买车时，购车合同写着“银行按揭”；车被收走后，双方争论的却是另一份《售后回租赁合同》。

海口张女士遇到的，正是这两份文件之间的落差。

据公开报道，2023年，她在4S店购买沃尔沃，办理30万元融资，分60个月支付，每月6153.51元。今年因经济困难连续四个月未付款，车辆于8月1日凌晨被收走。平安国际融资租赁有限公司客服随后确认，车辆系公司收回。

张女士称，自己一直以为办理的是普通银行贷款。4S店销售人员则表示，客户知晓并签署了相关合同。公开材料显示，《融资租赁信息确认函》上也有张女士的签名。

报道所引沟通录音中，当地市场监管工作人员表示，合同相关条款已有加粗提示，暂未发现可以直接认定违法的情形，建议通过诉讼等途径解决。

一笔从4S店办下来的购车分期，到了逾期收车时，销售人员的介绍、租赁公司的合同与客户的理解，出现了分歧。

一、门店卖出的，不只有车

平安租赁的汽车业务，已经是千亿规模。

2025年末，其汽车板块生息资产余额1186.04亿元，同比增长16.33%，占公司生息资产的42.47%，是第一大业务板块。这一口径包括乘用车、商用车和汽车经营性租赁，并非全部来自个人购车融资。

评级报告中有一条注释：汽车板块为直租赁场景，但因行业特性，公司与承租人签署售后回租合同。三四五线城市的汽贸店、4S店，则是其汽车业务的主要拓展渠道之一。

客户在门店选车、办理融资，合同中却包含将车辆出售给租赁公司、再租回使用的安排。

对客户而言，办理过程围绕的是首付、每月付款和审批结果。对租赁公司而言，签下的是包含车辆权利和租金债权的合同。

金融方案也影响门店成交。客户选中了车，能不能接受首付和分期金额、融资能不能获批，都会影响最后是否购买。租赁公司借助这一环节获得客户，车商则多了一种促成销售的办法。

平安租赁官网显示，其新车业务还面向经销商等企业客户。车商既可能推荐零售客户，自身也可能购买融资服务。不过，现有材料不能证明此次涉事4S店另与平安租赁存在企业融资关系。

张女士这笔交易的争议，集中在销售介绍与合同内容是否对应。“月供”说明了付款频率，却没有说明租赁期间的车辆权利；“银行按揭”更容易让人按普通车贷理解。

她签署的融资租赁文件，是判断是否知情的重要证据。购车合同为什么仍使用“银行按揭”，销售人员当时怎样解释，也不能从签约过程里剔除。

二、车商收了钱，债务为何没有结清

车商参与金融业务的权限，过去已在平安租赁的诉讼中引发争议。

上海金融法院审理的（2021）沪74民终942号案，涉及焦作市胜鹏汽车运输有限公司、河南万众汽车销售服务有限公司和平安租赁。

运输企业主张，已向车商付款并结算，相关债务应视为清偿。法院未支持这一主张。

原因在于《款项代付确认函》：车商代承租人向平安租赁付款，只有完成相应转付，才视为承租人履行付款义务。判决同时指出，合作协议要求车商协助催收，却没有授权其代表平安租赁扣收车辆或进行债务结算。

这个历史重卡案件，与此次沃尔沃纠纷不同。但“钱已经交给车商，为什么还不算还款”的争论，具体呈现了渠道合作中的授权边界。

买车、申请融资、后续沟通，客户可能一直找同一家车商。可在合同里，介绍业务、转付款项、协助催收和确认结清，分别有不同的约定。能够办理前一项，不意味着能够承诺后一项。

尤其是在协商还款时，客户与车商谈妥的金额和期限，未必得到出租人认可。若客户已经据此付款或交车，再去核对授权，往往就成了另一场纠纷。

门店合作带来的便利，是客户不用另找融资渠道；随之而来的管理问题，则是销售和服务过程中哪些话可以说、哪些事项必须交由租赁公司确认。这些边界如果只写在企业之间的合作协议里，客户未必知道。

三、收车以后，费用和债务怎样结算

平安租赁对风险处置设有内部流程。

公司债募集说明书披露，风险项目移交后，要成立处置小组、拟定方案、报公司决策，再执行并反馈结果。资产管理部门负责租金管理和资产处置，法律合规部门负责项目出险后的法律程序。

落到具体车辆上，收车由谁决定、谁受托执行、客户向谁协商，应当能对应到相关记录。执行收车、保管车辆和同意恢复履约，也未必由同一个主体负责。

《民法典》第七百五十二条规定，承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金，出租人可以请求支付全部租金，也可以解除合同、收回租赁物。选择何种方式，会影响后续债务处理。

合同解除并收回车辆后，还涉及车辆价值和损失结算。最高人民法院相关司法解释对租赁物价值的确定及相关请求处理作出了规定，存在争议时，并非只能接受出租人单方给出的估值。

车卖了多少钱，会影响剩余债务；已经支付的款项、保证金以及依法应计的费用，也要分别核算。停车费、保管费由谁收取、计算多少天、按什么标准，同样应有明细。

截至9月8日的公开报道，张女士与相关方仍未就最终处理方案达成一致。