自去年以来，监管相继先后助贷新规、《个人贷款业务明示综合融资成本规定》等规定，名单制管理、24%综合融资成本红线、综合融资成本明示表制度纷纷落地，从制度层面封堵了金融机构和助贷平台的隐性收费、利率拆分等漏洞。

但盐铁财经注意到，在监管严控下，部分机构转而与支付公司合作，试图通过自动扣款这一“暗门”增厚利润。而且，作为第三方的支付公司，本应负担起尽调义务，严格审核商户经营资质、实际经营场景、业务模式等，但部分支付公司却“蒙眼”审核，让“幽灵扣款”大行其道，严重侵害了借款人的知情权。

这其中，快钱支付就是一个典型的例子。在黑猫投诉上，截至8月24日，针对快钱支付的投诉已累计高达近2万条，仅近30天就达近1700条。投诉的关键词多为“莫名私自扣费”“无缘无故扣费”“强制从银行卡划走钱”等。

“免费测额度”的陷阱，壳公司如何用静默代扣收割用户？

在黑猫投诉上，不少用户表示，自己本来是通过相关平台借款的，但钱没借到，却被扣了会员费。

一名用户就在8月18日投诉称，“本人卡号尾号5670（建设银行储蓄卡），2026年08月18日15:59，通过快钱支付渠道被商户‘棉图科技’私自代扣299元。 该商户依托虚假网贷APP，谎称缴纳认证费即可发放贷款，扣费之后并未真实放款，APP仅显示无法提现的虚拟金额，平台客服持续恐吓我支付违约金。我多次拨打快钱官方热线95069，无法接通。”

天眼查显示，棉图科技即杭州棉图科技有限公司，该公司成立于2023年，法定代表人赵龙宝，注册资本1200万元。该公司自成立以来，已四次变更地址，仅近四个月就两次变更，7月7日还因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”被杭州市西湖区市场监督管理局列入经营异常。在黑猫投诉上，该公司已累计被投诉达2600多条，仅近30天就达753条，如前述案例，大多数投诉均与莫名扣除所谓高额会员费有关。

这并不是个例。8月24日，另一名投诉用户反映，7月18日，其浏览网贷额度查询广告，进入天津生晟科技旗下生晟权益页面。“页面用极小灰色字体默认勾选358元月度会员代扣，无醒目收费提示，仅让我绑定尾号1965储存卡查贷款额度，未主动开通付费、未输入支付密码、未收到扣款验证码，就通过快钱通道被静默扣除358元。商家虚假宣传开通会员可提升贷款通过率，扣费后完全无法放款，纯靠隐蔽代扣收取会员费。”

天眼查显示，天津生晟科技有限公司成立于2023年，法定代表人万毅，注册资本100万元。该公司也在5月和6月两次变更住所和经营场所。黑猫投诉显示，该公司的累计投诉量已有1160条，仅近30天就有160条，也主要与用户被莫名扣除服务费有关。

盐铁财经发现，有的被投诉平台甚至刚刚成立几个月。黑猫投诉上，有用户在8月22日投诉，，其因误点注册“星城惠选”借款/测额度入口，全程未点购买199元会员、未输密码、无验证码，但建行尾号4510却被“快钱支付-星城惠选”静默代扣199元（单号400*******）。

天眼查显示，星城惠选由长沙市星聚信息科技有限公司运营，该公司在2026年4月22日才成立，法定代表人左桂平，注册资本200万元。截至8月24日，该公司的累计投诉已达135条。

此外还有成都瀚纭途智能科技、新疆数澜科技等众多通过快钱支付扣款的平台。两者分别成立于今年3月12日和19日，已累计有424条和43条投诉。

透过众多用户的投诉，盐铁财经总结发现，从工商资质来看，涉事平台的运营主体高度同质化，成立时间比较短，企业参保人数为0，或者多次变更地址，具有典型的工具性壳公司特征。

在获客与授权环节，这些平台采用统一的诱导套路，精准拿捏普通消费者的侥幸心理和信息差。以“0元领会员”“免费领话费券”“积分免费兑换礼品”“免费测贷款额度”为噱头，通过短视频、信息流广告等渠道广泛引流。

用户进入活动页面后，仅需简单输入手机号、绑定银行卡即可参与福利活动。整个过程中，平台将银行卡代扣授权协议隐藏在冗长的用户协议小字中，默认勾选授权选项，既无单独弹窗提示，也无二次确认环节。绝大多数用户仅为领取免费权益，完全不知晓已开通银行卡代收代扣服务。

不同于常规消费扣费，该模式下的代扣行为具备极强的隐蔽性和持续性。用户完成一次性隐蔽签约后，商户可通过后台系统自主发起多批次、小额化静默扣款，而且部分平台还会采用间隔式扣款模式，签约时不扣费，而是延迟扣费，并且每月定时扣费、随机扣费交替进行，降低用户发现概率。

另外，因为银行流水仅显示商户名称与支付通道，无具体消费场景、无服务订单，用户无法核实扣费对应的服务内容，也找不到对应的解约入口，最终沦为被动收割的对象。

逆风而行，快钱支付的“守门人”角色为何失守？

但需要指出的是，在整条壳公司“幽灵代扣”链条中，前端的平台仅为引流和伪装载体，真正决定扣费能否成功落地、规模化复制的核心环节，是第三方支付机构的代收代扣通道。

2024年5月1日起施行的《非银行支付机构监督管理条例》就明确，支付机构应当建立持续有效的用户尽职调查制度，按照规定识别并核实用户身份，了解用户交易背景和风险状况，并采取相应的风险管理措施；应当自行完成特约商户尽职调查、支付服务协议签订、持续风险监测等业务活动，不得为未经依法设立或者从事非法经营活动的商户提供服务。

另外，对于收费、续费，相关法律法规也有明确的规定。2024年7月1日起施行的消费者权益保护法实施条例也明确要求，采取自动展期、自动续费等方式提供服务的，应当在消费者接受服务前和自动展期、自动续费等日期前，以显著方式提请消费者注意。

今年2月1日起施行的《网络交易平台规则监督管理办法》进一步提出，对于网络平台规则中涉及收费、争议解决等内容，网络交易平台经营者应当以字体加粗等显著方式提示经营者、消费者注意。

今年4月10日起施行的《互联网平台价格行为规则》也要求，平台经营者、平台内经营者采取自动续期、自动扣款方式收费的，每次扣款应当提前将扣款时间、金额、取消途径以显著方式提醒并通知消费者，允许消费者随时取消自动续期、自动扣款。收费标准发生变化的，应当一并通知消费者。

然而，众多法律条文在前，依然没有挡住“幽灵扣款”的黑手。那么，作为上述平台的合作支付机构快钱支付，其有没有承担起应有的责任？是否只负责执行商户的扣款指令而对商户合规性的审核流于形式？

从黑猫投诉上的投诉量来看，答案似乎不言自明。截至8月24日，针对快钱支付的的投诉已累计高达近2万条，仅近30天就达近1700条。投诉的关键词多为“莫名私自扣费”“无缘无故扣费”“强制从银行卡划走钱”等。但凡快钱支付对于这些投诉加以重视，对相关平台进行更严谨的核查，“幽灵扣款”也不至于让受害用户怨声载道。

事实上，快钱支付并非没有“前科”，仅去年，快钱支付及其所属机构就被罚了三次。其中，2025年7月7日，中国人民银行上海市分行在公布的行政处罚信息显示，快钱支付因违反清算管理规定、违反账户管理规定、违反商户管理规定，被警告并罚款625万元；2025年4月11日，快钱支付山东分公司也因违反清算管理规定被罚2万元。2025年8月6日，因违反特约商户管理规定、违反清算管理规定，快钱支付河南分公司被警告并没收违法所得并处罚款共40.8万元。

再往前看，2022年1月，快钱支付因违反账户以清算管理规定、反洗钱不力被罚1004万元；2023年7月，其海南分公司因违规提供T+0结算、资金违规结算、未落实商户巡检被罚73万元。

商户管理、交易风控类违规反复出现，暴露了快钱支付风控体系存在根本性薄弱。

据快钱官网及公开信息，快钱支付成立于2004年，总部位于上海，是国内老牌持牌第三方支付机构，其于2011年首批获得央行颁发的全国性支付业务许可证，拥有互联网支付、移动支付、银行卡收单等多项核心支付资质，2026年顺利完成牌照续展，资质有效期为长期有效。其累计服务超4亿个人用户与650余万商业合作伙伴，具备极强的行业影响力与通道话语权。

股权结构上，快钱支付的股东为福州网福信息技术有限公司和南宁欣桂信息技术有限公司，持股比例分别为52.01%和47.99%，两者又均为快钱金融的全资子公司。

快钱金融曾是万达旗下企业。但在2025年7月，中国儒意在港交所公告称，其间接全资附属公司上海儒意星辰企业管理有限公司将以2.4亿元收购上海万达网络金融服务有限公司持有的快钱金融30%股权。交易完成后，中国儒意将成为快钱金融单一最大股东。

2025年12月，中国人民银行批准快钱支付的实际控制人变更为自然人柯利明。柯利明是中国儒意的董事长。

需要指出的是，近年来，监管部门持续收紧代收代扣业务监管，就在今年5月，上海多家支付机构接到窗口指导，全面清退“7+4”类地方金融组织的助贷类支付账户，停止相关费用自动代扣服务。

这都在强调，持牌支付机构要做好金融安全的“守门人”而不是灰色产业链“开门人”角色。支付通道是金融风险防控的关键关口，持牌支付机构手握监管赋予的业务资质与通道权限，就必须承担对应的风控责任与社会责任。

当监管利剑高悬、行业整肃加速，留给快钱支付“亡羊补牢”的时间，或许已经不多了。