AI一直看似“神乎其技”。在互联网金融圈里，似乎得AI者就能得天下。而AI在金融圈儿里最被看好的应用之一，便是反欺诈。

可别忘了，当今的金融欺诈主要来自于“网络黑产”，而这以产业的数据触目惊心，且正在往技术化、产业化、国际联网方向发展。

一组来自于中国互联网协会《中国网民权益保护调查报告2016》显示：网络“黑产”直接从业者：超过40万人；

算上“黑产”上下游人员：160万人；

游离在市场上的身份证：约1000万张；

造成的银行卡欺诈，去年比前年的增长率：40%；

……

那么，面对连专门经营风险的银行业都防不胜防的黑产与金融欺诈，AI又是如何使用AI技术杜绝风险的呢？

黑产是如何骗贷的？

首先他们需一个伪装身份

无论是传统反欺诈的方式，还是当下备受重视的AI技术，要想有效地反欺诈，就必须先要搞懂黑产究竟是如何骗贷的。

有业内人士表示，骗贷的人首先都有一个伪装的身份，因为只有伪装成好人，他们才能够骗得贷款。

但他们的身份伪造并非无迹可寻：通常这些黑产分子要冒用他人身份注册，随后进行也给贷款申请，最后恶意拖欠，并利用非法获得的信用卡进行交易。

也就是说，黑产分子打一开始就摆明了想要骗钱，无论是贷前、贷中、贷后，都充斥着虚假信息，其目的就是为了骗取资金。

数据显示，2017年，网络欺诈导致的损失已达到GDP的0.63%，损失估计高达4687.2亿元。而已有互联网金融公司被“羊毛党”薅到倒闭。

第一步  贷前

 

戳穿黑产分子伪装的面具

AI技术如果想有效地反欺诈，就必须从源头上开始杜绝：戳穿黑产分子用以伪装的身份。

以百度在今年6月份推出的反欺诈系统磐石为例，其反欺诈身份识别就包括了三个部分：设备风控、活体识别、OCR文字识别。通过这三层筛选能有效防控伪冒申请、虚假资料。

具体来说，设备风控可以保障产品应用环境更加安全，识别模拟器、盗号、羊毛党刷单等设备风险；活体识别可精确到真实的个体，百度人脸识别技术准确率高达98%；OCR文字识别则是虚假身份证等伪冒风险的克星。

“有一家互联网金融公司旗下小额现金贷款APP接入磐石后，通过磐石的活体及OCR识别，单日能拦截400个左右问题用户，以其产品平均借贷额度1万元进行计算，每天能够有效拦截400万元左右的问题借贷。”

磐石反欺诈工程师介绍，目前，磐石反欺诈已服务数百家机构，每天都拦截都完成的贷前反欺诈数量都在不断更新。

第二步  贷中

 

身份背后究竟跟谁有关系？

 

仅仅是贷前拦截欺诈，并不能算是完全的反欺诈。在贷中，AI的反欺诈仍然可以发挥效用：在贷款的环节上，借款人是否多头借贷、是否涉及黑产，AI的反欺诈系统都必须有所反应。

实际上，多头借贷在整个互联网金融行业中十分多见。

在刚刚出台的《网贷信息披露指引》中，监管层就要求平台披露借款人收入及负债情况、截至借款前6个月内借款人征信报告中的逾期情况、借款人在其他网络借贷平台借款情况，剑指多头借贷。

AI又如何知晓借款人究竟是不是多头借贷呢？

磐石反欺诈团队对此举例介绍了这样的案例：

一位用户肖某在某互联网金融借贷平台C上申请2万元小额贷款，平台C通过磐石反欺诈多头查询接口输入该用户信息，发现肖某近7天内在8家互联网金融公司申请了现金贷款，故拒绝了肖某此次申请。

磐石将这种防范风险的方式成为“多头防控分”。

我们再来举例说说，AI是如何识别黑产分子的贷款的：

某学生向某教育信贷Y机构申请分期贷款，Y机构通过磐石关联黑产接口对用户资质进行审核，发现该用户与多达15个风险名单、恶意逾期用户、骗贷团伙关联密切，故Y机构拒绝了该学生的教育贷款分期需求。

据介绍，除了风险名单、多头防控、关联黑产，磐石等AI反欺诈系统，还需要根据地理位置核验、信用分、用户授权认证等，数据构成了防范风险的天罗地网。

值得注意的是，与其他AI一样，反欺诈系统的数据越大、维度越多，坏人就越难以漏网。

第三步  贷后

 

需要建立长效的治理机制

无论是贷前还是贷中，拦截金融欺诈其实只不过是反欺诈的第一步，而拦截之后，行业对于这些涉及黑产或是蓄意骗贷之人的长效治理机制的建设，才是最为关键的一步。

正所谓除恶务尽。对付庞大的黑产产业链，短期的打击可谓静态手段，只能是治标之策。而长期行动才能治本，这就需要大数据积累和持续的技术升级。

说到这儿，很多人可能会问，积累技术几十年的银行没有自己强大的风控技术吗？

没错，银行的技术也很强，不过大多是依靠线下场景锻炼的风控技术和风控能力，对于互联网电商、互联网借贷、互联网教育等各类场景并无实操和交叉机会。

而银行最重要判断贷款与否的数据库是央行的征信系统，但其覆盖的信贷人群有限，大量薄征信以及白户群体涌入市场，产生信贷风险。

有银行人士曾在与互联网巨头签署战略合作协议时直言，银行虽然数据量极为庞大，但是银行并没有互联网的数据资源，但是客户却都在转网。

“银行有转网的战略，却没有转网的技术，这也是为什么银行要与互联网公司合作的重要原因。”

这些数据是什么？是平时用户在百度上搜索的痕迹、是在网上商城购物的订单、也是游戏里充值的会员等级……

而这些数据，更多地掌握在BATJ几家互联网巨头手中，借助于这些数据，互联网公司正在帮助金融机构补齐短板。

【来源：金融魅丽】