近年来，随着消费升级的浪潮，国内互联网金融机构得到了迅速的发展，实力较之前有了巨大提升，作为现代金融体系的重要组成部分，互联网金融凭着自身的开放优势，解决了传统金融在效率、风险控制、空间地理限制等痛点。但在新机遇面前，互金行业也面临着监管政策的深度落实所带来的挑战。

捷越联合创始人王晓婷

捷越作为国内为数不多的百亿级金融服务机构，凭借充足的资金空间已经在人才、风控、科技技术等各个方面处于行业前列，这些也自然使得其在合规备案方面也具备着巨大的优势。近期捷越联合举办了“无与伦比——捷越五周年媒体沟通会”，在会上捷越联合透露了哪些最新动作？这对于互金行业的发展又有着哪些启示作用？

严监管环境下：突破单一业务拓展发展空间

随着时代的进步，有序成为了任何一个行业发展的必然要求，而合规对于金融行业来说，也是个良币驱逐劣币的过程，长期来看，对整个金融行业来讲是一项重大利好。但同时整改也是一个细致而复杂的工作，漫长的整改工作期间，对企业的经营也是机遇与挑战并存，只有能够适应当下环境的企业，才能最终取得合规带来的红利，捷越联合在应对合规方面已经做好了充足的准备。

首先捷越推出了集团化战略的发展。据捷越联合创始人王晓婷表示，随着行业监管的日趋严格，单纯依靠网贷单一业务，企业的发展空间受限。而集团化有利于增强合力，形成互相配合的趋势。而目前捷越已经完成人才、资源的积累，为集团化发展奠定了稳固的基础。

如今，捷越已经形成了集网贷、股权投资、保险经纪、房贷中介平台、资产清收、电销、技术输出七大业务板块于一体的集团化架构。可以看出，捷越在横向拓展方面的持续发力，更容易实现多业务模块一体化发展，形成集团化战略布局，从而使企业向规模化、规范化、专业化方向迈进。

除此之外，当资本市场一片繁荣时，高杠杆模式带来的高收益使人们忽视了高风险的存在，但当资本市场不景气时，杠杆效应的负作用便开始显现，风险被迅速放大。对于杠杆使用过度的企业和机构来说，资产价格一旦下跌，亏损则会非常巨大，从而迅速导致破产倒闭。

降杠杆也就成为了今年宏观经济的主旋律之一，除合规整改外，捷越也顺势而为，在降低杠杆的层面深入布局，日前，捷越及向前金服双双完成增资操作，捷越和向前金服的实缴注册资本均由1亿元增至5亿元，这也是捷越不断向监管靠拢的具体表现。

而且，捷越通过逐渐去杠杆化、去风险化，旗下的网贷平台有了进一步深化整改，成功的推进了合规进程，对于早日通过验收，拿到合规身份有着很大的帮助。这也有利于捷越寻找更广阔的蓝海，并且在得到稳健成长的同时，更为投资人树立了信心。

如今，已进入互联网金融的下半场，在监管日益严格的大背景下，捷越通过集团化战略和去杠杆化的差异化发展，在金融服务方面逐渐形成了特色优势。对于未来的发展，捷越表示，将继续严格遵循监管要求，坚持小额分散原则，逐步降低获客成本、增强流动性管理，通过标准化经营向管理要效率。

“听风者”2.0上线：跟踪型风控平台数据全覆盖

在监管趋严的当下，金融行业的灵魂——风控，将会在这一阶段中发挥更加重要的作用，风控的核心在于需要核实借款的真实性和借款人的还款能力，这非常考验国内互金平台的风控能力。

而在此方面，不得不说捷越已经在行业中遥遥领先，据捷越联合首席风控官金可冶透露，捷越大数据风控智能平台“听风者”2.0版本已于近期上线。相对于传统的风控决策，“听风者”2.0能够有效的解决过度强调贷前审核、数据维度不够丰富和人工审核效率低下的三个痛点。

具体来看，捷越的“听风者2.0”有着全方位的跟踪型风控，区别于以往风控只关注贷前，“听风者”适用于贷前、贷中、贷后各个环节的风险控制，能够实现智能跟踪预警，有效地控制逾期和坏账。据数据显示，在“听风者”上线后客户逾期情况大为改观，占比下降了近四成。

另外，“听风者”还拥有着数据全覆盖的优势，尽管行业内拥有着众多头数据供应商，但受制于数据的碎片化，无法覆盖所有人，而“听风者”开辟了行业的先河，做到了数据的全覆盖。并且通过数据整合、算法模型、决策引擎于一体，对客户做一个相对完整和精准的画像。再结合多种甄别维度，合理地设计累计同业查询风险线，从源头上有效的规避了“暗雷”和多头共债的隐患。

通过“听风者”优异的表现不难看出，捷越在风控方面的把控可谓独树一帜，从而以最小的成本收获最大的安全保障。这不仅有利于保护企业资产的安全和完整，也极大地提升了终端客户的服务体验，保障了投资人的资金安全，让金融变得更加便利、简单。

在未来，捷越联合将通过不断优化升级“听风者”来持续为长尾用户提供千人千面的最优最具效率的金融信息服务，助力普惠金融发展。而在这个优胜劣汰的大格局下，捷越也逐渐承担起了行业标杆的作用，其责任也十分重大。

推进互金科技建设：四大数据化+AI平台实现更好地“倾听”

随着金融科技的广泛应用，金融产业生态发生深刻变革，以互联网金融为代表的金融服务模式创新层出不穷。而捷越不仅在风控与合规方面为行业指明了方向，更是凭借着私有云“猎户”、四大数据化和AI化智能平台在金融科技的层面取得了创新型的突破，从而在头部企业的竞争中占据了有力地位。

先是以DC 3.0技术架构为依托的私有云“猎户”，其在微服务方面的简单化，容器动态部署方面的高效率，还有SDX方面的智能化，三方面的结合不仅能够更好地响应客户，满足客户移动化、碎片化的需求，同时也证明了捷越的行业领先性。

不难看出，捷越通过“猎户”作为技术设计的指引，变被动应对安全监管为主动拥抱安全合规，此举既符合金融行业安全监管要求，也保障了捷越业务安全稳定的运营。而搭建私有云计算平台所需要的技术门槛，与公司的体量和技术实力息息相关，这也成为了捷越在行业中坚实的“壁垒”。

再来看捷越的四大数据化平台：大数据平台“银河”、数据仓库“北斗”、大数据风控平台“听风者”和SAAS BI “司南”这四个平台，“银河”大数据平台、数据仓库“北斗”和SAAS BI“司南”所具备的海量数据的存储、查询和实时处理分析能力，极大地提升了工作效率。在数据运行效率和精细化运营能力都有着全面提升。

捷越通过这四大数据化平台技术的创新应用，为客户提供了更加安全、极致的个性化服务体验，可以说在金融服务领域迈出了里程碑的一步。

值得一提的是，捷越作为业内较早构建和应用智能引擎的企业，不仅在数据化方面深度布局，在AI化建设方面也在持续发力。“天眼”是捷越推出的AI智能引擎，融合了数据、神经网络和深度学习等维度，在反欺诈、贷后监测、失联修复、智能营销等方面发挥着重要作用，也为识别欺诈风险提供了助力。

笔者认为，类似捷越这样的大举技术创新虽然投入巨大，但这样的壁垒往往也很难被超越。这就像京东的电商，仓储物流虽然前期投入大，但是一旦建立好就将对未来企业发展带来巨大的红利，在未来这将是捷越引以为傲的企业“护城河”。

最后，从未来发展趋势看，捷越成功的将云计算、大数据、人工智能等新兴技术与金融业务紧密融合，并以技术为核心驱动力形成了一体化建设，从自身的角度来说，为拓展蓝海市场赢得了先机，从行业来看，更是推动了金融科技发展进入新阶段。