作为国内首家主打科创金融、北京首家落地的民营银行，中关村银行自开业之初便肩负服务科创企业、赋能创新创业的差异化发展使命。

但近年该行经营走势与初始定位逐步背离，在行业利率下行、同业竞争加剧的背景下，开启了激进的零售信贷扩张模式。一边收缩长期存款产品、下调负债端利率，一边大举加码个人消费信贷，资产结构大幅重构。

伴随业务战略调整，该行迎来核心高管更迭，具备政企、监管、银行多重从业经验的何存即将履职行长，而其接手的，是一家净利润连续滑坡、合规风险频发、公司治理存在短板的老牌民营银行，未来突围之路备受行业关注。

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高层迭代落地开启治理新阶段

近期，中关村银行官宣高层人事重大调整，现任副行长何存获聘拟任行长，在任职资格正式核准前，将全面代行行长职权，标志着该行核心管理层完成新一轮更迭。

相较于前任行长杨新军深耕商业银行、互联网金融领域的从业背景，新任掌舵人何存的职业履历更具多元化优势。公开资料显示，何存拥有北京师范大学经济学硕士学历，职业生涯起步于政务体系，长期任职于西城区政府、中关村科技园区管委会，历任财政审计、财务管控、投融资促进、科技金融等核心岗位，十余年政务工作积淀，让其深度洞悉中关村科创产业生态与政企协同逻辑。

此后，何存通过政策性银行、股份制银行挂职历练完成跨界转型，先后任职国家开发银行北京分行、杭州银行北京分行，后加入华夏银行出任北京分行副行长、总行战略客户部总经理等核心职务，兼具政务资源、监管认知、商业银行经营管理能力。2023年5月，何存正式加盟中关村银行出任副行长，深耕三年后顺利晋升，成为破解银行发展困局的核心操盘手。

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资产端消费贷逆势扩张

新任高管履新的背后，是中关村银行近年来大刀阔斧的业务战略调整，负债端与资产端呈现出截然相反的运作节奏。在行业存款利率普降的大环境下，该行主动优化负债结构，悄然下架三年期定期存款产品，目前柜台及线上在售的最高期限定存产品仅为两年期，年化利率1.8%。

这一利率水平极具特殊性，作为民营银行，中关村银行两年期定存利率，已与大型股份行民生银行五年期高端定存产品利率持平，曾经民营银行赖以突围的高息揽储优势彻底消退，负债端成本管控进一步收紧。

与存款业务收缩形成强烈反差的是，该行个人消费信贷业务迎来爆发式增长，成为全行资产规模的核心支柱。最新财报数据显示，2025年末，中关村银行各项贷款总规模突破500亿元，达到505.09亿元。其中个人消费贷余额高达337.11亿元，年度同比增幅逼近87%，在整体贷款规模中的占比从2024年的41.14%飙升至66.73%，成功取代对公科创业务，成为绝对核心资产。

2025年全年，该行72项消费信贷产品累计投放资金近800亿元，规模增速超70%。反观近四年数据，该行个人消费贷规模从2022年的137.14亿元累计增长近200亿元，信贷资源持续向零售消费领域倾斜，与自身“服务科创”的核心定位愈发偏离。

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营收连年增长净利润近乎腰斩

激进的信贷扩张并未带动盈利同步提升，中关村银行陷入典型的“增收不增利”行业困境，盈利质量持续恶化。数据显示，该行资产规模持续扩容，从2021年的522.02亿元稳步攀升至2025年的779.20亿元；2025年实现营业收入20.68亿元，同比增长13.75%，营收端保持稳健增长态势。

但盈利端数据持续走弱，净利润自2022年创下4.43亿元峰值后，开启连续三年下滑模式：2023年降至3.10亿元，2024年跌至2.75亿元，2025年进一步回落至2.31亿元，三年时间净利润近乎腰斩。在全国19家民营银行排位中，该行营收、净利润均位居中游，与头部机构差距悬殊。

对于这一行业反常现象，有行业分析师指出，该行盈利持续承压，核心源于三重压力叠加：市场利率下行导致资产端收益率持续走低，负债端成本刚性难降，净息差不断收窄；信贷规模扩张带动资产减值计提大幅增加，2025年信用减值损失同比增长27.5%至13.15亿元，直接侵蚀经营利润；同时传统粗放扩张模式固化，未能搭建适配当下市场的新型盈利体系。

风险抵御指标同样暴露短板。截至2024年末，中关村银行拨备覆盖率仅166.64%，较民营银行228.33%的行业均值低60余个百分点；2025年资本充足率持续回落，全年均值低于行业平均水平，风险缓冲空间持续收窄。与此同时，该行不良贷款率自2022年起大幅攀升，长期维持在1.55%以上的高位，资产质量承压明显。

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合规罚单频发消保投诉问题突出

为快速做大规模，中关村银行长期依赖第三方助贷渠道开展业务，自营获客、风控管理能力薄弱，随之而来的是合规乱象与消费者权益纠纷集中爆发，成为制约发展的重要短板。

据统计，2020年至今六年时间里，该行累计收到六张监管罚单，合计罚没金额469万元，违规场景集中于存贷业务、互联网贷款、数据管理等核心领域。其中2025年9月的140万元大额罚单颇具代表性，该行因付费揽储、存贷挂钩、互联网经营性贷款管理失范、数据管控缺失四项违规被监管处罚，暴露负债端粗放扩张的顽疾。除此之外，该行多次因互联网贷款跨区域经营、授信额度违规、贷后管理缺位、个人贷款违背审慎经营规则被罚，个人信贷、助贷业务成为合规重灾区。

渠道依赖的弊端进一步传导至消费者端。目前该行关联网络投诉量超4600条，集中指向合作贷款产品息费超标、隐性收费、催收不规范、信息披露不全等问题。据悉，该行合作的多款信贷产品通过拆分利息、叠加服务费、砍头息等方式，变相突破36%的利率监管红线，部分车贷、消费贷真实年化利率超30%，且合作的助贷平台本身投诉量居高不下，合规风控漏洞凸显。

业内调研显示，该行自营贷款占比极低，2024年末自营贷款余额仅占总贷款的26.94%，绝大部分资产依托第三方渠道获取，存在严重的风控外包、异地展业超标等问题，与最新助贷监管新规要求存在明显偏差。虽该行已完成2025年违规问题整改，并增设合规中心强化管控，但长期积累的合规短板仍需持续修复。

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多家股东资质存瑕疵制约长期发展

业务与合规问题的背后，是中关村银行深层次的公司治理缺陷。该行现有11家股东均为国内科技类上市公司，但超半数股东存在股权质押、司法冻结、被列为失信被执行人、限制高消费等不良记录，股东资质瑕疵问题突出。

具体来看，第一大股东用友网络存在大额股权质押情况；第二大股东碧水源2025年被列为被执行人；并列第三大股东的东方生态新能源多次涉司法拍卖、失信被执行。此外，东华软件、东方雨虹等多家股东存在股权冻结质押问题，华胜天成、数知科技、新锦动力等主体深陷司法纠纷、失信限制。

过往数年，多家股东持有的中关村银行股权多次公开拍卖，均因无人竞拍流拍，股权流动性极差。业内专家表示，这一现象是民营银行发展通病的缩影，早期为快速聚拢产业资源，机构对股东资质审核宽松，重资源引入、轻治理管控，瑕疵股东的存在，长期影响银行内控治理、风险隔离与稳定经营。

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发力科创金融转型突围存考验

面对盈利滑坡、合规承压、定位偏离的多重困境，中关村银行已启动战略纠偏，试图剥离粗放的助贷业务，重新回归科创金融本源。作为首批科技金融领军机构，该行近年持续加大科创企业信贷投放力度，2025年科技贷款投放金额达87.85亿元，服务科创企业459户，全年新增科创客户226户，四年以来科技贷款规模持续正增长。

据该行公开数据，其已累计服务2000余家科创企业，硬科技企业占比超70%，超三成企业为首次获得金融信贷支持，近半数企业后续成长为专精特新主体，九成以上合作企业获得后续资本加持，科创服务能力具备一定基础。

但不可否认的是，科创金融业务尚未形成规模支撑，在全行信贷资产中占比偏低，无法对冲零售信贷业务的风险与压力。当前，该行仍面临多重转型难题：如何压降不合规助贷业务、摆脱第三方渠道依赖；如何完善自主风控与获客体系、修复合规口碑；如何平衡零售规模与科创主业，实现差异化特色发展，都是新任管理层亟待破解的核心课题。