近日，据看看新闻报道，有用户反映，在兴业消金申请提前结清贷款时，被要求将违约金转入客户经理的私人账户，且核算金额与合同约定不符，多出130元。

据了解，吕先生于去年7月通过线上渠道向兴业消金申请了一笔15万元、期限3年的贷款。业务员曾告知，如提前还款需支付剩余本金1%的违约金。

数月后，吕先生联系提前结清事宜时，原对接的张经理表示业务已转交赵经理负责。赵经理通过微信要求吕先生向私人账户支付1500元违约金。吕先生自行核算后发现，按合同约定违约金应为1370元，两者相差130元。

针对私人账户收款的要求，赵经理称此为“营业部常规操作”。吕先生向原业务员张经理求证，也得到了相同答复。兴业消费金融相关负责人对此回应表示，涉事人员行为确有问题，已反馈至相应事业部进行内部调查。目前，吕先生的违约金已被减免。

需要注意的是，两名客户经理均将“私人账户收违约金” 称为 “营业部常规操作”，说明此类违规行为并非个例，可能存在系统性执行偏差，反映出兴业消金对员工的合规培训不足、日常监管缺位。

而这或与线下依赖人工对接、流程标准化程度低、监管难度大相关，也为其业务转型与合规管理敲响警钟。

01 

高息、催收争议缠身

事实上，吕先生遭遇的提前结清乱象，只是兴业消金投诉冰山的一角。

据黑猫投诉平台数据，近30日兴业消金投诉量达321件，日均投诉超10件，累计投诉量更是高达5785件。投诉内容高度集中，“暴力催收”“年化利率逼近 36% 红线”是高频关键词，且投诉来源多指向互联网贷款业务。

提前还贷难的问题同样被大量用户诟病。2026年1月1日，有用户投诉称，其于2025年9月30日通过携程平台向兴业消金借款5万元，近期申请提前还款时，明明银行卡余额充足且无转账限额，却多次提示还款失败。

联系兴业消金客服后，对方承诺会有工作人员跟进，但直至投诉时仍无人联系，高额日利息持续累积让其苦不堪言。

更值得警惕的是“高利贷”争议。在黑猫投诉平台搜索 “兴业消费金融 36%”，相关投诉内容超过300条。

有用户反映，其在某平台借款8000元，分12期还款，每期需偿还803.9元，折算年化利率接近36%法定上限，而放款方正是兴业消金。

蹊跷的是，该用户在兴业消金APP查询到的每月还款额仅为710元，两者差额被质疑是平台与消金公司联手收取的 “隐形费用”。用户明确要求退还多余息费，并表示若诉求得不到满足，将向金融监管部门举报。

02 

线上业务步履维艰

兴业消金的合规争议与业务困境，与其线上转型的“先天短板”密切相关。

从股权结构来看，兴业消金股东阵营与主流消金公司存在显著差异。其控股股东为兴业银行（持股 66%），其余股东为泉州文化旅游发展集团有限公司（24%）、特步（中国）有限公司（5%）、福诚（中国）有限公司（5%）。

对比之下，杭银消金、长银五八消金、哈银消金等同业机构，均引入了滴滴、58 同城、度小满等互联网大厂作为股东，依托股东方的流量优势，轻松实现线上获客与业务规模化扩张，线上业务也因此占据主导地位。

而兴业消金既无互联网基因，也缺乏线上流量入口支撑，从成立之初便以线下业务为核心，客群主要聚焦于个体工商户等传统银行服务覆盖不足的群体。

为把控风险，其长期依赖线下面对面尽调模式，通过收入核实、资产查验等方式降低坏账率，但这种重资本、重人力的模式，直接导致运营成本居高不下。

数据显示，截至 2024 年末，兴业消金贷款余额为 819.37 亿元，较上年末下降 5.18%。其中，线下业务贷款余额 568.90 亿元，占比高达 69.43%。

即便自 2020 年疫情冲击后，兴业消金开始发力线上小额分散业务，线上贷款占比从 2020 年的不足 10% 提升至 2024 年的 30.57%，但线下业务 “一家独大” 的格局仍未改变。

更为棘手的是，兴业消金线上转型面临流量获取难、获客成本高的双重压力。

由于缺乏自有 APP 流量和线上消费场景，其不得不通过第三方平台付费获客，这不仅推高了运营成本，还因合作平台的管理漏洞引发诸多合规风险，前述用户遭遇的 “APP 还款额与平台还款额不一致” 便是典型例证。

03 

盈利增长逻辑存疑

线上转型步履蹒跚的背后，兴业消金的资产质量与盈利数据也呈现出矛盾的信号。

2025年，兴业消金在银登中心挂牌的个人不良资产包总规模达401亿元，这一数字几乎与2024年全行业消金公司477.97亿元的不良贷款挂牌总量持平，堪称名副其实的 “不良转让大户。

大规模处置不良资产，侧面反映出其信贷资产质量承压，尤其是线上业务客群信用记录缺失、风控数据不足的问题，正逐步暴露。

与之形成反差的是，兴业银行披露的2025年中期报告显示，截至报告期末，兴业消金总资产815.39亿元，净资产121.74亿元；报告期内实现营业收入45.60 亿元，净利润8.68亿元。

对比2024年上半年51.88亿元的营业收入、2.77亿元的净利润，兴业消金在营收同比下降12.10% 的情况下，净利润同比暴增 213.36%。

净利润大幅增长的背后，是不良资产处置带来的资产减值损失计提减少，还是业务结构优化的成果？市场对此存疑。

中诚信国际的跟踪评级报告更揭示了其长期隐忧，2022-2024 年，兴业消金净利润连续两年下降，不良贷款率连续两年上升，资产总额、股东权益增长疲软，平均资本回报率更是出现极速下滑。

在消费金融行业严监管常态化的背景下，背靠银行股东的兴业消金，若不能补齐线上风控短板、规范业务流程、解决高息与催收争议，其转型之路注定荆棘丛生。