2016年完成45亿美元的B轮融资，估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司，蚂蚁金服在这一年（2017年）却峰回路转，重新力推脱胎之初的科技基因。 今

2016年完成45亿美元的B轮融资，估值达600亿美元，已经成为中国估值最高的未上市公司，蚂蚁金服在这一年（2017年）却峰回路转，重新力推脱胎之初的科技基因。

今年以来，蚂蚁金服聚焦商业、金融，先后在北京、上海等一线城市连续举办六场大型开放日活动。

商业领域的开放包括:打通支付宝线上线下支付，进一步开放消费信贷产品花呗的使用。

金融领域主要向金融机构提供理财平台和AI（人工智能）技术。

蚂蚁金服前身是支付宝，支付宝问世的初衷就是链接淘宝商家和平台客户。 “开放是我们的传统文化，只是这一年我们理解得更深。”蚂蚁金服人士说道。

2014年10月，支付宝改名为蚂蚁金融服务集团，其业务除了支付宝，还包括支付宝钱包、余额宝、招财宝、阿里小贷以及网商银行，旗下拥有支付牌照、银行牌照、保险牌照以及基金牌照等多个金融牌照。

蚂蚁金服曾因上述诸多金融牌照被市场认为朝着金融控股集团方向发展。自2013年至2015年间，蚂蚁金服两个金融产品轰动整个金融市场并带来深远的影响，一个是货币基金产品余额宝，一个是消费金融产品花呗。

然而到了2016年农历岁终年末，蚂蚁金服却经历了两场小劫（圈子事件和侨兴债事件），两个事件之后蚂蚁金服开始反思。

一方面开疆扩土遭到反噬，另一方面立家之本支付宝去年四个季度市场份额出现下滑走势，支付宝去年四季度市场份额分别为：63.4％、55.4％、50.42％、54.1％。

蚂蚁金服管理层开始观察近几年的发展，在商业领域，BD（business development）式的商业扩张模式并没有带来预期的业务发展速度；在金融领域试水之后发现产品不是自己的优势。

当时让蚂蚁金服上下都感到触动的还有一件事，竞争对手微信支付的变化。艾瑞咨询公开数据显示，2015Q1到2017Q1，财付通年均复合增长率在479.97％，支付宝是181.85％。其中2016Q1，财付通较2015Q1同比增长率一度高达778.96％。

“财付通就是在微信开放平台中做起来的，对开放起家的蚂蚁金服来讲也是一个打击。”某互联网公司人士感叹地说道。

今年初，蚂蚁金服调整tech（技术）与fin（金融）的关系，表示未来只做tech,帮助金融机构做好fin，而tech则是开放在金融领域的集中缩写。

蚂蚁金服CEO井贤栋近日强调，蚂蚁的开放不会走回头路，只会更加开放，我们把相应的技术能力打磨好，成熟一个开放一个。

对此，传统金融机构特别是曾因余额宝而被革了命的国有大行人士提出了疑惑，“从经验来看，包括蚂蚁金服在内的BAT科技金融企业涉足金融都不是特别理想，那么与金融机构合作是大势所趋还是权宜之计不好判断。”

而拥有客户量较少甚至没有客户流量的基金公司则表达了不同的看法。“这个开放是共赢！”某进驻蚂蚁金服开放平台“财富号”的基金公司管理层人士说道。

蚂蚁金服开放的终极目标是要成为最懂商业和金融的开放平台，打造一个集银行、证券、保险于一体的综合金融体生态，在激烈的竞争环境以及传统金融机构警惕心仍很高的情况下，蚂蚁金服的开放还有一段路要走。

路径：商业―金融―信用

蚂蚁金服的开放路径就如同这些年的板块布局路径，从商业到金融再到最后的大数据信用。

蚂蚁金服开放平台是从2016年8月开始的，当时配合平台上线的另外一项计划是“春雨计划”：在三年时间里投入10亿元资金扶持合作伙伴，目标是100万开发者和1000万中小商户机构。

据《财经》记者了解，商业领域平台开放的思路是，希望把第三方ISV（独立软件开发商）、开发者、服务商等生态伙伴引入进来，变成生态伙伴依托蚂蚁的能力，去推广他们自己的服务和业务，对比此前的模式，商家不仅是蚂蚁的，更是ISV和服务商的。

4月28日，蚂蚁金服在北京举办首场开放日活动，发布了支付宝“会员通”解决方案，主要是帮助零售企业打通线上线下的CRM(客户关系管理)系统，推动新零售转型；商业领域另外一个开放产品是备受天猫、淘宝欢迎的信贷消费产品花呗，加大线下布局。

（2016年10月12日，浙江省杭州市，一对双胞胎女孩在云栖大会蚂蚁金服展台内试体验“扫脸付”生物识别支付技术。通过人脸识别等技术，用“刷脸”取代传统密码，更加安全、便捷。图/视觉中国）

从消费金融的市场情况来看，最近十年保持增长，尤其最近五年，每年增长率超过20％。在整个消费金融市场里面，日常用户生活消费涉及到的消费信贷的占比持续上升。这是蚂蚁金服向线下开放花呗能力的重要原因。

汇安融董事长徐衍认为，消费分期产品解决的一个痛点，是用户的消费欲望和消费能力之间的矛盾问题，而营销费用能够给商户带来的销售额的增长有限。“我们在线下推广花呗分期以来，周均签约门店达到186家。”

据《财经》记者了解，未来花呗分期还将上线蚂蚁金服开放平台，在风控审核的基础上，开放给ISV等合作伙伴自主调用接口。“在花呗开放的第二阶段，我们希望商家可自主配置营销活动。”蚂蚁金服行业总监希金表示。

目前花呗用户规模超过1亿，其中90后用户占47.25％，每4个90后中就有1个使用花呗，蚂蚁的目标是后续将通过与ISV的合作覆盖约400万家商户。

蚂蚁在金融领域开放的思路是：“我们不再碰产品了。”蚂蚁金服财富事业群总裁樊治铭在一场金融开放日新闻发布会上说道。

井贤栋则用“一不小心”解释了此前在金融领域的诸多尝试，“我们擅长的是科技技术”。

蚂蚁金服不再碰产品和侨兴债事件有很大关系。以前金融领域只是做撮合交易，后来发现撮合交易也不是他们最在行的，所以就继续向后退。

6月，蚂蚁金服旗下的一站式理财平台“蚂蚁聚宝”改名为“蚂蚁财富”，并正式上线“财富号”，随后7家基金公司和7家银行入驻该平台。与“财富号”同一时间宣布开放的还有蚂蚁金服的AI技术。

“财富号”开放之后，较之前的变化是，平台上的金融机构不再只是金融产品的后端提供者，可以利用蚂蚁金服提供的用户连接、用户画像、精准营销等一系列算法工具，构建直连用户的自运营模式。

不过，某入驻“财富号”的基金公司管理层人士向《财经》记者表示，该平台一期主要还是标准化的产品。平台上的客户属性特征、标签性特征、智能化、特色化以及基金公司自行开发栏目都还没有发挥出来。

“现在相当于基金公司把自己的网站搬到平台上，现在是有流量少特色。估计二期可能会好一些，如果都是产品展示就没有太大意义。”上述基金公司管理层人士说道。

另据《财经》记者了解，目前在“财富号”平台上，大部分银行仅提供余额查询、营销活动展示，如果涉及理财产品合作，会从平台跳转到银行页面，而银行理财也不是该平台的重点。