助贷新规仍然在推行的进程中，轻花优品通过第三方收取“会员费”等模式，悄然在灰色地带游走。不过随着监管力度的提升，这类黑灰产终将失去生存土壤。

作者 | 大     饼 

编辑 | 金     晓 

今年3月，央视曝光电子借条乱象后，助贷行业正在经历一场“去伪存真”。

10月，助贷新规如一道分水岭，曾经资本狂奔、乱象丛生的“掘金地”，正经历一场由监管驱动的深度清淤。

对普通用户而言，一个更透明、更安全的金融环境正在缓缓成形。

但旧的套路并未消失，依然有平台借着“会员费”“融资担保费”等名目悄悄敛财。

去年以来，一款名为“轻花优品”的借贷APP，因为谎报持牌、年化利率高达68%等问题引发关注。时隔近一年，面对助贷新规，轻花优品看起来进行了一定程度的优化，但是仍然在灰色地带游走。

“会员费”藏猫腻

在黑猫投诉平台，最近一个月，轻花优品投诉量高达482条，占据了总投诉量的56%。

究其原因，依然与暴力催收、变相收费有关。此前，有媒体报道称，其在轻花优品借款5000元，实际到手仅3500元，剩余部分被扣为“会员费”和“担保费”。另据澎湃新闻2024年10月报道，用户黄女士借款13000元，一个多月后被扣1299元会员费，借款页面默认勾选服务，提示字体极小，难以察觉。

最新的投诉显示，会员费依然会被莫名划扣。有用户投诉称，其3月16日借了一笔贷款，被莫名扣除1999元的会员费。另有网友投诉称，8月3日在轻花优品申请一笔3000元贷款，第二天被扣除了499元轻花优品商城会员扣款。

由此可见，即便遭到媒体曝光，在利益的驱使之下，轻花优品依然在灰色地带游走。

暴力催收仍然存在。有用户投诉收到大量含侮辱性字眼的催收短信，甚至凌晨04:59分发送骚扰信息，严重扰乱正常生活秩序。还有用户表示接到20个以上催款电话，并附赠短信威胁“轰炸”。

根据最新的催收风控指引，催收作业不应在每日22:00至次日8:00进行。催收频次也有严格控制，以语音形式（含智能语音）进行交互式催收，与单一债务人主动有效通话每日不应超过3次。

轻花优品的催收力度显然超出了合理范畴。

而在借款授权合同中，轻花优品过度采集信息、“双融担”的问题依然存在。

综合授权书显示，授权范围不仅涵盖姓名、身份证号、银行卡号等基本资料，还包括声音、虹膜、社保、公积金记录、社交数据等敏感信息。

而被授权方除了运营公司，还包含两家担保公司——厦门益通祥融资担保公司、海南信复融资担保公司。

在助贷业务中引入“双融担”结构，通常存在两种逻辑。

其一，是出于合规与风控考量，单一融资担保公司对接某些资产时，为防范担保余额超过监管规定的杠杆上限，会与另一家融担公司协商，按约定比例共同承担担保与代偿责任。

其二，助贷平台通过引入两家融资担保公司，将一笔贷款的高额总成本拆解为由不同主体收取的“利息”与“服务费”，从而在表面上满足利率合规要求，实则实现超额收费。轻花优品正是用这里逻辑，将超出24%的利息隐藏其中。

资料显示，轻花优品注册商标申请日为2023年10月11日，成立刚满两年，其运营方为山西华趣科技有限公司，后者成立于2022年11月11日，注册资本2000万。

轻花优品商标持有人和运营主体山西华趣科技有限公司（下称“华趣科技”）并无小额贷款或消费金融牌照，仅为一家注册于山西的信息技术服务公司。作为一家助贷平台，轻花优品需要与持牌金融机构进行合作。

然而，助贷新规后，随着相关银行公布合作助贷机构名单，轻花优品的合规性存在疑问。

遭合作银行抛弃

在轻花优品的APP与官网上，只是粗略地标注“合作正规持牌金融机构”，并未公布具体合作机构。官网上，轻花优品的合作伙伴只有旷视、e签宝、法大大、云从科技，这四家显然不是持牌金融机构。

根据此前报道，轻花优品的资金方包括长银消费金融、蓝海银行、本溪银行、辽宁振兴银行等持牌金融机构。

然而，查询四家机构发现，长银消费金融共有60家合作机构，与华趣科技并无关联。蓝海银行公布了36家合作助贷平台，并不包含华趣科技。本溪银行有11家平台运营机构，同样没有华趣科技的身影。此外，振兴银行10家运营机构中，也未出现华趣科技。

然而，在此前用户的投诉中，用户曾明确提到了轻花优品与相关银行关联关系。

2025年第一季度，辽宁振兴银行的投诉量超百起，集中反映其与“桔多多”“火山融”“你我贷”“众利优选”“轻花优品”等第三方平台合作贷款过程中，普遍存在隐形收费、利率过高、强制会员、砍头息、变相高利贷等问题。有用户提到，2024年11月在轻花优品借款，振兴银行款贷款合同空白。

今年9月，有用户投诉在轻花优品借款7000元，放款方为威海蓝海银行股份有限公司，在年利率高达36%的情况下，又被扣除一笔531.1元服务费。

而如今，相关金融机构在合作方名单中都未提及轻花优品，某种程度上可能意味着，相关持牌金融机构考虑到自身口碑影响，抛弃掉了轻花优品。

根据监管要求，银行不得与名单外机构合作，这意味着，轻花优品正游走在不合规的边缘地带。

此前曾有报道称，轻花优品这两年起量很快，在贷余额或已超两百亿元，众多借贷者可能处于缺少法律保护的“裸奔”状态。

新橙优品崔丽嘉的

“新马甲”？

此前有报道称，轻花优品与新橙优品关系密切，操盘者很可能为新橙优品创始人崔丽嘉。

新橙优品曾是助贷市场的“明星”平台，依托晋中龙信互联网小额贷款有限公司运营。北京商报早在2019年报道称，其通过预扣保费将利率推高至212.71%。

2023年10月10日，山西省地方金融监管局取消龙信小贷试点资格，新橙优品停止运营。

次日，轻花优品商标注册申请便提交。这种时间上的“无缝”衔接令人怀疑轻花优品是否就是新橙优品的“换壳”重生。

爱企查显示，华趣科技注册地址（山西太原华润大厦T5-1102-1103）与崔丽嘉关联公司山西鼎发顺科技有限公司曾经的地址（山西太原华润大厦T5-11层1101）相邻。此外，轻花优品协议中的担保公司与新橙优品存在密切关联。

在轻花优品借款授权书中，借款人须同时向山西华趣科技、厦门益通祥融资担保、海南信复融资担保等多家机构开放授权。这张看似平常的公司名单背后，隐藏着一张由“新橙优品“原班人马编织的关联网络。

厦门益通祥融资担保的股东--昆泽(厦门)数字科技有限公司，其前身正是“新流大数据科技(厦门)有限公司”，也就是“新橙优品”的核心运营实体。

进一步追溯可见，昆泽数字科技的主要股东为上海蔚洁信息科技服务有限公司，而该公司的董事正是崔丽嘉，她不仅是新流大数据的创始人及法定代表人，也是新橙优品的实际操盘者。

另一担保方海南信复融资担保，则由厦门璟绣网络科技有限公司控股。该公司核心团队中的沈洲，曾担任上海蔚捷信息科技有限公司的执行董事兼总经理，而蔚捷信息的控股方，正是崔丽嘉背后的上海蔚洁。

镭射财经此前报道，轻花优品还与新橙优品某些隐私协议内容一字不差。这种复制粘贴的行为进一步证实了两者之间的关联。

助贷新规仍然在推行的进程中，在此背景下，轻花优品等平台仍然通过第三方收取“会员费”等模式，悄然在灰色地带游走。不过随着监管力度的提升，这类黑灰产终将失去生存土壤。