当监管部门持续加码金融消费者权益保护，仍有机构顶风作案。近日，广西通信管理局发布的35款侵害用户权益APP通报中，“随心借”再度上榜，其背后的南宁市同正旭宁小额贷款有限公司（下称“同正旭宁小贷”）暴露的不仅是单次违规，更是一条横跨资本、产品、关联企业的全方位违法违规链条。从持续性个人信息侵权，到注册资本不达标却密集备案网贷产品，再到关联失信企业形成放贷网络，这家成立十余年的小贷公司，正成为消费金融市场的“害群之马”。

“随心借”的违规通报并非孤例，而是同正旭宁小贷长期漠视监管的缩影。回溯至2025年8月，该公司旗下另一款应用“闪借备用金”便因违规收集个人信息被广西通信管理局点名批评。短短半年时间，同一主体两次因同类问题登上监管黑榜，足以说明其在用户信息保护方面存在系统性漏洞，且未采取有效整改措施。

根据《小额贷款公司监督管理暂行办法》第三十八条明确规定，小贷公司收集、使用客户信息必须遵循合法、正当、必要原则，需在醒目位置提示用户阅读授权书，明确披露信息使用范围与期限。但同正旭宁小贷旗下APP显然无视这一要求，其违规行为已触碰个人信息保护的底线。近年来，从长银五八消金因“未经同意查询个人信息”被罚75万元，到晋商消金多次因个人信息违规遭重罚，监管部门对此类行为的处罚力度持续加大。同正旭宁小贷的屡教不改，不仅挑战监管权威，更让无数用户的信息安全暴露在风险之中。

资本迷局：5000万注册资本撬动十款APP，违规布局网贷矩阵

在个人信息侵权的表象之下，隐藏着同正旭宁小贷更为严重的合规隐患。天眼查信息显示，该公司成立于2013年，注册资本仅5000万元，而根据2020年发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，经营网络小额贷款业务的机构注册资本最低要求为10亿元，跨区域经营则需达到50亿元，且需为一次性实缴货币资本。5000万元的注册资本与10亿元的最低要求相差20倍，同正旭宁小贷显然不具备开展网络小额贷款业务的基本资质。

令人震惊的是，这家资质不足的公司自2024年起密集备案了包括放心花借款、车主快贷、小鹅借钱花等多款借款类APP，形成“多APP运营”的矩阵模式。这种操作在行业内被普遍认为是规避单一应用监管、扩大用户覆盖的灰色手段——通过分散运营降低单款APP被查处的影响，同时利用不同名称的产品吸引更多借款用户。而2025年1月正式实施的《小额贷款公司监督管理暂行办法》进一步明确要求，地方金融管理机构应对小贷公司报备的APP加强审查，对未依法备案的应责令整改或终止合作。同正旭宁小贷的密集备案行为，无疑是对监管规定的公然违抗。

更值得警惕的是其背后的资本链条。股权穿透显示，同正旭宁小贷第一大股东为桂林市亿铭贸易有限公司（下称“桂林亿铭”），持股20%，而桂林亿铭早已被列入失信被执行人名单，实际控制人为蒋双林。一家由“老赖”企业控股的小贷公司，却能持续布局网贷业务，暴露出市场准入与股权审查环节的监管漏洞。

高息陷阱：借款4000元还款5478元，违规收费遭集体维权

资质的缺失最终转化为对消费者的直接侵害。在黑猫投诉平台上，同正旭宁小贷旗下产品“薪享购”的投诉量持续攀升，核心问题集中在利息过高、违规收取担保费、公证费等方面。有用户投诉称，2025年12月19日借款4000元，仅一个月的借款期限，却被要求分两期还款2739元，合计还款5478元，其中所谓“公证费”占比极高，综合利率远超国家规定的民间借贷利率司法保护上限。

另一用户的遭遇更为典型：2025年12月14日借款4000元，借款期限仅30天，却被强制收取1478.9元的担保费，仅该笔费用就已接近借款本金的37%。更有用户反映，在“薪享购”借款3500元后，被要求三天内购买1225元的“权益包”，否则将影响还款期限，最终三期还款合计4794.04元，综合年化利率远超24%的红线。这些违规收费行为，完全符合《小额贷款公司监督管理暂行办法》第三十七条所禁止的“以非法或不正当手段催收贷款”的情形，本质上是通过巧立名目变相收取高息，严重侵害金融消费者的财产权益。

关联网络：失信企业交叉持股，合规风险全面蔓延

同正旭宁小贷的违规乱象并非孤立存在，而是与其关联企业形成了一张相互交织的失信网络。调查发现，大股东桂林亿铭自身也在积极布局网贷业务，已备案“放心用”和“随心花”两款借款类APP，延续了同正旭宁小贷“多APP运营”的违规模式。更值得关注的是，同正旭宁小贷还与广西顺宁融资担保有限责任公司（下称“顺宁融担”）存在紧密关联——桂林亿铭的法人蒋亿斌同时担任顺宁融担的监事，形成了“小贷公司+担保公司+贸易公司”的关联交易结构。

公开信息显示，顺宁融担成立于2007年，同样已被列入失信被执行人名单，却仍备案了“易优花”这款借款应用。三家存在关联关系的企业中，两家为失信主体，却能共同布局网贷业务，形成“放贷+担保”的闭环模式，其背后的风险不言而喻。这种关联网络的存在，不仅为违规收费、信息共享提供了便利，更使得风险在不同主体间快速传导，一旦其中某一环节出现问题，将引发连锁反应，严重威胁金融市场的稳定。

更令人担忧的是，2025年12月，同正旭宁小贷因登记的住所或经营场所无法联系，已被南宁市市场监督管理局列入企业经营异常名录，符合《小额贷款公司监督管理暂行办法》第四十三条所定义的“失联”公司情形。一家处于“失联”状态的企业，却能持续通过多款APP开展网贷业务，这一现象暴露出监管在APP备案后跟踪监管、实地核查等环节的不足。

监管加码背景下，违规成本亟待提高

近年来，我国金融监管部门对小额贷款公司的监管力度持续加大。2025年1月《小额贷款公司监督管理暂行办法》的正式实施，标志着小贷行业进入规范化发展的新阶段，其中明确规定对存在严重违法违规行为的小贷公司，可撤销其业务资质，并要求办理注销登记。在此背景下，同正旭宁小贷及其关联企业的一系列违规行为，显得尤为刺眼。

从行业案例来看，监管部门对同类违规行为的处罚从未手软：招商银行曾因违反个人信息保护规定被罚3423.5万元，工商银行多家分行因侵害金融消费者权益累计被罚超1600万元。但为何同正旭宁小贷仍敢顶风作案？核心原因在于违规收益远高于违法成本。对于这类注册资本仅5000万元的小贷公司而言，通过高息放贷获得的利润极为丰厚，而此前的监管通报尚未转化为实质性的罚款或业务暂停处罚，难以形成有效震慑。

此次“随心借”再度被点名，应成为监管部门重拳整治的信号。一方面，应依据《小额贷款公司监督管理暂行办法》第四十一条、五十三条的规定，对同正旭宁小贷的违法违规行为进行立案调查，依法撤销其网络小额贷款业务资质，责令其关闭相关违规APP；另一方面，应追溯其关联企业的违规责任，对桂林亿铭、顺宁融担等失信主体的网贷业务进行全面清理，斩断违规利益链条。同时，还需完善APP备案后的动态监管机制，加强对小贷公司注册资本、股东资质、经营场所的实质性核查，避免“失联”企业持续开展违规业务。

金融消费者权益保护不是一句口号，而是金融市场健康发展的基石。同正旭宁小贷及其关联企业的违规行为，不仅践踏了监管红线，更伤害了消费者对金融市场的信任。唯有以零容忍的态度严厉打击此类违法违规行为，才能净化消费金融市场环境，切实保护广大金融消费者的合法权益。

出品丨九州商业观察

撰文丨九裘小妹

编辑｜邹猫小妹