最近有投资人问，向前金服怎么样，赚先生之前确实没有听说过向前金服，一查才知道，是向上金服的孪生兄弟，同属于北京捷越联合，一家线下理财起家的公司。

向上金服在网贷行业内也算是资质很老、名气很大、有背景的大平台了，那么具体情况如何呢？正好之前，赚先生没有聊过，今天给大家简单测评一下。

平台背景

实际控制人和股东很关键，他们招风，也要抗风，要看兜底能力。

股权结构：

向上金服由北京证大向上金融信息服务有限公司负责运营，上线于2013年7月23日，注册资本1亿元人民币，唯一法人股东是北京捷越联合信息咨询有限公司（母公司，后面会重点讲到）。

北京捷越联合有两个股东：德润天恒投资发展（北京）有限公司和上海杰悦投资咨询有限公司。

其中证大财富(隶属于证大集团）通过上海杰悦，入股北京捷越（向上金服的母公司)，占股38%。

证大集团创建于一九九二年。平台创始人为戴志康，目前已发展成以金融、文化、大健康为主要业务板块的综合产业集团。2002年，上海证大房地产有限公司（0755HK）在香港主板借壳上市。2004年集团介入新能源投资，成为天然碱（000683SZ）第二大股东。

自然人马晓军为向上金服实际控制人，通过德润天恒和北京捷越联合二级子公司控股向上金服，总股权比例达到47.12%。

从中国互金协会披露的情况也证实，马晓军为捷越联合总裁，向上金服的实际控制人，另外袁成龙和王晓婷是德润天恒的小股东，分别占股12%。

值得注意的是，向上金服的法人和实际控制人并不是同一人，虽然有证大集团的背景，但是实际控制人马晓军比较神秘低调。

截止4月19日，平台待收金额41.34亿元，公司注册资本金1亿元，但是实缴只有500万，平台也没有披露获得融资的相关信息，兜底能力存疑。

管理团队

创始人及其核心团队的金融专业性很关键，而且管理团队是平台稳定运营的重要因素之一。

向上金服平台创始人、CEO袁成龙是向上金服的核心人物，2005年高考，袁成龙以理科成绩678成为全荆州市的高考状元，考入北京大学，北京大学元培学院毕业之后，应北大师兄邀请，加入彼时尚属于初创企业的玖富咨询，从事咨询顾问、市场调研、产品经理、投资研发等基础工作。

2011年，互联网金融理念开始普及，小额借贷业务的宜信已经展露头角，袁成龙跳槽到大型金控公司先锋集团(网信集团母公司）。2013年，受好友邀请，袁成龙作为联合创始人创建了捷越联合，担任首席运营官；同年筹建捷越联合全资子公司向上金服，袁成龙出任平台的首席执行官。

合伙人兼首席运营官卫威先后在西藏电力、中国移动、阿里巴巴等公司工作，2014年加盟向上金服；财务负责人、副总裁罗永刚此前服务于联想、证大等集团公司，财务经验丰富；CTO马跃之前就职于亚信科技，负责IT研发和架构。

可以看出，以上几位高管多拥有阿里巴巴、联想、亚信等知名互联网公司工作经验，但是金融领域经验相对缺乏。

不过值得一提的是新加盟的风控负责人、CRO王欢欢，履历十分光鲜，拥有美国第一资本银行、三井住友银行、摩根大通银行等工作经验，金融从业经验丰富，是一个加分项。

从管理团队上来讲，前期的向上金服的管理团队，草根创业气味浓厚，专业性不强。后续在公司不断发展壮大的过程中，通过引入多位知名金融高管，逐步弥补其金融专业性，提升平台整体实力。

平台业务

巧妇难为无米之炊，没有具体业务，再美的平台都是旁氏。

向上金服的资产主要有消费分期、汽车金融、小额信贷等，多数项目来自母公司捷越联合推荐的借款项目。

捷越联合在全国有200多家线下门店，有较强的资产获取能力。（关于捷越联合的分析，后文会有）。

同时，有媒体指出，向上金服历史以大额借款为主，100万以上借款人占据较高比例，直至2018年2月仍有100万以上借款人，平台存量大标存在一定的政策风险。

不过在标的资产信息披露方面，向上金服明显在“耍花招"。散标会在项目详情页披露借款人个人信息（出生年月、性别、籍贯、婚姻状况、学历、月收入、是否有车房车贷房贷等）、项目认证（身份证、信用报告、工作证明和收入证明）以及平台给出的信用评分。

但是项目具体的关键信息，没有加以披露。以资金周转(20180417D0103J7N9)为例，依据已经披露的信息，该借款人为女性，广西人，月收入为0，没有收入来源，无房有车，却在平台借款100200。

那么这个项目是信用贷还是车贷呢？如果是车贷业务，平台并没有标的车辆的型号、估价、车龄及里数等，具体情况不透明。

再来看看捷越联合

向上金服为捷越联合旗下平台，平台底层资产多来自北京捷越联合，业务与捷越联合密不可分。因此在向上金服信息披露较少的情况下，要剖析向上金服的业务合规风险，不妨来看看其母公司的业务模式和风险点。

相信这个图大家应该不是很陌生：

1、公开资料显示，北京捷越联合信息咨询有限公司（简称“捷越联合”）成立于2013年6月，由上海证大集团和德润天恒投资发展（北京）有限公司共同出资成立。业务包括财富管理咨询服务，信用数据整合、融资租赁等。典型的线下理财起家，目前全国贷款端200多家公司，理财端有40多家。

报道中可以看出，在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》禁止p2p网贷平台从事线下理财业务之后，北京捷越联合仍然留有40余家线下理财门店，并且向投资人宣传和推介理财产品。

该报道还显示，捷越联合线下门店向投资人销售基金、海外保险等，赚先生通过（中国证券投资基金业协会http://www.amac.org.cn/xxgs/cyjggs/jjxsjg/382714.shtml)，并未发现北京捷越联合拥有相关基金代销、资产管理等金融牌照资质，但仍然发行国内固定收益和浮动收益类理财产品，属于29号文明令禁止的行为，具有一定的风险性。

2、捷越联合旗下除向上金服外，还有财客钱包（移动理财平台），财客钱包由北京财客金融信息服务有限公司运营。

财客钱包是一款投资APP软件，主打移动端（APP+微信公众号）理财，和悟空理财很相似，主打活期理财，年化最高可达到7以上%。

不过目前北京捷越联合彻底退出北京财客金融信息服务有限公司的股权，貌似因为活期理财违规，已经放弃这一移动理财平台——财客钱包。

3、另外，向上金融还有一个孪生兄弟——向前金服，向前金服平台是由北京捷越联合金融信息服务有限公司（简称“捷越金服”）开发、运营的服务平台。

赚先生分析，向前金服应该属于捷越联合为了网贷备案留的后手，万一向上金服备案通不过，可以用向前金服试试。

总的来看，平台存量大标有一定的政策风险，母公司捷越联合有线下理财门店、同时涉及向线下客户推荐基金、海外保险等产品，也存在一定的政策风险。