伴随着经济的发展以及居民收入的提高，人们的理财观念越来越强。而大数据、人工智能等技术的不断发展，各行各业也都发生了巨大的改变，金融行业一贯被誉为人工智能技术落地的最佳场景。那么智能技术的问世对于金融来讲，能带来哪些便利之处，对于整个理财行业又有哪些改变呢？

打破传统理财缺陷：“去中介化”打造专属“理财机器人”

目前，人工智能在理财领域目前有两大方向，第一大方向是从用户的角度出发，进行用户识别，分析用户属性，进行产品匹配。第二个方向是做产品端优化，进行智能资产配置，发现更好的投资策略。而在刚刚过去的“金融科技——智能化的新驱动力”高峰论坛上，懒财网创始人兼CEO陶伟杰和诸多行业内的专家对此也进行了明确的解释和说明。

智能理财之所以备受追捧，根本原因还是它克服了传统理财顾问的缺陷，有效解决用户的理财痛点. 具体表现在管理费，透明度和个性化定制这三个方面。

先说管理费，因为理财顾问门槛高、成本高的行业痛点，其只能为极少数的高净值人群服务，其他人理财很多都是靠小道消息，一会这折腾，一会那折腾，市场不踏实，用户本人也很不踏实。 

智能理财通过人工智能减少人工成本，降低投资顾问门槛，让更多人能享受到投资顾问的服务。智能理财通过人工智能，节省了昂贵的人工成本，大大降低了投资理财的服务费用。同时也克服情绪化交易，能消除人性贪婪的弱点，使理财风险降到最低。 

正如懒财网CEO陶伟杰所说：“所有的核心进步就是成本降低和效益提高，智能理财的一个重要的优势是成本低，以懒财网为例利用先进算法和大数据处理技术，理财机器人具备同时为上百万人服务的能力，在一定的用户规模基础上，每个用户的边际成本极低。”

其次是理财透明化，智能理财产品提高信息透明度，大大降低用户理财风险。高度的自动化流程使得透明度和流动性大大提高，让普通投资者获得更可靠的理财产品信息，具有高透明度和高流动性两大特点。

最后是个性化定制，智能技术通过大数据分析了解投资者的投资风格和风险偏好，以匹配符合投资者需求的最优资产，使投资人获取高收益，实现千人千面的个性化服务。

除此之外，它还可以持续跟踪用户行为变化和市场变化，并在偏离目标配置时进行再平衡，时刻保持动态变化的个性化资产配置服务。

由此可见，智能理财的原理就是基于用户个性化的理财需求，通过算法和产品来完成以往人工提供的理财顾问服务。“去中介化”方便用户理财，为每个人打造出专属的“理财机器人”，通过计算机、互联网、大数据技术，合理的构建模型和算法，结合个人投资者的具体主观风险偏好, 和客观风险承受能力, 以及理财目标，通过后台算法给用户进行资产配置优化。

以智能理财平台代表懒财网为例，在“资产资金一一对应”和“流动下公平收益”的原则下，这一过程需要完成天文级的运算数据。据了解，懒财网的交易引擎一分钟最大交易次数超55345次，每份资产的流转次数4000多次，每笔资金交易次数26次，每位用户平均配置超过30项资产。因此，懒财宝经历了数百次模型迭代，将运算时间压缩至5分钟以内，并采用利息沉淀算法让类活期理财体验长期持续。 

释放中小资金生产力：助力普惠金融落地

众所周知，互金的本质是借助科技推动金融创新，提升资源合理有效分配，普惠金融作为一种覆盖面更广、可获得性更强、长尾特征更为突出的金融服务方式，相较于传统金融需要更加批量化的传播与流程处理方式以降低成本，获得经济效益的可持续，从而更好地达到“普惠”的目的。

尽管从本质上来讲，互金有着普惠的属性，但是却屡屡受限。互金上半场，风控、安全性是用户理财考虑的核心，毕竟问题平台太多，这也在一定程度上影响了互金发挥普惠的属性。 

智能理财的方式使得整个财富管理服务的下沉，有助于解放中小资金的生产力，让用户更方便的进行理财，正如懒财网创始人陶伟杰所说，智能科技对财富管理行业有重大的意义，可以将传统高净值人群投资服务推向普通大众，智能理财充当了金融体系的毛细血管，将用户的小微资金精确的匹配到实体经济当中。

对于以前没有获得财富管理的中小投资者，智能理财的方式可以让资金实现更有效的盘活，能够进入到直接融资的环节里去。智能理财，最大的改变就是降低理财门槛，盘活融资资金，这对于整个行业来说无疑是个巨大的进步。 

到了互金行业的下半场，随着流量红利和场景红利的消失，行业的高速增长逐步成为过去。在笔者看来，所谓的下半场只不过是旧的驱动因素衰竭的自然结果，只要找到新的驱动因素，行业依旧可以迎来快速增长的“又一春”，让更多的人享受金融的魅力。在目前来看，就像懒财网一样，引入智能技术并做好风控，让投资人简单快捷的操作，才是互金行业下半场可持续发展的新的驱动因素。可以说智能理财是践行普惠金融的有效路径，在未来势必将释放更大的能量。

市场待培养，行业鱼龙混则：智能理财爆发任重道远

在AI替代人工的大趋势下，智能理财的前景注定是光明的。然而一个新事物的发展，道路注定是坎坷的曲折的。

智能理财的大势所趋虽然已经成为整个行业的共识，然而在资金端口，坚持资产配置长期投资者，或者使用智能理财的群体并未成长起来。

智能理财的优势便是针对用户的个性化投资需求，投资于波动市场、根据不同客户的风险偏好，个性化的定制“流动性-风险-收益”投资方案的一种智能化服务。因此，智能理财的目标客户群主要是：认可智能资产配置理念并希望将宝贵时间用于更有趣有意义的事物上的这样一群人。显然，智能理财的代表性平台懒财网要做的是就是把普通大众从这样的现状中解放出来,把费心理财的事情交给系统和计算机去做，让生活变得更简单更有质量。

重要的是，目前智能理财行业刚刚兴起，不少“挂羊皮卖狗肉”的玩家出现，整个智能理财市场鱼龙混杂，而这对于整个行业的风气以及用户对智能理财的印象大大折扣，这对于刚刚起步的中国智能理财无疑是一种伤害。

根据懒财网的调查发现，市面上宣称智能理财的平台中超过90%是打着智能幌子的伪智能理财平台。对用户和行业来说，区分真伪智能理财都非常重要，不仅关系到行业的声誉，同时这更也关系到用户理财资金的安全问题。 

为此，在2018《财经》年会“金融科技——智能化的新驱动力”高峰论坛上，懒财网创始人兼CEO陶伟杰提出了三种判断方法，一是看是不是符合智能理财的特点，以技术为驱动力做到了千人千面。二是看除了静态的千人千面，还要看能不能做到动态调整。三是看是不是政策合规，智能理财没有资金池，没有违规业务。 

然而，整个智能理财凭行业的问题不是凭借一己之力就可以克服的，它需要多个层面共同发力。不仅需要用户端具有辨别真假智能理财的能力，更需要行业的正规玩家普及智能理财知识和理念，推动“良币驱逐劣币”，还需要来自有关部门加强对行业的监管。而其中最有效的办法莫过于建立并完善数据报备机制。

正如懒财网创始人陶伟杰所说的那样：监管应该对金融创新设置底线，提前防范风险，其中一个总要的方法就是设置数据报备机制。而这一点陶伟杰的想法和监管部门目前的方向不谋而合。

11月17日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局等部门联合起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》公布。上面规定金融机构运用人工智能技术、采用机器人投资顾问开展资产管理业务应当经金融监督管理部门许可，取得相应的投资顾问资质，充分披露信息，报备智能理财模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑。

可以说，只有从监管部门、到行业正规玩家、再到用户的三方齐动，才能对那些劣质平台做出强有力的打击，真正推动整个智能理财行业的发展，保证用户的财产安全。

可以说，一盘关于智能理财的大棋才刚刚开始，目前我们看到的才只是冰山一角，在智能技术的推动下，虽说目前还有很多问题有待解决，但只要方向是对的，相信未来会有更多的精彩，等着我们去欣赏。