小贷早已被列为“空壳”机构，曾拟被取消经营资格。2023年11月，广西壮族自治区地方金融监管局公示拟取消22家“空壳”小贷公司资格，金鼎小贷赫然在列。尽管目前仍为存续状态，但记者多次拨打其公示电话求证，均无人接听。

“地方小贷公司本就不能开展全国性线上业务，更何况是一家曾被认定为‘空壳’的机构。”业内律师指出，2025年初金融监管总局发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确禁止小贷公司出租、出借牌照，为无资质主体提供“通道”服务。金鼎小贷若为辽宁随享“站台”，已涉嫌违规；若未实际参与运营，则趣享花涉嫌冒用资质误导消费者。

趣享花的流量源头同样暗藏合规风险。破浪资本发现，其主要流量来自头部贷超“人品借款”（由北京人品科技运营），后者通过“备用金服务”为趣享花导流，并声明“仅提供信息展示，不参与放款”。但根据监管要求，贷超平台需对合作方资质进行严格审核，向“资质存疑的平台”导流，本身就可能承担连带责任。

03

导流链条藏乱象

趣享花的运作模式，是贷超行业长期存在的“借牌导流+信息流转”乱象的缩影。此前行业内就多次出现平台借用小贷牌照展业的情况，不仅误导消费者，更因导流流程不规范导致信息泄露、虚假贷款等问题频发。

在趣享花的导流链条中，下游中介的合规风险更值得警惕。破浪资本了解到，部分贷款中介存在“AB贷”“包装贷”等违规操作。通过伪造资质帮用户骗贷，事后收取高额服务费，一旦贷款逾期，消费者需独自承担责任。而趣享花在服务协议中声明“第三方收费与平台无关”，试图撇清责任，但根据《消费者权益保护法》，平台若未对合作方尽到审核义务，需承担连带赔偿责任。

随着监管力度不断加大，贷超行业的“野蛮生长”已难以为继。除小贷牌照监管收紧外，个人信息保护也成为监管重点。《个人信息保护法》明确要求，个人信息处理者不得超出授权范围处理个人信息，未经同意不得向第三方提供。趣享花将信息共享给中介及“其他合作方”的行为，已涉嫌违反相关规定。

“资质合规和信息安全，是贷超平台的两条生命线。”业内人士表示，未来行业将向“持牌化、规范化”转型，无资质导流、信息滥用等行为将面临更严厉的处罚。对于趣享花而言，其“空壳牌照合作”“信息多层流转”等问题已引发监管关注，后续能否通过整改实现合规，尚待观察。