农民征信数据的缺失，金融意识薄弱，破解风控的唯一利刃，似乎除了重度风控和人海战术，别无他法。这却引发了另外的弊

农村金融，无疑是2017年最值得关注的金融细分领域。农民征信数据的缺失，金融意识薄弱，破解风控的唯一利刃，似乎除了重度风控和人海战术，别无他法。这却引发了另外的弊病。

和其他消费金融领域不同的是，这里并非中介和骗贷者的聚集地，却成为内外勾结的重灾区。利用农村的落后和闭塞，员工用2000元换一张农民身份证，一个月从门店骗走20多万；分公司集体堕落，卷走上千万；20多家门店被坏账压垮……

“越底层，欲望越强烈”，面对这么一片土地，农村金融如何鏖战？01. 金融壁垒中国农村的金融现状，到底是怎样的？

某网贷平台CEO王治强称，他们去农村走访的时候，很多村庄高利贷盛行，年利息高达36%，农民还趋之若鹜。“因为没有金融体服务农民，他们只能选择高利贷，”王治强称，在农村，你很难相信，信贷需求如此旺盛，比如生产需求，有周期性，春天需要买种子、养殖需要买饲料；比如生活需求，婚丧大事、子女读书，都需要大笔开支。

尽管市场渴求度高，但行业依然面临巨大的难点：风控。农民征信数据缺失，他们和银行发生的关系，大多是一张银行卡，甚至只是存折。

另一方面，农民的互联网数据也缺失，王治强发现，现在很多农民都有智能手机了，但很多都是“充话费送的”，他们也不太使用，最多“玩个消消乐、打个斗地主”。正因为如此，巨头们曾经试图用大数据和互联网，对农村进行“降维”攻击，却纷纷折戟。

这里的闭塞和落后，反而成为“金融壁垒”，让农村成为了中国信贷最后一片蓝海。今年年初，中央一号文件发布了关于农村金融的“千字文”，大力鼓励发展农村金融。社科院更是预测农村金融有3万亿的缺口。天时地利人和，苦熬多年的农村金融，终于到了风起时。

去年开始，全国掀起“下乡”风。除了一些老玩家，如中和农信、宜信、恒昌、翼龙贷、沐金农外，一些新的公司杀入市场，如山水普惠、农分期、什马金融、希望金融、大北农等等。而蚂蚁金服和京东金融两大巨头，也对农村市场虎视眈眈。大家都将目光放到了，中国最细小的毛细血管――农村。因为互联网和大数据的暂时失效，大部分玩家，都尝试用最笨重最原始的方式来做风控――线下门店和人海战术。人海挥洒的汗水，和农村的烈日，开始了某种特殊的融合。02. 人海战术凌峰是一位底层门店的风控员，他原本一直从事三四线城市的线下放贷，他眼看着，信贷从市区开始往乡镇沉淀。各大机构都在乡镇建起了信贷门店，有大的连锁品牌，还有小的地区性机构。

很多农村金融的平台，动辄员工上千，门店上百，采取人海战术和陌生拜访。信贷员就如撒出去的游兵，深入到广大的农村，捞取潜在的客户。顺着这波下乡大潮，凌峰在2016年也加入乡镇门店，开始一种全新的信贷。

在农村，风控的唯一秘诀，就是“重”。“实际上，农村人口的风控比城镇更好做”，某农村金融的风控经理张帅称，城镇人口具有很大的流动性，给他们放款，很有可能今天放款，明天人就凭空消失。而农村，跑得了和尚跑不了庙，他的土地、房子、甚至祖坟都在这里。“只要证明生产的真实性，一般放款都不会有什么问题”，张帅称。

凌峰将自己的生活，总结成数猪、量地、唠嗑三大事件。证明生产真实性的方式也颇为“接地气”。凌峰的方式就是，养猪的，就去看看猪圈；种地的，就去测量下多少土地，其核心目的，就是为了证明农户确实在生产。

而另外一项工作，就是唠嗑。农村是一个熟人社会，一个人的品行、优劣，村里人几乎都知道。凌峰就去找村里人打听，这个人人品如何，是否黄赌毒。“如果村民回答，还行，这个人就不怎么样；村民回答，特别好，这个人就不错了”，凌峰说，他还会观察人物表情，“一皱眉，一犹豫，那估计就不行了”。

在农村这个特殊的场景中，形成一套“就地取材”的风控方式，且行之有效。在农村，逾期是常有的事。“农民的信用意识比较差”，张帅称，所以需要定期提醒他们。

而另外一个方面，是因为农业的生产的周期性。“我们经常遇到，开始催多久都不还，但是麦子一收割，牛羊一屠宰，钱立马到账的情况”，张帅称。

但农村的赖账，实际上远没有想象中高，原因是，催收效果奇好。“这些催收方式，也只有在农村适用，我们拿个大喇叭，去村里喊话，或者去农民家门口敲鼓，说他是老赖，不还钱，一般没过几天，他们就还了”，凌峰称，在农村这个熟人社会中，“面子”太过金贵。

如此看起来，除了深入农村和人海战术外，农村的风控并不太难。然而，在这片落后闭塞的土地上，另外一种毒素，在缓缓蔓延。03. 内外勾结农村的坏账，到底集中在什么领域？是中介群体的骗贷吗？中介群体，从信用卡就开始从事各种套现和骗贷，在互联网金融时代到来之后，一路薅羊毛，各种场景分期、现金贷，几乎都有他们的足迹。唯独在农村金融领域，却一直没有成为中介的入侵之地。

一家农村金融公司放款金融几十亿，只发现一单是中介所为。华中地区的一位中介曾经尝试渗透进农村金融，结果发现这口肉太难啃。“单子太分散了，一个村一两单，一个镇加起来也就十几单，跑得腿都快断了”，他只尝试了半个月，就放弃。

没有落入中介虎口的农村金融，却陷入另外一个漩涡之中――内外勾结成灾。在一本财经采访的十多家农村金融的负责人，大家几乎都将“内外勾结”视为行业面对的最大问题和隐患。

一家农村金融公司原本在全国开设了100家门店，而今年年初只剩下80家，其中20家因为欺诈太过于严重，坏账率太高，而宣布倒闭。作为底层信贷员的白夏，在从业半年后，就发现了这个漏洞。

农村这个场景，是捞油水的万佳之地。因为农村金融太过于依赖线下风控，信贷员一手调研的资料，几乎决定了这笔款是否放。而另一方面，农民太容易忽悠，是要施以小恩小惠，农民就可能成为“同伙”。

去年11月，正是信贷最为旺盛期，白夏开始了危险的游戏。他先挑中一个落后的村，找到当地的农民，借用证件，并要求对方配合，建立全套资料，比如拍摄家庭拍照、拍摄家里的猪圈土地等，一旦放款成功后，就给他们两千元现金。“成功率高达50%，他觉得用下身份证、拍几张照片，对他没什么影响”，白夏称。他的玩法是，先给农民办一张新的银行卡，他把握在手上，等钱一到，他踏踏实实把一把两千的现金，拍在农民面前。但农民的银行卡，依然留在自己手中。久而久之，在农村就会产生“口碑效应”。